Андеррайтинг

Андеррайтинг – оценка вероятности погашения кредита, в процессе которой устанавливаются три основных момента:
— способность заемщика погасить кредит(оценка уровня доходности заемщика);
— его готовность погасить кредит(анализ его кредитной истории);
— оценка того, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления кредита (анализ результатов независимой оценки имущества).

6 способов улучшить свой кредитный рейтинг

Мир устроен достаточно странно: чтобы получить кредит, нужно иметь хорошую кредитную историю, но как ею обзавестись, если кредит без истории не дают? Извечная история о том, что было раньше — курица или яйцо. Неприятно отказаться в такой ситуации, но вполне реально. Ведь зачастую в кредите отказывают именно тем, кто наиболее остро в нем нуждается, потому, что раньше он в нем не нуждался. Заполучить кредит сложно, но не невозможно. И лучше начать готовиться к этой процедуре загодя, еще до того момента, как действительно понадобиться обратиться к банку с просьбой о займе. Вот шесть советов, как дать старт этому процессу и построить свою кредитную историю с нуля.

1. Подать заявление на получение кредитной карты с небольшим лимитом

Начните издалека. Обратитесь к банку с просьбой выдать вам стандартную кредитную карту с небольшим лимитом. Да, это не решит основной проблемы и не покроет нужды в деньгах, но поможет продержаться на плаву какое-то время и завоевать к себе доверие со стороны банка. Тратьте деньги разумно и обязательно вовремя погашайте долг. Это даст банку понять, что вы умеете обращаться с деньгами, не тратите бездумно, можете грамотно распоряжаться средствами и наделены достаточной степенью ответственности. Если вы студент и просто читаете эту статью из любопытства, то вам стоит подумать о том, чтобы получить студенческую карту с кредитным лимитом и пользоваться ею по назначению. Кредит там будет совсем небольшой, но задел на будущее вы себе сделаете серьезный.

2. В принципе хорошо обращаться с деньгами

Сбербанк снизил ставки по потребительским кредитам

Крупнейшая отечественная кредитная организация снизила процентные ставки по всей линейке своих потребкредитов. Это следует из сообщения самого Сбербанка.

После того, как российский Центробанк снизил ключевую ставку до 10% процентов, стоимость своих кредитов постепенно стали снижать и российские банки. У Сбербанка минимальная ставка по потребительскому кредиту под поручительство физических лиц теперь составляет 13,9 процента годовых, а по потребительскому кредиту без обеспечения - 14,9 процента годовых в рублях.

Для военнослужащих, участвующих в накопительно-ипотечной системе, процентная ставка теперь равна 15,5 процента годовых в рублях с обеспечением, а без обеспечения - 16,5 процента годовых в рублях. Для тех россиян, у кого есть подсобное хозяйство, процентная ставка снижена до 20 процентов годовых.

"Сегодня мы вывели ставки по всей линейке потребительских кредитов на уровень ниже докризисного - это позволит закрепить успехи Сбербанка в наметившемся тренде на восстановление потребительского кредитования", - говорит директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова.

ЦБ разъяснил требование о наличии СНИЛС для получения кредита

С 1 января банки смогут запрашивать кредитные истории клиентов только при наличии СНИЛС. Сейчас они зачастую выдают быстрые ссуды только по одному паспорту
​ЦБ разъяснил банкам правила применения новой нормы закона «О кредитных историях», вступающей в силу с 1 января 2017 года и устанавливающей порядок подачи запросов в Бюро кредитных историй (БКИ). Как пишет «Коммерсантъ», разъяснения регулятора не решило проблему банков с необходимостью знать страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) заемщика для обращения в БКИ.

ЦБ разъяснил, что банки смогут делать запросы в БКИ без СНИЛС только в том случае, если клиент дал согласие на такой запрос до вступления новой нормы в силу (согласие действует два месяца с момента получения или до конца окончания кредита). Кроме того, регулятор отметил, что физлица могут получать данные о СНИЛС в личном кабинете на едином портале госуслуг и пересылать их банкам. Но для этого банкам потребуется оснастить места приема кредитных заявок компьютерными зонами, отмечает газета. «Малореально, что за оставшиеся месяцы банки смогут оснастить все офисы и точки продаж POS-кредитов специальными терминалами», — сказал зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

Финансовые ошибки молодых

Когда тебе немногим больше двадцати, ты только учишься жить в мире взрослых. Причем твое обучение проходит методом глубокого погружения — ты еще не знаешь как (вести финансовые дела, жить самостоятельно, строить серьезные отношения и т.д.), но уже должен. Мир уже считает тебя взрослым, а ты будь добр — соответствуй. Есть несколько основных финансовых ошибок, которые ты совершаешь, когда ты молод.

1. Ты берешь кредит на автомобиль

Или любой другой крупный кредит. Конечно, тебе, как и всем нам, хочется выглядеть успешным, производить впечатление на девушек и так далее. Но, во-первых, если ты более-менее в своем уме, ты согласишься, что возможность «выглядеть» успешным не может быть целью адекватного человека. Быть успешным — вот это больше похоже цель. Во-вторых, даже если у тебя более-менее нормальная зарплата для твоего города и твоего возраста, нынешние процентные ставки, вероятнее всего, оставят тебе от неё лишь жалкую часть, которую будет хватать только на кофе и сигареты. Ты спросишь: что плохого в кредите, если денег, оставшихся после ежемесячной выплаты, все же хватает на житье-бытье в течение месяца? Мы ответим ниже.

2. Ты не создаешь стабфонд

Если выплачивая кредит, ты, скорее всего, пренебрегаешь созданием своего рода финансовой подушки, которая спасет тебя в случае утраты источника постоянного дохода. Иначе говоря — если ты, скажем, попадешь под сокращение, то ни выплачивать кредит, ни покупать кофе тебе будет не на что. Черт с ним с кофе, но вот задержка кредитных выплат может обойтись тебе очень и очень дорого.

3. Ты не копишь на будущее

И снова вернемся к твоим долгам. Предположим, тебе удается оплачивать купленную в рассрочку машину. Но где твоя забота о будущем? Не то, чтобы стоит прямо сейчас откладывать на пенсию (хотя, в идеале, стоит)… Что если через год-два-три, ты захочешь жениться, или завести ребенка, или, как, увы, часто бывает, ребенок заведется сам и тебя не спросит? Что ты сделаешь? Обратишься за помощью к родителям?

4. Ты просишь помощи у родителей

Жизнь за счет родителей, особенно когда ты уже совсем большой мальчик и привык принимать решения самостоятельно, — это совсем не круто. Во-первых, тебе придется придержать свою самостоятельность на этот период, поскольку ты снова материально зависим от них. Во-вторых, такая жизнь расхолаживает. Ты попросту расслабляешься и спустя некоторое время свешиваешь ножки с родительской шеи.

5. Ты занимаешь у друзей

Помни, там где начинаются финансовые отношения, заканчиваются отношения дружеские. Не доводи ситуацию до того, чтобы пришлось занимать у друзей — не дай бог, ты не сможешь отдать. Тогда дружбе конец.

6. Ты живешь за счет кредитных карт

Самый верный способ оказаться внутри порочного круга бесконечных, постоянно увеличивающихся долгов — жить за счет кредиток. Добавь к этому еще и упомянутый выше автомобильный кредит — и вот он полнейший финансовый крах со всеми вытекающими.

7. Ты не в состоянии планировать

Само по себе желание копить деньги, конечно, похвально, однако. Если ты рассчитываешь на то, что ты будешь откладывать «иногда какую-нибудь сумму» — дело вряд ли продвинется далеко. Для достижения определенного финансового успеха необходим рациональный подход к делу, иначе говоря, план, в котором будут значиться перспективные крупные траты, а так же сумма, которую ты собираешься откладывать.

Поймай меня, если сможешь

На заемщиков давно идет охота. Причем во всех смыслах. Сначала их пытаются всеми силами привлечь, а после, наоборот, отсеять. Парадокс, но это так. Микрофинансовые компании давно не дают «всем подряд». Подбирая нежеланных банковских клиентов, они были вынуждены выстраивать свои заградительные кордоны, и преуспели в этом. Палитра скоринга ряда МФО поражает воображение, иногда достигая нескольких тысяч параметров.

Соцсети – один из них, важный материал для первого знакомства с потенциальным заемщиком. Изучают его, отталкиваясь от вкуса, стратегии и возможностей. Одни компании самостоятельно изучают профайлы пользователей, другие же используют созданные для этого профессиональные программы.

Первый автоматизированный сервис по обработке информации о заемщиках из открытых источников данных (социальных сетей) Social Attributes был разработан в 2015 году Национальным бюро кредитных историй и компанией Double Data. Сервис агрегирует полученные данные о заемщике и позволяет кредитору точнее оценивать кредитные риски на этапе рассмотрения заявки. По словам Алексея Волкова, директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй, работа сервиса полностью автоматизирована и содержит порядка 200 атрибутов.

С их помощью кредитор получает возможность точнее оценивать кредитные риски заемщика (в первую очередь, риск дефолта по кредиту) на этапе рассмотрения заявки. По сути же, сервис является программой, которая просто оцифровывает достаточно большой массив данных о заемщике из открытых источников (социальных сетей), обрабатывает их и переправляет в автоматизированную систему. И кредитор уже сам принимает решение, какие показатели оценивать и принимать во внимание при выдаче займа.

Александр Примак, директор по маркетингу "Центр Займов" (ООО МФО "Саммит"), отметил, что в их компании пока не используются программы для отслеживания заемщиков в соцсетях, но планируются в перспективе. Эксперт пояснил, что оценка портрета заёмщика в социальных сетях является неотъемлемой частью проверки заявки при первичном обращении и пока производится в ручном режиме андеррайтером. «Необходимость данного перехода связана с высокой трудоёмкостью вышеописанного процесса оценки, занимающего весомую часть времени от всех процедур проверки заёмщика по заявке». Большая часть заемщиков компании присутствует в таких социальных сетях, как ВКонтакте и Одноклассники.

Клиенты Andgo.travel чаще всего используют Facebook и ВКонтакте, отметил CEO компании Николай Кукушкин. При этом доля первой составляет 40% против 60% у Вконтакте. Подключение профиля из социальной сети – обязательное условие для получения займа. «Мы используем собственные алгоритмы, которые проверяют активность пользователя и назначают ему определенное количество баллов (в расчет идут фотографии, чекины, словом, вся активность пользователя). Эти баллы затем прибавляются к баллам, полученным после проверки паспортных данных и кредитной истории, и по их сумме мы принимаем решение выдать или не выдать кредит», - пояснил специалист.

Екатерина Казак, директор по управлению рисками сервиса онлайн-кредитования MoneyMan, отметила, что при решении о выдаче займа онлайн-компания MoneyMan использует собственную скоринговую модель, которая принимает решение о выдаче займа на основе тысяч параметров. Поведенческий анализ, психологические характеристики позволяют сделать прогноз возвратности займа.

Социальные сети – это источник довольно большого объема информации. Оценить его только на основании количественных показателей можно, однако цифры не всегда говорят о качестве, считают специалисты. Скорее в качестве дополнительного инструмента при анализе личности заемщика.

В кредитном плену

На что живут россияне? Актуальность этого вопроса набирает обороты. Заинтересовалась им и Rabota.ru: мы узнали у посетителей нашего сайта, какова их кредитная история. Результаты опроса оказались не очень оптимистичными.

Экономика и рынок труда все еще пребывают в кризисе. Свет в конце тоннеля еле заметен. Некоторые люди остались без работы, иным урезали зарплаты. Поэтому многим трудоспособным гражданам нашей страны, независимо от статуса и занятости, приходится выживать в современных реалиях. Для большинства россиян задача минимум – прокормить семью, оплатить коммуналку. В этих условиях население нашей страны обратилось к кредитным продуктам банков и различных микрофинансовых организаций.

По данным наших исследований более 34 % активных соискателей и занятых граждан имеют кредиты, у доброй половины опрошенных несколько финансовых обязательств. В скором времени к этой группе могут присоединиться еще 5 % респондентов, которые в настоящее время не обременены долгами, но уже подумывают стать заемщиками.

Жируют ли?

На какие же цели россияне берут кредиты? Некоторые граждане становятся должниками вынужденно. Вот, что говорит по этому поводу один из респондентов (Сергей К.): «Несколько лет трудился в МУП СЕЗ на должности сантехника. Полтора года назад взял кредит, чтобы отправить жену и малолетнего сына в отпуск. Первые полгода погашал его исправно. Но потом начались трудности: предприятие, на котором супруга трудилась до декрета, закрылось. На работу жена так и не смогла устроиться. У меня стало меньше «левых» заказов (у людей ведь тоже трудности). Потом меня вовсе сократили. Уже несколько месяцев перебиваюсь подработками. В итоге, чтобы погасить первый кредит, пришлось взять второй, а за ним и третий… На данный момент я должен четырем банкам около 400 тыс. руб.! Если потребуется, я еще буду занимать. Лишь бы ребенок был сыт, одет-обут».

К сожалению, история Сергея не единична. Более 20 % опрошенных стали заемщиками только для того, чтобы обеспечить семье нормальный уровень жизни. Однако россияне берут деньги в долг и на иные цели: например, на жилье. В основном это представители молодых ячеек общества, которые могут воспользоваться различными ипотечными программами (субсидирование, пониженные ставки и проч.).
.

Как отдавать будете?

Простота, с которой сегодня можно занять деньги у банка или иных кредитных организаций, конечно, порождает безответственных заемщиков. Но не стоит ставить клеймо на всех должниках. Большинство граждан (около 85 % респондентов) старательно продолжают делать выплаты по имеющимся обязательствам. Остальные перестали погашать кредиты по причине потери основного заработка.

Невозможность вернуть одолженные средства порой связана с кабальными условиями, предложенными займодавцами. Всем известно, что стоимость некоторых микроссуд порой достигала небывалых размеров. В ответ на возмущения общественности представители кредиторов оправдывались высокими рисками потери выданных гражданам средств.

Теперь все будет иначе. Вступили в силу поправки в закон о микрофинансовых организациях (Федеральный закон от 29.12.2015 № 407-ФЗ), которые ограничили предельный размер долга по «быстрым займам до зарплаты». Согласно новшеству, сумма платежей по такому долгу (включая проценты) не может превышать четырехкратный размер самого кредита (п. 9 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ).

Гражданам, которые все же решат взять краткосрочную микроссуду стоит проверить своего потенциального партнера: посмотреть, присутствует ли компания в госреестре микрофинансовых организаций. Такой подход к выбору займодавца позволит избежать рисков общения с мошенниками.

Служители народа также тверды в своем стремлении защитить граждан от неправомерных действий коллекторов: на рассмотрении профильного комитета Госдумы РФ находится проект Федерального Закона «О коллекторской деятельности в Российской Федерации». Закон нацелен на регламентирование деятельности таких агентств. Надзорным органом будет выступать Центральный банк России, который также должен будет вести реестр коллекторских организаций.

Зелень фри: кто и зачем берет валютные кредиты

Каждый россиянин должен Западу 3 521 доллар, следует из данных по внешнему долгу РФ Банка России. При этом 92,1% в структуре внешнего долга занимают долги банков и корпоративных заемщиков. Банки.ру разбирался, какова ситуация с валютными кредитами российских заемщиков и кто сегодня берет такие кредиты.
Сумма долга падает, доля к ВВП растет

Банк России опубликовал «Показатели внешней долговой устойчивости Российской Федерации». Внешний долг РФ на душу населения за 2015 год составил 3 521 доллар США. С одной стороны, по сравнению с 2013 и 2014 годами эта цифра снижается. Для сравнения: в 2013 году этот показатель составил 5 072 доллара, в 2014-м — 4 100 долларов. По словам старшего преподавателя кафедры банковского дела РЭУ им. Г. В. Плеханова Владиславы Полетаевой, снижение показателя внешнего долга в абсолютном выражении сопряжено с экономическими санкциями, которые существенно снизили для российского правительства, а также компаний возможности привлечения относительно дешевых источников финансирования за рубежом.

С другой стороны, диспропорциональность российской экономики, снижение мировых цен на энергоресурсы, в первую очередь на нефть, развитие кризисных явлений обусловили снижение ВВП и, соответственно, увеличение доли внешнего долга в ВВП, указывает эксперт. По данным ЦБ, соотношение внешнего долга к ВВП достигло 39%. В 2011 году этот показатель был 27%, в 2013-м — 33%, в 2014-м — 29%. «Хотя согласно различным исследованиям предельная величина внешнего долга к ВВП варьируется в интервале от 50% до 80%, показатель в 39% является весьма высоким. Если в экономике в ближайшее время не произойдет значительных структурных изменений, этот показатель в условиях неблагоприятной экономической конъюнктуры будет, скорее всего, расти», — полагает Полетаева.

По данным ЦБ, внешний долг России увеличился в I квартале 2016 года на 204 млн долларов (+0,04%) до 516,052 млрд долларов. При этом внешние долги банков и корпоративных заемщиков составляют 92,1% в структуре внешнего долга. Эксперты указывают, что потребность в валютных кредитах у российских компаний сегодня существенно снизилась, о чем свидетельствуют в том числе избыточная валютная ликвидность банков и снижение ставок по депозитам. «Если ранее эти кредиты использовались значительным количеством компаний различных отраслей экономики по причине низкой стоимости, то в настоящее время в условиях высоких валютных рисков потребность в таких кредитах существенно снизилась», — говорит Владислава Полетаева.
Валютных кредитов меньше не становится

По словам опрошенных Банки.ру представителей банков, доля валютных кредитов в структуре корпоративного кредитного портфеля остается относительно стабильной. По статистике ЦБ, на начало 2015 года доля валютных кредитов в общем объеме выданных кредитов составила 25,6%, в то время как на конец 2015 года — 30,1%. Просрочка по валютным кредитам на начало 2015 года составляла 2,07%, а на конец — 3,89%.

Банки в основном выдают валютные кредиты экспортно ориентированным компаниям, которые получают выручку в иностранной валюте, либо организациям, которые осуществляют закупку сырья, материалов, оборудования на внешнем рынке. На текущий момент высока доля валютных кредитов (более 50%) в «дочках» иностранных банков. Как сообщили в ЮниКредит Банке, девальвация рубля привела к росту доли валютных кредитов в общем портфеле — она превысила 60%. Однако текущее укрепление рубля приводит к снижению этой доли. «Придерживаясь взвешенного подхода к кредитному риску, валютные займы предоставляются клиентам, у которых присутствует натуральный валютный хедж, то есть имеется существенная доля валютной выручки», — сообщили в банке. В кредитной организации подчеркивают, что существенной зависимости между долей просроченной задолженности и валютой кредита не наблюдается.

«Доля валюты не сильно сократилась. За последние 3—4 года она находится в корпоративном блоке примерно на уровне 60—65%. Исторически банк обслуживает большое количество клиентов, занимающихся внешнеэкономической деятельностью. Плюс еще один аспект, который повлиял на пропорцию, — ослабление рубля», — комментирует член правления Райффайзенбанка Оксана Панченко. Таким образом, рублевая доля портфеля уменьшилась в валютном выражении, тогда как рублевый кредитный бизнес по факту растет.

В Бинбанке доля корпоративных кредитов в валюте составляет 12,51%, сообщили в пресс-службе кредитной организации. За последние шесть месяцев общий объем выданных валютных кредитов в Бинбанке составил 11 млрд рублей. Основная доля приходится на торговые компании, которые осуществляют экспортные закупки.

По данным Абсолют Банка, доля валютных корпоративных кредитов в его общем портфеле составляет менее 1—2%. «Даже в случае поступления обращений от корпоративных клиентов за кредитом в иностранной валюте мы открываем их, только если выручка клиента формируется в валюте. Обращения по таким кредитам — преимущественно в долларах», — сообщили в кредитной организации. Увеличивать корпоративный портфель в иностранной валюте в банке не планируют. «Это связано с тем, что при такого рода кредитах присутствуют объективные риски, которые банк всегда старается минимизировать», — добавляют в пресс-службе.

Как сообщил вице-президент, заместитель директора департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24 Илья Васильев, доля кредитов в иностранной валюте в корпоративном портфеле ВТБ 24 составляет 0,13%. По его словам, единственный случай, когда кредитование в валюте может быть обосновано банком, — это кредитование компаний-экспортеров, имеющих стабильный денежный поток в валюте. «Доля таких операций в малом бизнесе крайне незначительна, так как сектор ориентирован на внутренний спрос», — поясняет Васильев.
Риски остаются высокими

Однако аналитики считают, что риски по валютным кредитам по-прежнему высоки. Дело в том, что, несмотря на некоторое укрепление рубля, длительное ослабление национальной валюты повлечет за собой ухудшение качества кредитного портфеля российской банковской системы. «Ухудшение качества портфеля — одно из наиболее важных последствий ослабления национальной валюты для банков. Если у заемщика выручка в рублях, а выплата в долларах, это создает риски неплатежей. Кроме того, волатильность на валютном рынке негативно влияет и на операционную деятельность банков, поскольку становится невозможно ничего планировать. Также ослабление валюты создает дополнительную нагрузку на капитал — увеличиваются в номинальном выражении валютные активы», — отмечала в интервью Банки.ру заместитель директора направления «Рейтинги финансовых институтов» Standard & Poor's Ирина Велиева. По мнению S&P, несоответствие именно на уровне заемщика между активами и обязательствами будет одним из основных генераторов проблемной задолженности в этом году.

По словам заместителя директора аналитического отдела компании «Альпари» Натальи Мильчаковой, это утверждение будет справедливо для небольших, преимущественно региональных банков. «Сегодня ЦБ занимается «зачисткой» рынка, у ненадежных банков отзывают лицензии. У крупных банков хорошая диверсификация клиентского портфеля и небольшая доля просроченной задолженности», — уверяет Мильчакова.

Директор аналитического департамента инвесткомпании «Golden Hills-КапиталЪ АМ» Михаил Крылов указывает, что валютные займы компаний — лишь один из генераторов выручки для банков в том, что касается взаимодействия с компанией. «Валютные отношения с корпоративными клиентами будут оставаться минусом для банков как раз потому, что с кредитным учреждением проще договориться. Выбирая между дефолтом по еврооблигациям в иностранной валюте и просрочкой банку, многие компании предпочтут не заплатить кредитному учреждению», — полагает Крылов. По его мнению, пик выплат по евробондам пройден, но этот фактор сохранит воздействие на отношения компаний с банками. Поэтому существенного сокращения валютной просрочки ожидать не стоит. «Опасность скорее в том, что проблемные кредиты банков в целом могут достичь 20% к концу года», — считает Крылов.

Вместе с тем Банк России принимает меры по снижению системных рисков по валютным кредитам. В феврале этого года глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор настаивает на том, чтобы доля банковских кредитов в рублях была подавляющей. Кроме того, регулятор с 1 мая повысил коэффициенты риска по валютным кредитам и одновременно повысил отчисления в фонд обязательного резервирования по валютным депозитам.

По мнению директора центра по работе с крупными корпоративными клиентами Бинбанка Дениса Агаркова, введение определенных ограничений по валютному кредитованию со стороны регулятора — «вполне адекватная мера». Однако, по его словам, здесь необходим избирательный подход, учитывающий различные секторы экономики. К примеру, банк может предоставлять валютные кредиты экспортерам — это нормальный и естественный процесс. «Риски, которые заложены в кредитовании, — это всегда ответственность двух сторон: как заемщика, так и кредитора. В корпоративном кредитовании необходимо следовать правилу: валюта кредита должна соответствовать валюте, в которой компания получает выручку», — поясняет свою позицию Агарков.




По данным «Альпари», российские корпорации в 2016 году потратят на погашение долгов от 50 млрд до 90 млрд долларов. «Хотя ЦБ прогнозирует погашение долгов на сумму вплоть до 99 миллиардов долларов, мы полагаем, что значительная часть корпоративного валютного долга будет реструктурирована. Таким образом, если в этом году будет погашено всего 50 миллиардов долларов, эта цифра будет совпадать с цифрой по оттоку капитала из России в 2016 году, которую прогнозирует тот же ЦБ», — поясняет Наталья Мильчакова.

Лизинг или кредит: что выгоднее?

Организация, которая сталкивается с необходимостью приобретения дорогостоящих активов, часто по-разному решает этот вопрос. Попробуем разобраться, что же на самом деле выгоднее для компании – взять кредит и сразу же купить необходимое оборудование или помещение, либо взять все это в долгосрочную аренду, возможно, с правом последующего выкупа.

► Что такое кредит?

Банковский кредит – это целевое финансирование кредитным учреждением заёмщика. Средства выдаются на определённую цель, например, для приобретения какого-либо актива. Часто кредитные средства выдаются под залог, поскольку в случае выдачи кредита юридическому лицу на приобретение основных фондов речь идет о крупных суммах.

В зависимости от выбранной схемы, погашение такого кредита происходит либо равными долями через одинаковые отрезки времени, либо в конце срока одной суммой, либо неравными суммами через установленные договором промежутки времени.

► Что такое лизинг?

Лизинг – это финансовая услуга, суть которой заключается в особом кредитовании при приобретении компанией дорогостоящих основных фондов. Это аренда, устанавливаемая на длительное время, с правом последующего выкупа арендуемого имущества.

Договор лизинга может заключаться на разных условиях.

• Лизингодатель покупает у Продавца имущество, указанное Лизингополучателем, для последующей сдачи его в аренду последнему. Продавца и конкретную модель или тип имущества может выбирать как сам Лизингополучатель, так и Лизингодатель.

• Договор может заключаться на срок, сопоставимый со сроком полезного использования объекта. В таком случае, к концу срока стоимость актива приближается к нулю, и Лизингополучатель без дополнительных затрат получает объект в собственность.

• Срок договора может быть значительно короче срока полезного использования объекта. В таком случае, по завершении срока действия договора, объект может быть передан обратно Лизингодателю для последующей сдачи его в аренду, либо Лизингополучатель может выкупить актив по его остаточной стоимости.

• Договор лизинга может содержать положения о техническом обслуживании предоставляемого объекта, возлагая эту обязанность либо на Лизингополучателя, либо на Лизингодателя.

► Лизинг или кредит: что лучше и выгоднее?

Однозначного ответа на этот вопрос, как правило, нет. Для решения дилеммы нужно учитывать множество факторов: размеры бизнеса, специфику деятельности компании и даже общую экономическую обстановку в стране. Чаще всего, всё-таки, эксперты склоняются к тому, что лизинг обходится предприятию дешевле, чем кредит.

Лизинг доступнее – лизинговые компании подходят к своим клиентам с менее строгой меркой, чем кредитные учреждения. Заключить договор лизинга часто возможно без залога и выполнения особых жёстких требований.

Договор лизинга заключается на гораздо более длительный срок, чем кредитный договор. Да и схему погашения можно разработать практически любую – учитывающую особенности бизнеса компании, его сезонность и прочие факторы. Все это позволяет упростить процедуру уплаты лизинговых платежей.

При лизинге компания не несёт дополнительные расходы, связанные с доставкой оборудования, уплатой таможенных платежей, страхованием объекта. Эти расходы берёт на себя Лизингодатель. Однако этот аргумент не всегда оправдан, ведь компания, предоставляющая в лизинг оборудование, скорее всего, все дополнительные траты вкладывает в ваши лизинговые платежи.

И еще один экономический довод в пользу лизинга – лизинговые обязательства никак не отражаются на значении показателей, характеризующих финансовое благополучие компании, поскольку в её балансе формируется только задолженность по текущей оплате.

Таким образом, на практике довольно часто лизинг оказывается выгоднее кредита. Однако каждый случай стоит рассматривать отдельно, ведь каждая компания – уникальна! Поэтому перед окончательным выбором проконсультируйтесь у опытного финансиста, который просчитает возможные варианты и поможет вам найти самый выгодный и лучший для вашего предприятия.

«Квартирный вопрос только испортил их…»

Эти знаменитые слова произнес Воланд, персонаж великого романа Михаила Булгакова «Мастер и Маргарита». 6 апреля в Москве намечен первый съезд валютных ипотечных заемщиков. Что думают валютные ипотечники о банках, хорошо известно – люди проводят пикеты с плакатами и открыто выражают свои эмоции. Банки.ру решил выяснить, что думают о валютных ипотечниках представители кредитных организаций.

Кризис с валютными ипотечниками, возникший в последние два года из-за резкой девальвации рубля, далек от разрешения. В индивидуальном порядке договориться с банками удалось считаным единицам «счастливых» обладателей валютной ипотеки. Банки.ру спросил у представителей кредитных организаций, почему они не идут навстречу заемщикам, которые явно не в состоянии обслуживать свой долг, причем часто не из-за собственной недобросовестности. Названия банков, откликнувшихся на нашу просьбу изложить свое отношение к валютным ипотечникам, мы по понятным причинам решили не называть.
«Почему сотрудники банка должны лишиться своих денег?»

«Мы понимаем сложность ситуации, в которой оказались валютные ипотечные заемщики. Но у нас, как и многих других банков, финансовый результат завязан на KPI. В нашем банке весьма небольшой процент валютной ипотеки. Но рефинансирование ипотеки по курсу, рекомендованному ЦБ или запрашиваемому заемщиками, может снизить размер прибыли. Наш банк, возможно, и не станет убыточным, продолжит работать, но это может повлечь неисполнение KPI. Если так произойдет, часть сотрудников может недополучить ожидаемые годовые бонусы. Это значит, что кто-то, например, не сможет оплатить учебу своего ребенка. Тогда встает вопрос: почему сотрудники банка должны лишиться своих денег, которые расходуются на жизнь и оплату высшего образования детей? Почему из-за того, что некоторые люди когда-то, подумав или не подумав, взяли валютную ипотеку, а потом с ними приключилась такая беда, конкретный человек из банка должен пожертвовать свои деньги, которые, возможно, тоже планировалось потратить на погашение ипотеки?

Соглашение на конвертацию ипотеки на условиях заемщиков означает забрать деньги у одних людей и отдать другим. В банке и любой корпорации работают такие же люди, у которых наверняка тоже есть проблемы».
«Сейчас некоторые соглашаются на реструктуризацию даже по курсу 70 рублей за доллар»

«Когда в 2008 году люди в основном брали ипотеку в валюте — а тогда, во-первых, были ставки ниже, а во-вторых, курс рубля был ниже, — главной целью была экономия на платежах. В 2009—2010 годах, когда процентные ставки по валютным ипотечным кредитам несколько выросли, а ставки по рублевым ипотечным кредитам были уже весьма приемлемыми, люди все равно продолжили оформлять валютную ипотеку. Вероятно, по-прежнему предполагая сэкономить.

В прошлом году в нашем банке осталось всего пара-тройка сотен валютных ипотечных заемщиков, все они оказались в затруднительном финансовом положении из-за ослабления рубля. Таким заемщикам с самого начала года банк предлагал реструктуризацию валютной ипотеки в рублевую. Согласилось на реструктуризацию по текущему курсу примерно 10% заемщиков. Некоторые затягивали с принятием решения по оферте банка по два-три месяца, надеясь на изменения курса рубля.

Сейчас некоторые соглашаются на реструктуризацию даже по курсу 70 рублей за доллар, понимая, что государство не предполагает финансировать валютные ипотечные кредиты по предложенному ЦБ курсу. Но те, кто ждет, что государство или Центробанк все-таки примут решение каким-то образом помогать валютным ипотечным заемщикам, вынуждены платить бешеные деньги. Получается, что даже сейчас валютным ипотечникам выгодно реструктурировать валютный ипотечный заем в рублевый».
«Не стоит поднимать эту проблему на уровень государства»

«Наш банк, как и другие, не раз предлагал валютным ипотечным заемщикам разные варианты выхода из сложившейся ситуации. Те заемщики, которые действительно хотели решить проблему, это уже сделали. Те же, кто до сих пор не реструктурировал валютную ипотеку, видимо, считают себя самыми умными либо наивно полагают, что доллар снова будет стоить примерно 30 рублей.

Более того, количество валютных ипотечных заемщиков, которые до сих пор расплачиваются по таким кредитам именно в валюте, весьма незначительно и занимает совсем небольшую долю в банковских портфелях и на рынке в целом. Поэтому не стоит поднимать эту проблему на уровень государства, не стоит преувеличивать масштаб проблем, которые валютные ипотечники пытаются решить».
«Конечно, их жалко, но заемщики сами несут ответственность»

«Конечно, бремя валютной ипотеки — это проблема для заемщиков. Конечно, их жалко, но, с другой стороны, если руководствоваться логикой, что любые финансовые решения должны приниматься с учетом различных рисков, а также содержать в себе определенную экономическую выгоду, получается, что заемщики сами несут ответственность за ту ситуацию, в которой они оказались. Даже с учетом того, что валютная ипотека, возможно, была навязана банком. Люди принимали подобные решения сознательно, думая, что валютная ипотека позволит им выиграть по сравнению с теми, кто берет заем в рублях.



Кроме того, данная проблема сейчас не носит масштабного характера. Поэтому проблему можно решить через реструктуризацию долга. Те варианты, которые предлагались заемщикам, вполне жизнеспособны, если для заемщика выплаты по валютной ипотеке — реальная проблема».

Падение спроса на кредитные средства в 2016 году

Большая часть жителей России, а это 87 %, по данным опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) за февраль 2016 года, считает получение кредитных денежных средств нерациональным явлением. Так с чем же связано такое глобальное разочарование в займах?

Первый квартал текущего года показывает неутешительные значения индекса кредитного доверия, то есть россияне не считают настоящее время пригодным для получения кредитов. Индекс равен 18 единицам по шкале от 10 до 90 и расположен на критично низком уровне.

Сравнение тенденции кредитования текущего года с прошлым периодом, а именно: январь, февраль 2015 года, показывает, что граждане были в более положительном расположении духа по отношению к займам и индекс кредитного доверия составлял 20 единиц, а в 2011 году - 32 единицы.

Аналогичную ситуацию выявил и подтвердил опрос исследовательского портала Superjob, участие в котором приняли около 2 500 респондентов из 371 города России. Результаты опроса показали, что около 62 % опрошенных считают кредитные ресурсы одной из прямых дорог к банкротству. Более положительно настроены всего лишь 17 % опрошенных граждан, считающих кредиты единственным вариантом для достижения желаемого.

Таким образом, в настоящее время наблюдается переход большей части населения России в режим жесткой экономии, что никак не перекликается с получением заемных средств, считает директор Института социальной политики ВШЭ Л. Овчарова. По ее мнению, наши граждане уже были в подобной ситуации и переживали снижение уровня жизни в 1992, 1995 и 1998 годах, однако, ситуация не была затяжной и длилась не более календарного года. Россияне ожидали угасания кульминационной фазы экономического кризиса в 4 квартале 2015 года, однако, ожидания не оправдались, утверждает Л. Овчарова. Также, одной из важных причин падения спроса на получение кредитных денежных средств является огласка в СМИ информации об участившихся случаях коллекторского "нападения" и противоправных действий с их стороны, считает она.


Кроме того, отсутствие доверия абсолютно взаимно. Банки, в свою очередь, стали более осторожными в оценке своих клиентов и рисков от выдачи займов, утверждает директор кредитного департамента СДМ-банка С. Козлов. Причины обеих сторон идентичны в своем роде: ситуация в экономике страны нестабильна, корпорации и крупнейшие компании проводят оптимизацию за которой следуют глобальные сокращения работоспособных граждан, что является основной опасностью для банка. Даже самый благонадежный с виду заемщик уже завтра может оказаться безработным и неплатежеспособным клиентом, утверждает С. Козлов.

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Термин «кредит» используется для обозначения товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и налогового кредита (отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога).

Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода к решению данного вопроса.

Авто на кредитном ходу

По информации 3,5 тыс. кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), по итогам 2015 г. количество купленных в кредит автомобилей составило 485,3 тыс. единиц, сократившись по сравнению с предыдущим годом на 41% (в 2014 г. — 823,4 тыс. единиц). Как пишут специалисты Бюро на сайте организации, особенно сильное падение было отмечено в I квартале минувшего года — более чем в три раза по сравнению с I кварталом 2014 г. В последующие периоды сокращение объемов автокредитования было менее масштабным.

Вместе с тем, если посмотреть на автомобильный рынок, мы увидим, что, по данным агентства «Автостат», количество выданных автокредитов демонстрирует увеличение доли автомобилей, купленных на займы, в общем объеме автомобильного рынка. Так, в 2015 г. доля автомобилей, приобретенных в кредит, составила 37,1%, увеличившись по сравнению с предыдущим годом почти на 2% (35,2% по итогам 2014 г.).

Особенно активно люди обращались за кредитами во II и III кварталах прошлого года. Похоже, это был ожидаемый «сезонный» рост, так как годом ранее в это же время на рынке тоже наблюдалось заметное оживление. Однако прошлогодние цифры выглядят очень внушительно: в период с апреля по сентябрь 2015 г. на российском рынке продавалось в кредит более 40% автомобилей, а во II квартале этот показатель в целом по стране вплотную подобрался к 45%.

В топ-10 регионов с наибольшими объемами рынка автокредитования в 2015 г. помимо Москвы и Подмосковья, ожидаемо занявшими два первых места, вошли Санкт-Петербург, Татарстан, Краснодарский край, Самарская область, Башкортостан, Ростовская, Свердловская и Нижегородская области.

Чаще всего берут кредиты жители Ленинградской области — там доля автокредитов в объеме рынка в 2015 г. составила 63,3%. Следом идет Удмуртия с показателем 57%, затем Адыгея (54,6%), Марий Эл (54,4%), Бурятия (54,1%), Курганская область (53,2%), Тыва (52,4%), Татарстан (52,2%), Башкортостан (51,8%) и Чувашия (51,2%). Для сравнения: в Москве доля автокредитов в общем объеме рынка составляет лишь 20,5% — это один из самых низких показателей в стране.

«Несмотря на ухудшение покупательной способности населения и более внимательный „отбор“ заемщиков со стороны банков, доля кредитных автомобилей в структуре авторынка по итогам 2015 г. выросла по сравнению с предыдущим годом. Очевидно, что данный результат был бы невозможен без государственной программы субсидирования процентных ставок по автокредитам», — уверен генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

С ним соглашается и Сергей Удалов, исполнительный директор аналитического агентства «Автостат»: «Господдержка

отрасли в значительной степени способствовала снижению темпов падения рынка, особенно во II и III кварталах 2015 г. Это позволило сохранить активность банков в данном сегменте розничного кредитования и поддержало продажи автомобилей. По сути автокредитование продолжает оставаться одним из наиболее популярных и доступных способов приобретения автомобилей. На наш взгляд, в случае возобновления программы субсидирования процентных ставок по автокредитам, тенденция на увеличение доли автокредитов в 2016 г. может усилиться».
Стимулирование спроса

То, что рынок автокредитования вполне способен побить рекорды прошлого года, сомневаться не приходится. К примеру, компания «Пежо Ситроен Рус» совместно с собственным банком «ПСА Финанс РУС» только за февраль 2016 г. реализовала в кредит почти 40% автомобилей (Peugeot — 38%, Citroеn — 38%). Наиболее популярными моделями в линейке компании являются Citroеn С4 Sedan и Peugeot 408 российской сборки — доля кредитных продаж этих автомобилей составила по 57%. По словам представителей компании, этому способствует именно программа льготного кредитования.

Система выдачи льготных государственных автокредитов была разработана еще в 2009 г. — специально для поддержания спроса на приобретение машин, собранных в России. В рамках этой программы государство обеспечивает компенсацию процентной ставки по кредиту в размере 2/3 ключевой ставки Центробанка.

Для получения такого кредита необходимо соблюдение нескольких условий. Под эту программу подпадают только транспортные средства массой не более 3,5 тонн. Кроме того, по условиям договора, от момента выпуска машины должно пройти не более года. Предоплата должна составлять около 15% от стоимости автомобиля, а сроки выплаты кредита рассчитаны на три года. Максимальная стоимость автомобиля, доступного для покупки в кредит по льготным ставкам, на сегодняшний день составляет 1,15 млн руб. Решение о повышении этой планки (с 1 млн руб.) было принято в связи с ростом цен на автомобили. По мнению автовладельцев, одним из самых главных преимуществ этой системы является отсутствие обязанности приобретать страховку КАСКО. Однако если заемщик сделает выбор в пользу дополнительного страхования автомобиля, то сумму страховки можно будет включить в сумму кредита.

В текущем году на реализацию этой программы выделено 2,3 млрд руб. С начала года до середины февраля по схеме льготного кредитования уже было реализовано около 19 тыс. автомобилей. Об этом сообщил директор департамента транспортного и специального машиностроения Минпромторга РФ Александр Наумов, которого цитирует агентство «Финмаркет». «Есть уже некоторая статистика по реализации программ стимулирования спроса на автомобили с 1 января по 14 февраля 2016 г. Это льготное автокредитование — более 19 тыс. автомобилей было продано, более 30 тыс. автомобилей было продано по программе обновления парка, и также работает льготный лизинг 1745 единиц, но в основном для коммерческой техники», — пояснил Наумов. Он отметил, что исходя из статистики января по этим программам стимулирования спроса были проданы 57% всех автомобилей российского рынка.

По прогнозам министра промышленности и торговли РФ Дениса Мантурова, в 2016 г. меры господдержки спроса на российском авторынке позволят реализовать 600–625 тыс. автомобилей. В этом году правительство выделит на эти цели 50 млрд руб. против 43 млрд руб. годом ранее. Для сравнения: из 1,6 млн новых автомобилей, проданных в 2015 г., с использованием госпрограмм стимулирования спроса было реализовано более 560 тыс. машин.

Дисциплина заемщиков

Люди, купившие автомобиль в кредит, являются одними из самых дисциплинированных заемщиков. Об этом свидетельствуют данные компании «Секвойя кредит консолидейшн». По ее информации, граждане, взявшие автокредит, составляют всего 7% от общего числа должников, с которыми работают коллекторы.

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), сегмент автокредитов в прошлом году продемонстрировал умеренные темпы роста просроченной задолженности. В конце 2015 г. в кредитных портфелях банков находилось более 1,4 млн автокредитов на общую сумму чуть более 536 млрд руб. Количество просроченных кредитов с начала года выросло на 5%: с 180 тыс. до 189 тыс. штук, при этом доля просроченных кредитов от общего числа составила 13,2%. Объемы просроченной задолженности выросли на 27%: с 54 млрд до 68 млрд руб. На данный момент доля просроченной задолженности составляет 12,7% от общего объема ссудной задолженности по автокредитам, сообщают в ОКБ.
Женская доля

Что любопытно, сами банкиры отмечают, что с развитием кризисных явлений в экономике в сегменте автокредитования снижается доля женщин-заемщиков. Об этом сообщает ИА «Тюменская линия» со ссылкой на представителей Уральского филиала банка «ВТБ24». По их наблюдениям, доля женщин, получавших автокредит в этом банке, за пять лет снизилась с 35 до 31%, несмотря на то что число дам-водителей только растет. За 2010—2015 гг. доля мужчин-заемщиков в Уральском филиале ВТБ24 выросла с 65 до 69%.

«Снижение в 2015 г. общего числа проданных автомобилей усилило сформированное ранее превосходство мужчин перед женщинами в охоте за автокредитами», — считают эксперты автокредитования ВТБ24 в УФО. По их наблюдениям, в 2015 г. женщины заметней сократили потребность в автокредитовании. Доля заемных средств в стоимости автомобиля снизилась с 73 до 65% у женщин и с 70 до 66% у мужчин. Предпочтения в выборе автомобильных марок в 2015 г. у женщин и мужчин, заемщиков ВТБ24 на Урале, схожи — KIA, Lada, Hyundai. Правда, среди женщин все же наблюдается более высокая доля владения иномарками и новыми автомобилями.



«Мужчины уверены в завтрашнем дне, а женщины — внимательные, осторожные, практичные по природе, — считает управляющий Уральского филиала ВТБ24 Сергей Кульпин. — Вероятно, ситуация в экономике заставила часть женщин отложить покупку нового авто, либо использовать больше собственных средств»

«Одинокая женщина 39 лет займет на неотложные нужды»

Женщина, 39 лет, не имеющая семейных отношений, со средним образованием, работающая в сфере услуг и имеющая доход 30 тыс. рублей. Так выглядит портрет заемщика микрофинансовых организаций, по версии компании «Домашние деньги».

В среду компания представила его широкой публике. В прошлом году жизнь этой женщины сильно осложнилась в связи с падением реальных доходов, поэтому занимать она стала меньше и исключительно на неотложные нужды.

Компания «Домашние деньги», которая занимает около четверти рынка микрофинансовых организаций (МФО) и работает в 57 регионах России, уже не первый раз составляет портрет своего заемщика. Выборка вполне представительная, учитывая 300 тыс. клиентов по всей стране, а также миллион выданных займов. Аналитическое исследование, подчеркивают в компании, учитывало экономические, поведенческие, территориальные, сезонные характеристики и гендерные факторы.

В качестве факторов влияния на поведение заемщика в прошлом году исследователи отмечают замедление экономического роста в 2013–2014 годах и сползание в рецессию в 2015-м, девальвацию рубля почти в два раза при высокой доле импорта в потребительской корзине, рост стоимости кредитов, снижение реальных доходов из-за высокой инфляции в 2015 году — 16% населения (плюс 7% к 2013 году) имеют доходы ниже прожиточного минимума. Тенденция к обеднению населения сильно отразилась на поведении заемщика.

Дмитрий Жиздюк: «Рынок не созрел для того, чтобы воспринимать банк и МФО как нечто общее». Банки и МФО ищут перспективы сотрудничества. В каком состоянии сегодня потребкредитование, хотят ли клиенты брать займы по высоким ставкам и почему Альфа-банк не торопится идти в микрофинансовый сектор? Об этом рассказал в своем докладе на форуме FinMicro директор по развитию бизнеса потребительского кредитования и стратегических партнерств.

Впрочем, номинальные доходы обращающихся за займом в МФО в прошлом году выросли с 26,6 тыс. до 30 тыс. рублей (у «Домашних денег» — 30,1 тыс. и 30,4 тыс. рублей соответственно). Сами авторы исследования объясняют это, в частности, тем, что в 2015-м происходило перетекание заемщиков с более высоким уровнем дохода из банковского сектора.

Изменения в 2015 году произошли в размере запрашиваемой суммы займа и сроках погашения займа. Снижение покупательной способности оказало отрицательное влияние на средний размер займа. Сумма займа снизилась с 24,5 тыс. рублей до 22,5 тыс. рублей. Важно отметить смену тенденции — преобладание среднего дохода над средней суммой займа. Средняя продолжительность займа сократилась с 45 недель в начале 2014 года до 36 недель в последнем квартале 2015-го. Заемщики умерили аппетиты и запрашивают меньшую сумму (в среднем менее 25 тыс. рублей). Фактически все заявки МФО удовлетворяют в полном размере.

Умерили заемщики и свои желания в плане целей. Традиционно самая популярная причина займа — неотложные нужды — существенно нарастила свою долю в 2015 году с 53% до 66%. При этом на остальные виды (ремонт, оплата лечения, покупка техники и мебели) спрос заметно снизился. То есть люди предпочитали занимать на самое необходимое, отложив другие нужды на более благоприятные времена.

Изменения произошли и в деталях портрета заемщика, хотя неизменным по сравнению с 2014 годом остался возраст заемщика — 39 лет. При этом 50% займов выдается людям от 18 до 37 лет. Чаще всего занимают женщины, которые при этом еще и старше мужчин на четыре-пять лет. Кроме того, услугами МФО пользуются в основном люди, не имеющие семейных отношений, причем доля одиноких женщин выше, чем мужчин. Исключение составляют лишь Южный федеральный округ плюс Северный Кавказ, ЦФО, Приволжский федеральный округ, где доля семейных близка к 47%.

МФО в прошлом году подросли и повзрослели. Рынок МФО в 2015 году стал более цивилизованным, повзрослел и стал осваивать сложные финансовые инструменты. Проблемы в экономике повышают конкурентоспособность МФО по сравнению с банками, а ужесточение требований регулятора лишает былой гибкости, но делает политику оценки рисков более взвешенной.

Однако одиночество детям не помеха. Авторы исследования подчеркивают, что большинство заемщиков имеют детей. С одним-двумя детьми выше доля клиентов МФО в Москве и области, на втором месте — Северо-Западный округ. По количеству заемщиков с тремя детьми лидирует Уральский округ, что авторы исследования объясняют социокультурными особенностями региона.

Чаще всего (около 75%) к услугам МФО обращаются люди со средним образованием. Их доля довольно стабильна с небольшими колебаниями внутри года. Стабильна и доля заемщиков со средним специальным образованием и выше. Правда, в этом случае на колебания спроса оказывает сезонность. Более образованные люди чаще прибегают к услугам МФО в период отпусков.


В 2015 году МФО продвинулись в техническом смысле и привлекли таких же клиентов. Так, если в 2014 году заявки в 53% случаев поступали через колл-центры и только 38% через интернет, то в 2015-м произошел перелом и показатели поменялись кардинально — 32% и 55% соответственно. Важной тенденцией является растущая популярность среди заемщиков МФО финансовых приложений для смартфонов. Доля проникновения смартфонов среди клиентов составляет 15–27%. По оценкам компании, доля будет расти, при этом разрыв между регионами и Москвой будет сокращаться за счет появления бюджетных вариантов смартфонов и больших темпов роста проникновения смартфонов в регионах.

Реже всего занимают у микрофинансовых организаций работники на госслужбе. На них приходится менее 10% займов. Чаще всего клиентами МФО являются россияне, работающие в сфере услуг (более 33%) и торговле (более 26%). Не упустили возможности авторы исследования посмотреть на заемщика с точки зрения принадлежности к знакам зодиака. Оказывается, и здесь есть своя система. Так, больше всего занимают Близнецы и Львы, меньше всего — Стрельцы. При этом Стрельцы наряду с Девами и Скорпионами являются самыми надежными плательщиками, на их долю приходится наименьшее количество займов с просрочкой. Хуже всего расплачиваются Козероги, Раки, Весы и Близнецы.

«Экономическая ситуация во многом повлияла на поведение заемщика, но при этом спрос на услуги МФО остается неизменным и достаточно высоким. В 2016 году рост рынка, по нашей оценке, составит 20–25%. Приоритетом компании остается развитие в городах, где недоступны банковские услуги. Целевая аудитория МФО — примерно 70% взрослого населения страны»,— резюмирует главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

О кредитоспособности клиента расскажет его телефон. У них нет ни банковского счета, ни кредитной истории, ни чего-либо еще, что могло бы подтвердить их финансовую состоятельность. По этой причине примерно четверть населения земного шара лишена возможности воспользоваться банковским кредитом. Во всяком случае, так было до сих пор, говорится в обширной статье, которую публикует Bloomberg.



Действительно, не взирая на то что заемщикам приходится ограничивать себя в желаниях и потребностях, потенциал у МФО есть. Например, как отмечается в исследовании, число повторных клиентов за последние два года выросло и составило 39%. Больше всего вторично обращаются в Москве и области, а также ЦФО. Но увеличивается количество повторных обращений и в других регионах, например в Приволжском, Уральском и Южном федеральных округах.

Дальневосточная сеть супермаркетов начала продавать еду в кредит

Во Владивостоке сеть супермаркетов ВЛ-Март предложила покупателям кредиты на еду.

Микрозаймы для покупки продуктов, напитков и алкоголя выдает родственная торговой сети финансовая компания ВЛ-Финанс. Покупатели могут оформить в кредит карту на сумму до 10 тысяч рублей сроком до 3 месяцев по ставке 3-5% в месяц.

Предложение купить еду в кредит действует с 15 декабря до 30 марта. За первые 15 дней акции карты на сумму 300 тысяч рублей оформили около 80 человек. На заемные деньги чаще всего покупают виски, коньяк и дорогие закуски.

В торговой сети уверены, что предложение купить в кредит продукты питания актуально на фоне роста цен и урезания зарплат, и не исключают, что акция будет продлена, передает Reuters.

Отметим, по данным НБКИ, объем действующих займов, предоставленных микрофинансовыми институтами населению, достиг 69,2 млрд рублей.


Ранее сообщалось, что россияне стали чаще брать микрозаймы на неотложные нужды, а также стали чащенаправлять полученные в МФО средства на погашение банковских долгов.

Россияне стали скупать бытовую технику в кредит

В январе банкиры столкнулись с нетипичным ростом спроса на кредиты для покупки товаров в торговых сетях. В этом году январские выдачи кредитов, которые традиционно являются самыми низкими в году, сравнялись с выдачами ноября 2015 года.

Январский всплеск выдач кредитов зафиксировали в ХКФ-банке, в банке «Ренессанс кредит» и в Альфа-банке (все входят в топ-5 на рынке POS-кредитования). Отмечают существенный рост спроса населения на электронику и ритейлеры.

Россияне повторяют прошлогодние ошибки, указывают эксперты, но теперь они скупают товары уже на кредитные средства, а не за свой счет. В условиях ослабления рубля и экономического спада это может быть рискованным как для заемщиков, так и для банков, пишет газета«Коммерсантъ».

Ранее сообщалось, что в России в ближайшее время вырастут цены на электронику и бытовую технику. Наиболее заметно подорожают смартфоны, ноутбуки и другая цифровая техника.

Молодые заемщики чаще нарушают график платежей по кредиту

Просрочку по займу имеют 35% заемщиков в возрасте 20 лет и младше. А 20% ссуд, выданных молодым клиентам, признаны безнадежными к взысканию, поскольку платежи по ним не производились более трех месяцев подряд. По итогам ноября 2014 года среди этой категории заемщиков просрочку по кредиту имели около 30%, а более трех месяцев подряд не платили 19%. Об этом свидетельствуют результаты исследования Объединенного кредитного бюро.

Лучшую платежную дисциплину демонстрируют пенсионеры. Нарушают график платежей по кредиту 20% заемщиков пенсионного возраста, при этом более трех месяцев подряд не платит каждый десятый (11,5%).

Среди заемщиков в возрасте от 41 до 50 лет просрочку по кредиту имеют 25,2%, в возрасте от 31 до 40 лет – 28,5%, в возрасте от 21 до 30 лет – 34%.

Представители банков указывают на низкий уровень финансовой грамотности и ответственности молодых людей, и называют эту категорию заемщиков самой рискованной, пишет газета «Известия». Издание отмечает, что в настоящее время во многих кредитных организаций возрастное ограничение на получение займа составляет 21 год.


Ранее сообщалось, что все чаще в просрочку стали уходить россияне, впервые оформившие кредит. По данным ОКБ, доля кредитных новичков, нарушающих график платежей уже в первые три месяца, выросла с начала года с 6,25% до 8%.

Русские придумали способ не платить по банковским кредитам.

«Первыми с подобной инициативой выступили жители Нюрбинского района Якутии. Сразу несколько человек поставили в неловкое положение сотрудников регионального управления ФСБ, отправив им письма с грамотными разъяснениями, почему они отказываются платить по кредиту. Такая информация со ссылкой на СМИ быстро распространяется блогерами.

Содержание заявлений приблизительно следующее:

«Я, такой–то такой–то, взял в банке кредит, но тогда я не знал, что учредители у банка – иностранные компании, головные офисы которых находятся в странах–участницах НАТО. Я не против того, чтобы погасить кредит, но не могу, поскольку данные деяния попадают под статью 275 УК РФ, а именно – оказание финансовой помощи иностранному государству, международной либо иностранной организации или их представителям в деятельности, направленной против безопасности Российской Федерации».

Далее идет примечание, что по закону лица, совершившие преступления, предусмотренные данной статьей, освобождаются от уголовной ответственности, если они известили об этом органы власти. Все это расписано на четыре страницы, с подробным обоснованием. Сейчас в УФСБ думают, что делать с этими заявлениями.

С другой стороны, если создать прецедент, может разразиться крупный скандал. На принятие решения у контрразведчиков есть десять дней.

«Если учитывать, что учредители сетевых компаний зарегистрированы на Кипре, Каймановых островах и т.д. (но только не в России) — скоро сможем и за коммуналку не платить. Нечего врагам помогать» — в таком духе комментируют в социальных сетях данную новость, которая, похоже, нашла всеобщее одобрение у жителей страны».

Заемщик не платит по ипотечному кредиту. Популярные варианты развития ситуации

Многие банковские специалисты считают, что пик ипотечного кредитования населения уже прошел, банки стали более разборчивы в выдаче ипотечных кредитов1. Несмотря на спорность данного утверждения, количество претензий к заемщикам, не платящим по ипотечным кредитам, наоборот, увеличивается. Рассмотрим самые популярные сценарии развития ситуации, началом которой служит пропуск заемщиком очередного платежа по ипотечному кредиту.

Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. (?) ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ «Об ипотеке») залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пользуясь указанными нормами и правом обратить взыскание на заложенное имущество, банки предъявляют иски в суд к заемщикам/залогодателям недвижимого имущества по договорам ипотеки (или по ипотеке в силу закона). Следует отметить, что, учитывая требования ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке» банки-кредиторы в самом кредитном договоре (договоре об ипотеке) предусматривают определенный порядок досудебного урегулирования ситуации. Например, обязательное направление кредитором уведомлений (количество их обычно колеблется от одного до трех) о необходимости внесения очередного платежа, о досрочном истребовании кредитором всей суммы задолженности и пр.

Памятка.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Практика: Банк обратился в суд с иском к Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Истец указал, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в размере <...> сроком на <...> месяцев для целевого использования – приобретения жилого помещения. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме и предоставил ответчику денежную сумму, с использованием которой ответчик приобрел квартиру, расположенную по адресу <...>. Указанное помещение является предметом залога исполнения обязательств по кредитному договору. Установив факт нарушения ответчиком условий кредитного договора, выполнение Банком процедуры досудебного урегулирования спора в виде направления соответствующих уведомлений, предусмотренную кредитным договором, суд постановил взыскать с Г.А. задолженность по кредитному договору с одновременным расторжением кредитного договора и обратить взыскание на предмет залога (решение Ленинского районного суда г. Омска от 12.08.2014 г., апелляционное определение Омского областного суда от 29.10.2014 по делу N 33-7124/2014)2.
Вариант 2: передача (продажа) закладной и спор между владельцем закладной и заемщиком

Средний размер розничного кредита вырос на 8,5%

С начала 2015 года количество заемщиков с действующими кредитами сократилось на 10,6%, а средний размер розничного кредита вырос на 8,5%. Об этом свидетельствуют данные 3 500 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй.

По итогам 11 месяцев 2015 года общее количество заемщиков с действующими кредитами в стране снизилось на 4,2 млн человек – с 39,9 млн до 35,7 млн. Средний размер действующего розничного кредита за этот период вырос на 16,8 тыс рублей, до 213,6 тыс рублей на 1 декабря 2015 года.

В топ-5 регионов по количеству заемщиков входят Москва (1 851 569 человек), Московская область (1 522 353 человека), Свердловская область (1 317 128 человек), Краснодарский край (1 286 189 человек), Республика Башкортостан (1 283 682 человек). При этом в указанных регионах с начала года количество заемщиков сократилось на 10-13%.

По словам генерального директора Национального бюро кредитных историй Александра Викулина, в 2015 году на количество заемщиков и размер розничного кредита оказывало влияние изменение кредитных политик банков в сторону более тщательного отношения к возможным рискам при кредитовании розничных заемщиков, а также растущая инфляция и снижение реальных доходов населения, информирует пресс-служба НБКИ.

Ранее сообщалось, что в 2015 году количество граждан, имеющих 3 и более действующих кредитов, сократилось на 1,82 миллиона человек.