Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Термин «кредит» используется для обозначения товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и налогового кредита (отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога).

Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода к решению данного вопроса.

Генпрокурор назвал грабительскими схемы банковского кредитования

Российские кредитные организации используют грабительские схемы кредитования. Об этом в ходе расширенной коллегии Генпрокуратуры заявил генпрокурор Юрий Чайка.


«Очень многие россияне в минувшем году оказались в сложной и даже критической жизненной ситуации из-за грабительских схем, применяемых в области кредитования. Особняком в этом безобразии стояли микрофинансовые организации, которым в ряде случаев граждане выплачивали до 1000%», – сказал он.

Юрий Чайка также сообщил, что в ходе прокурорских проверок были выявлены случаи изменения договоров займа банками и начисления непредусмотренных штрафов, передает Rambler News Service.

Отметим, по данным Объединенного кредитного бюро, всего в 2015 году банки выдали 21,7 млн новых кредитов общим объемом более 2,4 трлн рублей. По сравнению с предыдущим годом количество выданных кредитов снизилось на 29%, а объемы выдач – на 46%. Спад кредитования стал рекордным за последние 17 лет.



По последним данным ВЦИОМ, россияне стали более категорично относиться к кредитованию: 87% опрошенных полагают, что брать «взаймы» у банков сегодня не целесообразно.

С начала года банки сократили кредитование населения на 0,8%

В феврале активы банковского сектора сократились на 0,6%, до 83,3 трлн рублей. Об этом свидетельствуют данные по динамике развития банковского сектора, опубликованные на сайте ЦБ РФ.

За месяц совокупный объем кредитов экономике уменьшился на 0,6%, в том числе кредиты нефинансовым организациям сократились на 0,8%, а кредиты физлицам уменьшились на 0,1%.

За январь-февраль совокупный объем кредитов экономике вырос на 1%, кредиты нефинансовым организациям выросли на 1,5%, а кредиты физическим лицам сократились на 0,8%.

Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю за февраль снизился на 5,4%, по розничному портфелю объем просрочки вырос на 1,5%.

За январь-февраль 2016 года кредитными организациями получена прибыль в размере 83 млрд рублей против убытка в размере 36 млрд рублей за аналогичный период 2015 года, говорится в материалах ЦБ.



Отметим, по данным исследовательского центра портала Superjob, за последние 9 лет количество россиян, одобряющих кредиты, снизилось втрое. По мнению 62% опрошенных граждан, кредиты – это прямой путь к разорению.

ЦБ прогнозирует умеренный рост корпоративного кредитования

По итогам февраля 2016 года российские банки могут показать умеренный рост корпоративного кредитования. Об этом сообщил первый зампред ЦБ РФ Алексей Симановский.


«На самом деле, умеренный рост. Я ожидаю в феврале такой же ситуации. Остерегаюсь называть это оживлением. Я полагаю, что может быть определенный рост. Без всяких сопоставлений, просто плюс я имею в виду», – приводит его слова «Финмаркет».

Отметим, в январе совокупный объем кредитов экономике увеличился на 1,6% (на 0,7% с поправкой на валютную переоценку), в том числе кредиты нефинансовым организациям выросли на 2,4% (+1,1%), а кредиты физлицам уменьшились на 0,6% (-0,7%).

В РОССИИ ПОЯВИТСЯ ИПОТЕКА С ПЛАВАЮЩЕЙ СТАВКОЙ

В России Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) с этой недели начинает выдавать ипотеку с плавающими ставками, привязанными к фактическому уровню инфляции. Подобного раньше не было.

В ипотеку можно будет взять жильё как на первичном, так и на вторичном рынках, либо провести рефинансирование кредита, взятого ранее.

Процент ипотеки будет рассчитываться исходя из фактического уровня инфляции за три месяца, предшествующих выдаче кредита, по данным Росстата, плюс 4,9 %, сообщает "Ъ".

Например, в первом квартале плавающая ипотека составит 13,2%. Раз в квартал она будет пересматриваться.

Центробанк оценил объем рынка Р2Р-кредитования

Центробанк провел первое анкетирование крупнейших P2P-площадок. Речь идет о кредитовании peer-to-peer, т.е. «от человека человеку». Мониторинг деятельности проектов этой сферы кредитования ЦБ начал с июля 2015 года.

По данным регулятора, совокупный портфель сделок, заключенных с использованием инфраструктуры опрошенных P2P-площадок, составил около 100 млн рублей. При этом основная масса займов выдана физлицам, а совокупный объем выдачи займов юрлицам незначителен.

«Итоги проведенного анкетирования и предварительная оценка объема рынка показали, что сегодня бизнес P2P-кредитования находится в стадии становления и активного развития, но при этом не занимает существенной доли финансового рынка. Исходя из этого, Банк России считает преждевременным давать точную оценку масштабам и перспективам сегмента P2P-кредитования в России», – говорится в сообщении пресс-службы ЦБ.

Поскольку регулирование и надзор за участниками рынка P2P-кредитования отсутствуют, Центробанк указывает на повышенный уровень рисков, которые берут на себя пользователи услуг P2P-сервисов.

Мониторинг данного сегмента рынка будет продолжен на постоянной основе.

Напомним, большинство пользователей Клерк.Ру в ходе опроса заявили, что не пользовались и не собираются пользоваться услугами Р2Р-кредитования.

Банковские кредиты выдаются все реже. Минус 6,5% за 1 квартал 2015 г.

Первый квартал 2015 года закончился уменьшением выдачи новых кредитов на 6,52%. Такие данные обнародовало Национальное бюро кредитных историй (ОАО "НБКИ"), проанализировав данные от 3 тысяч кредиторов. В РФ ОАО "НБКИ" является одним крупнейших бюро с крупной базой кредитных историй, с собранной информацией о 172 миллионах кредитов, которые были выданы более чем 3000 кредиторами. Бюро было создано по инициативе Ассоциации российских банков в марте 2005 года, и за время деятельности собрало информацию большинства граждан и организаций, которые имели кредитные обязательства ранее, или пользуются кредитами сейчас. Бюро хранит информацию о 72 миллионах заёмщиков. НБКИ имеет высокую репутацию в сфере оценки и контроля рисков, прогнозов, предоставляет профессиональные современные решения в данной сфере. Акционеры бюро - это крупнейшие коммерческие банки и международные компании CRIF и TransUnion.

Можно точно сказать, что данные ОАО "НБКИ" наиболее объективны и правдивы.

Уже длительное время НБКИ констатирует закономерность по снижению выдачи потребительских кредитов, и по данным наначало апреля 2015 года россияне задолжали банкам на 6,52% меньше, чем это было в начале января 2015 года.

Больше всего пострадало необеспеченное кредитование, так НБКИ констатирует, что потребительскиекредиты на покупку разлиных товаров стали выдавать меньше на 7,97%,количество кредитов по кредитным карточкам уменьшилось на 5,90%. Не самая оптимистичная ситуация и в сфере залоговых кредитов, так количествокредитов на приобретение автомобиля уменьшилось на 7,65%, а ипотечных кредитов – на 3,34%.

Долг зовет. Пора ли прощаться с кредитами

Количество просроченных кредитов в России выросло на 41%, коллекторы все жестче общаются с неплательщиками, больше половины граждан опасаются брать долгосрочные кредиты. От бума кредитования, который был основным драйвером роста российской экономики в первое десятилетие века, не осталось и следа. Мы вдруг оказались в новой — хотя скорее старой — реальности, в которой копить на телевизор приходилось годами, а на квартиру — всю жизнь.

По статистике Объединенного кредитного бюро (ОКБ), кредитная активность россиян в феврале 2015 года снизилась почти в два раза по сравнению с февралем 2014 года. Снижение спроса наблюдается по всем видам кредитов, но сильнее всего пострадали ипотечные, спрос на них упал на 72%, хотя на протяжении всего прошлого года именно жилищные кредиты росли рекордными темпами.

Бум кредитования был основным драйвером роста экономики в первое десятилетие века. Особенно активно развивался рынок автокредитования. Многие россияне, существуя от зарплаты до зарплаты, поддались соблазну обладать престижным автомобилем уже сегодня, при этом зарабатывая в лучшем случае на подержанные «Жигули».

Кредитная иномарка стала своеобразным символом успеха, точнее, его иллюзией.

Сумму кредита могут ограничить в программе субсидирования ипотеки

Одним из критериев программы субсидирования низкой ипотечной ставки в 13% может стать ограничение максимальной суммы выдаваемого кредита, рассказал в ходе IV Российского инвестиционно-строительного форума в среду первый заместитель гендиректора АИЖК Андрей Семенюк.

«Возможно, что будет ограничение по максимальной сумме кредита», — сказал он. Семенюк отметил, что также одним из ограничений этой программы станет выдача ипотеки только на покупку жилья в новостройках.

Семенюк добавил, что низкая ставка, которая сейчас предполагается в 13%, будет фиксироваться на весь срок действия кредита. Он добавил, что пока не планируется ограничивать банки для участия в этой программе.

Льготное автокредитование: решение будущего?

Почему льготное автокредитование оказалось малоэффективным в прошлом, и есть ли шансы на его возвращение в 2015 году
В конце января ассоциация «Российские автомобильные дилеры» (РОАД) обратилась к премьер-министруРФ Дмитрию Медведеву с просьбой: принять меры финансовой поддержки автомобильного рынка. Из-западения рубля и повышения ставки Центробанком в середине декабря в России резко выросли ставки по кредитам, в том числе и на покупку автомобиля. Автодилеры считают, что для поддержания рынка необходимо обеспечить уровень ставки в размере не более 15% годовых на срок от трех лет. В качестве способа предлагается вернуть льготное автокредитование, которое уже применялось в нашей стране в 2013–2014 годах.

По оценкам РОАД, эта мера позволит реализовывать по кредитам 30% от годовых продаж автомобилей, что составляет 620–680 тыс. автомобилей. Для введения льготного автокредитования государству потребуется выделять около 20 млрд руб. в год или 10 млрд руб. в полгода, по мнению ассоциации.

Позже, 29 января, глава Минпромторга Денис Мантуровзаявил, что правительство России вернется к вопросу о льготном автокредитовании только после пересмотра ключевой ставки Центробанка. «По-щучьему велению» 30 января ЦБ снизил ключевую ставку до 15%. Возможно, это станет дополнительным толчком к введению мер по поддержанию отечественного рынка автокредитования.

Итак, что же сулит льготное автокредитование заемщикам? Если судить по прошлому опыту, оно представляет собой госсубсидию части процентов по кредиту на некоторые модели автомобилей. Свое начало госпрограмма автокредитования берет с 2009 года. Реализовывали программу по покупке в кредит новых и б/у автомобилей посредством крупных банков: Сбербанка, Банка Москвы, ВТБ 24, Россельхозбанка, Юникредит Банка, Росбанка и других.

В течение четырех лет программа льготного автокредитования претерпевала изменения. В итоге, кредиты на автомобили выдавались на следующих условиях:

1. Цена автомобиля, который можно было купить в кредит по госпрограмме, должна была быть не более 750 000 руб.

Вялый конец большого бума: о банкротстве физ.лиц

В июле 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. Тенденции российской экономики подсказывают, что он может стать более востребованным в народе, чем рассчитывали банкиры.

Прирост портфеля минимальный, зато рост задолженности рекордный

Прошедший год сильно охладил перегретый российский рынок беззалогового розничного кредитования. К началу декабря на балансах банков числился общий розничный портфель в 11,3 трлн. рублей, что лишь на 13,2% больше, чем по состоянию на 1 января. Напомним, что в 2013 году портфель вырос на 24,8%, а в 2012-м – на 32%.

Меры Центробанка, ужесточившего требования к чрезмерно активным раздатчикам денег населению, возымели действие. С конца 2013 года банки начали менее охотно выдавать займы клиентам с плохой кредитной историей, ввели ограничения на получение нескольких кредитов одним заемщиком. В 2014 году тенденция только развивалась.

Собственно говоря, другого выхода у банков и не было. Не случайно в 2015-м году, наконец, вступит в силу давно обсуждавшийся закон о банкротстве физлиц. Время такое, что без него не обойтись.

Сбербанк прекратил прием заявок на автокредитование и часть ипотечных продуктов

Сбербанк России с 22 декабря прекратил прием заявок на автокредитование и часть ипотечных продуктов (строительство жилых домов, загородной недвижимости и гаражей), сообщил банк.

Одновременно Сбербанк повысил ставки на 2 процентных пункта (п.п.) по вновь принимаемым заявкам на базовые продукты ипотечного кредитования на приобретение готового и строящегося жилья, которые теперь составляют от 14,5% до 16,0% годовых в рублях.

Также Сбербанк увеличил размер минимального первоначального взноса с 10-15% до 20%, а на продукт "Ипотека по двум документам" - с 40% до 50%.

Кроме того, банк сократил максимальный промежуток времени, в течение которого клиент должен найти квартиру, с четырех до двух месяцев.