Тема валютной ипотеки не сходит с телеэкранов и страниц СМИ уже несколько месяцев. Общество раскололось на два лагеря. Первый выступает на стороне заемщиков, призывая к акциям протеста. Представители вторых считают проблему надуманной и к незадачливым ипотечникам не испытывают вообще никаких симпатий.
За и против
Проблема валютных ипотечников очевидна. Брали ипотеку они в то время, когда доллар США стоил 32-35 рублей, а рассчитываться с банками теперь приходится при курсе доллара равном 70-75 рублям. Иными словами, валютная ипотека подорожала более, чем в 2 раза. Это обстоятельство приводит к многочисленным акциям протеста, недовольству политикой банков и государства, а также непрекращающимся спорам, как на страницах СМИ, так и в коридорах власти.
В частности, в начале февраля стало известно о том, что валютные ипотечные заемщики разных банков могут объединиться для массовых акций протеста, если кредитные организации не пойдут на уступки. Об этом заявила куратор валютных ипотечников «Дельта Кредит» Снежана Ярощук. При этом в начале года ипотечники уже собирались у офиса СМП Банка на Парадной улице в Санкт-Петербурге, а заемщики «ДельтаКредита» перекрыли Тверскую улицу в Москве. До этого заемщики спустили в Москву–реку 20 гробов, на которых написаны названия банков - самых несговорчивых кредитных организаций, с которыми заемщики ведут борьбу.
Отношение к подобным акциям в стране неоднозначное. Кто-то утверждает, что ипотечники явились случайными жертвами финансового кризиса и государство во что бы то ни стало обязано им помочь. Например, такого мнения придерживаются более 75% респондентов, участвующих в опросе на эту тему на Клерк.Ру. Другие же заявляют о том, что ипотечники сами виноваты в сложившейся ситуации и никто никому помогать не обязан.
Логика здесь примерно следующая. Граждане, пожелавшие существенным образом выиграть на выгодных условиях валютной ипотеки, ввязались в чистой воды авантюру, не просчитав до конца последствия своих действий. Ипотека представляет собой разновидность инвестиционной деятельности, а она в свою очередь всегда осуществляется на свой страх и риск, и благополучного исхода такого мероприятия участникам рынка никто не гарантирует и гарантировать не может. При этом никто не обязывал и не тащил граждан за рукав брать ипотеку именно в валюте. Данной точки зрения придерживаются в своей основной массе и банки, и представители властных структур. Например, по мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, правительство и банки не обязаны менять правила игры из-за ситуации с валютными ипотечными заемщиками и идти им навстречу.
Что предлагают ипотечникам банки
Как бы то ни было, но даже среди государственных мужей находятся те, кто в открытую заявляет, что бюджет должен нести непосредственную ответственность за ситуацию с валютной ипотекой. Например, депутат Госдумы Валерий Рашкин считает, что проблемы валютных ипотечных заемщиков может решить только государство. По его словам, сейчас бюджету необходимо выделить денежные средства для того, чтобы банки смогли зафиксировать курс в 40 рублей за доллар, либо вообще привязать выплаты по кредитам к тому курсу, который был на момент выдачи.
В Банке Москвы и ВТБ24 также предложили свое решение проблемы валютных заемщиков. Предложенная ими схема реструктуризации предполагает, что должник отдает квартиру кредитному учреждению, закрывает валютный долг, а затем получает возможность жить в квартире, заключив с банком договор аренды. При этом заемщик может выкупить квартиру у банка, оформив рублевый кредит.
Однако, все подобные предложения по сути до сих пор только на словах, а на деле же единственным инструментом разрешения сложившейся ситуации пока что является программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Эта программа была утверждена Постановлением Правительства РФ № 373 от 20.04.2015, а ее реализация была возложена на Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
Программа позволяет заемщику уменьшить размер денежных обязательств по кредиту на 10% от остатка суммы кредита, но не более 600 тыс. рублей. Согласитесь, не очень-то щедро, учитывая курсы валют и тот факт, что стоимость квартир/домов, взятых на доллары США, может превышать десятки миллионов рублей. Более того, программа распространяется далеко не на всех заемщиков, а только на тех, кто действительно не в состоянии погасить кредит.
Некоторые банки идут заемщикам навстречу и предлагают свои собственные программы помощи в дополнение к государственной.
Как рассказал Клерк.Ру директор департамента по работе с просроченной задолженностью “Росбанка” Игорь Шкляр, одними лишь государственными усилиями проблему не решить, и банки тоже в некоторой степени ответственны за то положение, в котором оказались заемщики.
“В условиях программы очевидно просматривается идея, что помогать следует не всем ипотечникам, а в первую очередь тем, кому пришлось сложнее всего. Логично, что банкам такой подход понятнее, поэтому они скорее будут разрабатывать дополнительные программы помощи. Мы согласны, что риски должны быть разделены между государством, банками и заемщиками, поэтому мы проанализировали наш портфель ипотечных валютных кредитов и подготовили индивидуальные условия сразу для нескольких категорий наших клиентов. Мы ожидаем, что наша комплексная программа поможет нашим заемщикам, испытывающим сложности с погашением кредитов, найти оптимальное решение в сложившейся ситуации”, - отмечает Шкляр.
Таким образом, банкиры тоже признают наличие проблемы и не бросают своих клиентов в беде. Ну, по крайней мере, сами они так утверждают. Клерк.Ру решил узнать у банковского сообщества, действительно ли они готовы пойти навстречу валютным ипотечникам и какие конкретно механизмы поддержки заемщиков могут предложить на сегодняшний день. Вот что нам ответили в некоторых банках.
ВТБ24
Предоставляется понижение процентной ставки по действующему ипотечному кредиту в валюте.
Увеличивается срок кредита как при конвертации кредита в рубли, так и при снижении ставки по действующему кредиту в валюте.
Предоставляется отсрочка погашения основного долга и/или процентов по ипотечному кредиту на срок от 6 месяцев до 1 года.
Возможна конвертация кредита по льготной ставке 11% годовых, одновременно возможно увеличение срока кредита или применение иных инструментов реструктуризации для снижения платежной нагрузки (увеличение срока, отсрочка платежа). Конвертация производится по курсу, приближенному к курсу биржи на момент проведения сделки.
Банк рассматривает вариант отступного: квартира принимается в качестве погашения долга, при этом условия подобных сделок носят индивидуальный характер. Сумма превышения остатка задолженности по обязательствам заемщика перед банком над текущей рыночной стоимостью квартиры - до 7 млн рублей.
Предусмотрено право заемщика (в случае если ему не выплачивалась денежная компенсация за превышение стоимости предмета ипотеки над остатком задолженности по кредиту) оформить договор найма квартиры, переданной банку в качестве отступного, на срок до 2-х лет с правом обратного выкупа не ранее чем через 1 год.
Росбанк
Для социальной категории заемщиков (семьи с 3-мя и более несовершеннолетними детьми, матери/отцы - одиночки с несовершеннолетним/и ребенком/детьми, неполные семьи по причине потери кормильца, наличие в семье инвалида) банк устанавливает специальные условия.
Это льготный курс конвертации задолженности из иностранной валюты в рубли в размере, достаточном для снижения задолженности в рублевом эквиваленте по курсу Банка России USD/EUR/RUR на дату проведения рефинансирования на 30%, но не более 1,8 млн рублей от размера совокупной задолженности по основному долгу.
Для прочих заемщиков банк устанавливает курс конвертации задолженности из иностранной валюты в рубли в размере, достаточном для снижения задолженности в рублевом эквиваленте по курсу Банка России USD/EUR/RUR на дату проведения рефинансирования на 20%, но не более 1,2 млн рублей от размера совокупной задолженности по основному долгу.
При рефинансировании на указанных условиях процентная ставка по кредиту в рублях устанавливается в размере 12% годовых.
Если же клиент желает воспользоваться кредитными «каникулами», банк сохраняет льготное условие рефинансирования по ставке 9% годовых на 2 года, по истечении которых применяется плавающая ставка, корректируемая ежеквартально.
Наряду с этим банк сохраняет льготные условия рефинансирования кредитов по ставке 11% годовых, зафиксированной на весь срок кредитования, для клиентов, которые не соответствуют указанным выше категориям.
На текущий момент банк объявляет до 31 марта 2016 года временный мораторий на начисление пеней (штрафов) по валютным ипотечным кредитам, вышедшим на просрочку с 1 июля 2014 года.
ДельтаКредит
Банк предлагает дополнительное снижение размера задолженности на 10% на дату рефинансирования валютного кредита в рубли. Таким образом, заемщики социальной категории могут получить списание задолженности в размере до 20% (10 % от банка и 10% от АИЖК).
Заемщикам, не подходящим под условия программы помощи АИЖК, банк предлагает конвертацию валютного ипотечного кредита в рубли со снижением размера задолженности на 10%.
Ставка по новому рублевому ипотечному кредиту фиксируется на весь срок кредита и составляет 10% годовых. Заемщики могут воспользоваться данной ставкой при рефинансировании валютного ипотечного кредита.
Дополнительно возможно снижение процентной ставки в зависимости от количества несовершеннолетних детей залогодателя-собственника предмета ипотеки. Ставка устанавливается на уровне 9,5% при одном несовершеннолетнем ребенке в семье, на уровне9% при двух несовершеннолетних детях, при трех и более – на уровне 8,5%.
Отметим, что конкретный перечень кредитных и некредитных организаций, являющихся участниками программы помощи заемщикам, указан на сайте АИЖК. Однако, ряд банков отказался давать Клерк.Ру комментарии относительно мер помощи заемщикам. В банках поясняют, что конкретные действия в целях снижения ипотечных долгов оговариваются с каждым заемщиком индивидуально.
Случится ли бунт валютных ипотечников?
Навряд ли. Несмотря на всю шумиху в прессе. Никаких стихийных массовых волнений по этому поводу опасаться не следует по причине крайне низкого числа выданных в нашей стране валютных займов. Иными словами, валютных ипотечников – единицы.
Например, по словам пресс-службы ВТБ24, в банке обслуживается 3800 валютных ипотечных заемщиков. За 2015 год ВТБ24 реструктурировал 2000 валютных ипотечных кредитов, в том числе 500 заемщиков конвертировали свои кредиты в рубли. Игорь Шкляр (Росбанк) отмечает, что на сегодняшний день в розничном кредитном портфеле Росбанка порядка 1000 валютных ипотек, и более 70% клиентов вносят платежи на регулярной основе. В 2015 году более 35% клиентов уже погасили, рефинансировали или реструктурировали свои кредиты.
По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, на начало 2016 года в России насчитывается порядка 3,5 млн действующих ипотечных кредитов. Из всей этой массы только 17,5 тысяч кредитов были взяты заемщиками в иностранной валюте. Это составляет примерно 0,5% от всей совокупности ипотечных кредитов, а суммарная задолженность по валютным ипотечным кредитам составляет 126,2 млрд рублей или около 3% от всего ипотечного рынка.
Как видно цифра не очень высокая, но и она не отражает ситуацию с проблемной валютной ипотекой. По данным экспертов, многие из тех, кто брал ипотеку в валюте, имели при этом весьма неплохую работу и стабильную зарплату. Причем у многих валютных заемщиков ситуация с финансами критически не изменилась даже с приходом кризиса и обвалом рубля. Они по-прежнему имеют прибыльную работу и стабильно высокий доход.
В АИЖК подчеркивают, что с реальными проблемами столкнулось только порядка 2 тыс. человек, имеющих ипотечный кредит в иностранной валюте. Однако, это не означает, что помогать им не следует. И, как уже было сказано выше, помогать должно не только государство, но и сами банки, выдававшие “нехорошие” кредиты.
