Идентификация заемщиков МФО через банки: есть вопросы

С 29 марта МФО получили возможность проводить процедуру идентификации заемщиков посредством банков, причем при сумме займа менее 15 тыс. руб. возможна упрощенная идентификация. Данное нововведение направлено, прежде всего, на защиту граждан от мошенников, которые оформляют займы по чужим данным. Однако данный пункт в изменениях законодательства вызвал у участников рынка ряд вопросов, разъяснения на которые попытался выяснить портал Zaim.com.
Все ли МФО в обязательном порядке должны осуществлять идентификацию заемщиков через банки

Согласно формулировке, приведенной в законодательстве, осуществление идентификации заемщиков через банки является правом, а не обязанностью МФО. Помимо этого, право распространяется только на микрофинансовые компании, тогда как микрокредитные компании обязаны проводить идентификацию самостоятельно.

В соответствии с законодательством, МФО разделяются на микрофинансовые компании (с собственным капиталом более 70 млн руб., с расширенными возможностями и более жестким регулированием - МФК) и микрокредитные компании (компании, которые не попадают под эти требования, но имеют меньше полномочий - МКК).

Ввиду того, что идентификация заемщиков через банки является лишь правом, нарушение данного пункта не повлечет за собой никаких санкций в отношении МФК и будет означать лишь то, что компания должна будет самостоятельно проводить идентификацию.
Что такое упрощенная идентификация заемщика

Упрощенная идентификация должна проводиться только в случае заключения договора займа на сумму менее 15 тыс. руб. (либо эквивалентную сумму в иностранной валюте), причем заем должен предоставляться посредством перевода денежных средств.

Половина кредитных организаций ужесточили требования к заемщикам

57% кредитных организаций не стали ужесточать условия отбора заемщиков малого и среднего бизнеса. во II полугодии 2015 года, 43% пошли на их незначительное ужесточение. Об этом сообщают Клерк.Ру аналитики МСП Банка с ссылкой на опрос экспертов из финансовых, исследовательских и общественных организаций.

71% банков не меняли требования к кредитному обеспечению, умеренное ужесточение требований провели 21% респондентов, а существенное показали 8%.

Напомним, что по данным этого же опроса средневзвешенная ставка по кредитам для малого и среднего бизнеса снизилась к началу 2016 года до 18,3%.

Пересчитайте нам в рубли

Тема валютной ипотеки не сходит с телеэкранов и страниц СМИ уже несколько месяцев. Общество раскололось на два лагеря. Первый выступает на стороне заемщиков, призывая к акциям протеста. Представители вторых считают проблему надуманной и к незадачливым ипотечникам не испытывают вообще никаких симпатий.
За и против

Проблема валютных ипотечников очевидна. Брали ипотеку они в то время, когда доллар США стоил 32-35 рублей, а рассчитываться с банками теперь приходится при курсе доллара равном 70-75 рублям. Иными словами, валютная ипотека подорожала более, чем в 2 раза. Это обстоятельство приводит к многочисленным акциям протеста, недовольству политикой банков и государства, а также непрекращающимся спорам, как на страницах СМИ, так и в коридорах власти.

В частности, в начале февраля стало известно о том, что валютные ипотечные заемщики разных банков могут объединиться для массовых акций протеста, если кредитные организации не пойдут на уступки. Об этом заявила куратор валютных ипотечников «Дельта Кредит» Снежана Ярощук. При этом в начале года ипотечники уже собирались у офиса СМП Банка на Парадной улице в Санкт-Петербурге, а заемщики «ДельтаКредита» перекрыли Тверскую улицу в Москве. До этого заемщики спустили в Москву–реку 20 гробов, на которых написаны названия банков - самых несговорчивых кредитных организаций, с которыми заемщики ведут борьбу.

Отношение к подобным акциям в стране неоднозначное. Кто-то утверждает, что ипотечники явились случайными жертвами финансового кризиса и государство во что бы то ни стало обязано им помочь. Например, такого мнения придерживаются более 75% респондентов, участвующих в опросе на эту тему на Клерк.Ру. Другие же заявляют о том, что ипотечники сами виноваты в сложившейся ситуации и никто никому помогать не обязан.

Логика здесь примерно следующая. Граждане, пожелавшие существенным образом выиграть на выгодных условиях валютной ипотеки, ввязались в чистой воды авантюру, не просчитав до конца последствия своих действий. Ипотека представляет собой разновидность инвестиционной деятельности, а она в свою очередь всегда осуществляется на свой страх и риск, и благополучного исхода такого мероприятия участникам рынка никто не гарантирует и гарантировать не может. При этом никто не обязывал и не тащил граждан за рукав брать ипотеку именно в валюте. Данной точки зрения придерживаются в своей основной массе и банки, и представители властных структур. Например, по мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, правительство и банки не обязаны менять правила игры из-за ситуации с валютными ипотечными заемщиками и идти им навстречу.
Что предлагают ипотечникам банки

Как бы то ни было, но даже среди государственных мужей находятся те, кто в открытую заявляет, что бюджет должен нести непосредственную ответственность за ситуацию с валютной ипотекой. Например, депутат Госдумы Валерий Рашкин считает, что проблемы валютных ипотечных заемщиков может решить только государство. По его словам, сейчас бюджету необходимо выделить денежные средства для того, чтобы банки смогли зафиксировать курс в 40 рублей за доллар, либо вообще привязать выплаты по кредитам к тому курсу, который был на момент выдачи.

В Банке Москвы и ВТБ24 также предложили свое решение проблемы валютных заемщиков. Предложенная ими схема реструктуризации предполагает, что должник отдает квартиру кредитному учреждению, закрывает валютный долг, а затем получает возможность жить в квартире, заключив с банком договор аренды. При этом заемщик может выкупить квартиру у банка, оформив рублевый кредит.

Однако, все подобные предложения по сути до сих пор только на словах, а на деле же единственным инструментом разрешения сложившейся ситуации пока что является программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Эта программа была утверждена Постановлением Правительства РФ № 373 от 20.04.2015, а ее реализация была возложена на Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Программа позволяет заемщику уменьшить размер денежных обязательств по кредиту на 10% от остатка суммы кредита, но не более 600 тыс. рублей. Согласитесь, не очень-то щедро, учитывая курсы валют и тот факт, что стоимость квартир/домов, взятых на доллары США, может превышать десятки миллионов рублей. Более того, программа распространяется далеко не на всех заемщиков, а только на тех, кто действительно не в состоянии погасить кредит.

Некоторые банки идут заемщикам навстречу и предлагают свои собственные программы помощи в дополнение к государственной.

Как рассказал Клерк.Ру директор департамента по работе с просроченной задолженностью “Росбанка” Игорь Шкляр, одними лишь государственными усилиями проблему не решить, и банки тоже в некоторой степени ответственны за то положение, в котором оказались заемщики.


“В условиях программы очевидно просматривается идея, что помогать следует не всем ипотечникам, а в первую очередь тем, кому пришлось сложнее всего. Логично, что банкам такой подход понятнее, поэтому они скорее будут разрабатывать дополнительные программы помощи. Мы согласны, что риски должны быть разделены между государством, банками и заемщиками, поэтому мы проанализировали наш портфель ипотечных валютных кредитов и подготовили индивидуальные условия сразу для нескольких категорий наших клиентов. Мы ожидаем, что наша комплексная программа поможет нашим заемщикам, испытывающим сложности с погашением кредитов, найти оптимальное решение в сложившейся ситуации”, - отмечает Шкляр.

Таким образом, банкиры тоже признают наличие проблемы и не бросают своих клиентов в беде. Ну, по крайней мере, сами они так утверждают. Клерк.Ру решил узнать у банковского сообщества, действительно ли они готовы пойти навстречу валютным ипотечникам и какие конкретно механизмы поддержки заемщиков могут предложить на сегодняшний день. Вот что нам ответили в некоторых банках.

ВТБ24
Предоставляется понижение процентной ставки по действующему ипотечному кредиту в валюте.
Увеличивается срок кредита как при конвертации кредита в рубли, так и при снижении ставки по действующему кредиту в валюте.
Предоставляется отсрочка погашения основного долга и/или процентов по ипотечному кредиту на срок от 6 месяцев до 1 года.
Возможна конвертация кредита по льготной ставке 11% годовых, одновременно возможно увеличение срока кредита или применение иных инструментов реструктуризации для снижения платежной нагрузки (увеличение срока, отсрочка платежа). Конвертация производится по курсу, приближенному к курсу биржи на момент проведения сделки.
Банк рассматривает вариант отступного: квартира принимается в качестве погашения долга, при этом условия подобных сделок носят индивидуальный характер. Сумма превышения остатка задолженности по обязательствам заемщика перед банком над текущей рыночной стоимостью квартиры - до 7 млн рублей.
Предусмотрено право заемщика (в случае если ему не выплачивалась денежная компенсация за превышение стоимости предмета ипотеки над остатком задолженности по кредиту) оформить договор найма квартиры, переданной банку в качестве отступного, на срок до 2-х лет с правом обратного выкупа не ранее чем через 1 год.
Росбанк
Для социальной категории заемщиков (семьи с 3-мя и более несовершеннолетними детьми, матери/отцы - одиночки с несовершеннолетним/и ребенком/детьми, неполные семьи по причине потери кормильца, наличие в семье инвалида) банк устанавливает специальные условия.
Это льготный курс конвертации задолженности из иностранной валюты в рубли в размере, достаточном для снижения задолженности в рублевом эквиваленте по курсу Банка России USD/EUR/RUR на дату проведения рефинансирования на 30%, но не более 1,8 млн рублей от размера совокупной задолженности по основному долгу.
Для прочих заемщиков банк устанавливает курс конвертации задолженности из иностранной валюты в рубли в размере, достаточном для снижения задолженности в рублевом эквиваленте по курсу Банка России USD/EUR/RUR на дату проведения рефинансирования на 20%, но не более 1,2 млн рублей от размера совокупной задолженности по основному долгу.
При рефинансировании на указанных условиях процентная ставка по кредиту в рублях устанавливается в размере 12% годовых.
Если же клиент желает воспользоваться кредитными «каникулами», банк сохраняет льготное условие рефинансирования по ставке 9% годовых на 2 года, по истечении которых применяется плавающая ставка, корректируемая ежеквартально.
Наряду с этим банк сохраняет льготные условия рефинансирования кредитов по ставке 11% годовых, зафиксированной на весь срок кредитования, для клиентов, которые не соответствуют указанным выше категориям.
На текущий момент банк объявляет до 31 марта 2016 года временный мораторий на начисление пеней (штрафов) по валютным ипотечным кредитам, вышедшим на просрочку с 1 июля 2014 года.
ДельтаКредит
Банк предлагает дополнительное снижение размера задолженности на 10% на дату рефинансирования валютного кредита в рубли. Таким образом, заемщики социальной категории могут получить списание задолженности в размере до 20% (10 % от банка и 10% от АИЖК).
Заемщикам, не подходящим под условия программы помощи АИЖК, банк предлагает конвертацию валютного ипотечного кредита в рубли со снижением размера задолженности на 10%.
Ставка по новому рублевому ипотечному кредиту фиксируется на весь срок кредита и составляет 10% годовых. Заемщики могут воспользоваться данной ставкой при рефинансировании валютного ипотечного кредита.
Дополнительно возможно снижение процентной ставки в зависимости от количества несовершеннолетних детей залогодателя-собственника предмета ипотеки. Ставка устанавливается на уровне 9,5% при одном несовершеннолетнем ребенке в семье, на уровне9% при двух несовершеннолетних детях, при трех и более – на уровне 8,5%.
Отметим, что конкретный перечень кредитных и некредитных организаций, являющихся участниками программы помощи заемщикам, указан на сайте АИЖК. Однако, ряд банков отказался давать Клерк.Ру комментарии относительно мер помощи заемщикам. В банках поясняют, что конкретные действия в целях снижения ипотечных долгов оговариваются с каждым заемщиком индивидуально.
Случится ли бунт валютных ипотечников?


Навряд ли. Несмотря на всю шумиху в прессе. Никаких стихийных массовых волнений по этому поводу опасаться не следует по причине крайне низкого числа выданных в нашей стране валютных займов. Иными словами, валютных ипотечников – единицы.

Например, по словам пресс-службы ВТБ24, в банке обслуживается 3800 валютных ипотечных заемщиков. За 2015 год ВТБ24 реструктурировал 2000 валютных ипотечных кредитов, в том числе 500 заемщиков конвертировали свои кредиты в рубли. Игорь Шкляр (Росбанк) отмечает, что на сегодняшний день в розничном кредитном портфеле Росбанка порядка 1000 валютных ипотек, и более 70% клиентов вносят платежи на регулярной основе. В 2015 году более 35% клиентов уже погасили, рефинансировали или реструктурировали свои кредиты.

По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, на начало 2016 года в России насчитывается порядка 3,5 млн действующих ипотечных кредитов. Из всей этой массы только 17,5 тысяч кредитов были взяты заемщиками в иностранной валюте. Это составляет примерно 0,5% от всей совокупности ипотечных кредитов, а суммарная задолженность по валютным ипотечным кредитам составляет 126,2 млрд рублей или около 3% от всего ипотечного рынка.

Как видно цифра не очень высокая, но и она не отражает ситуацию с проблемной валютной ипотекой. По данным экспертов, многие из тех, кто брал ипотеку в валюте, имели при этом весьма неплохую работу и стабильную зарплату. Причем у многих валютных заемщиков ситуация с финансами критически не изменилась даже с приходом кризиса и обвалом рубля. Они по-прежнему имеют прибыльную работу и стабильно высокий доход.



В АИЖК подчеркивают, что с реальными проблемами столкнулось только порядка 2 тыс. человек, имеющих ипотечный кредит в иностранной валюте. Однако, это не означает, что помогать им не следует. И, как уже было сказано выше, помогать должно не только государство, но и сами банки, выдававшие “нехорошие” кредиты.

Банки будут изучать фотографии заемщиков в соцсетях

На решение банка о выдаче кредита могут повлиять действия потенциальных заемщиков в социальных сетях. Новый сервис по анализу поведения пользователей соцсетей Social Attributes запустило Национальное бюро кредитных историй совместно с IT-компанией Double Data.

Первый опыт использования системы Social Attributes показал, что подписка заемщика на группы о сетевом маркетинге, быстрых кредитах или антиколлекторах увеличивает риск невыплаты кредита в 2-4 раза. Снижают риски для кредитора позитивные действия пользователя, например публикация фотографий о путешествиях. Риск дефолта активного путешественника снижается до 3,55%. А фотографии попоек с участием заемщика могут привести к отказу в кредите, даже если все остальные документы в порядке.

По прогнозам экспертов, в будущем информация из соцсетей может стать ключевой в скоринговых моделях банков, пишет газета «Известия».

Отметим, по данным фонда «Общественное мнение», большая часть населения России каждый день посещает свои аккаунты в соцсетях. Среди российской молодежи показатель ежедневного посещения соцсетей превышает уровень в 80%. Постоянно в режиме «онлайн» находится практически каждый десятый житель России.

Глава АРБ считает, что банки не обязаны идти на уступки валютным заемщикам

Правительство и банки не обязаны менять правила игры из-за ситуации с валютными ипотечными заемщиками и идти им навстречу. Такое мнение высказал президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Накануне стало известно, что правительство направило на помощь ипотечным заемщикам 4,5 млрд рублей.

«Думать, что эта помощь пойдет валютным заемщикам, было бы наивно. Государство в том числе, не говоря о кредиторах, не может идти навстречу только потому, что валютные заемщики взяли на себя валютные риски, а теперь оказались в проигрыше и считают, что кто-то им должен это компенсировать. Может ли быть какая-то другая точка зрения, когда вы подписывали с кредитором обязательство, а кредитор потом, в свою очередь, кредитовался у своих вкладчиков, у своих контрагентов тоже в валюте. Он им тоже будет возвращать по каким-то иным курсам?», – приводит слова Гарегина Тосуняна пресс-служба АРБ.

Отметим, ведущие российские банки не считают текущую ситуацию на рынке валютной ипотеки кризисной. Между тем, валютные заемщики регулярно проводят акции протеста возле офисов банков с требованием рефинансировать кредиты на дату заключения договора.

Ранее депутат Валерий Рашкин сравнил валютных ипотечников с жертвами насильников и предложил вынести вопрос о реструктуризации валютной ипотеки на рассмотрение Госдумы.

Правительство направило на помощь ипотечным заемщикам 4,5 млрд рублей

Правительство России запускает программу помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. На эти цели направлено 4,5 млрд рублей. Об этом заявил премьер-министр Дмитрий Медведев.


«Мы будем действовать, в том числе, и путем запуска программы помощи заемщикам, которые попали в трудную финансовую ситуацию. В конце декабря на эти цели было направлено 4,5 млрд рублей», – сказал глава правительства на форуме первичных организаций партии «Единая Россия» Москвы и Московской области.

Эти средства поступили в структуру, которая была создана путем слияния Агентства ипотечного жилищного кредитования и Фонда развития жилищной сферы, передает «Интерфакс».

Напомним, в декабре правительство утвердило изменения в госпрограмму помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.


По прогнозам аналитиков, в середине года пик дефолтов по валютной ипотеке уже пройдет, и Россиюожидает волна невыплат по дорогой рублевой ипотеке со ставками выше 13,5%.

Долговая нагрузка заемщиков снизилась в 50 российских регионах

В течение 2015 года индикаторы долговой нагрузки российских заемщиков снизились на 3,91 процентных пункта. Об этом сообщает Национальное бюро кредитных историй, ссылаясь на данные, полученные от 3 500 тысяч российских кредиторов.

На 1 октября 2015 года текущая долговая нагрузка (отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу или PTI - payment to income) среднего российского заемщика составила 22,70% против 26,61% по состоянию на начало апреля 2015 года.

Регионами, лидирующими по снижению долговой нагрузки, стали Амурская область (-15,0 п.п.), Республика Хакасия (-10,91 п.п.), Новгородская область (-10,32 п.п.), Республика Коми (-8,1 п.п.). При этом в ряде регионов с развитым розничным кредитованием долговая нагрузка в течение года увеличивалась: Московская область (7,7 п.п.), Санкт-Петербург (6,61 п.п.), Москва (5,32 п.п.).


«Несмотря на зафиксированное снижение, долговая нагрузка продолжает оставаться основным риском при кредитовании населения. В первую очередь, речь идет о рисках дефолта из-за отсутствия у заемщиков возможности обслуживать свои обязательства. И в 2016 году эта тенденция сохранится. В этой связи, в условиях высокой инфляции и сокращения реальных доходов граждан, снижение показателя PTI не оказывает серьезного положительного эффекта на общую ситуацию в розничном кредитовании. В то же время, сравнительно низкий показатель отношения остатка долга к годовому доходу свидетельствует о достаточно высоком не реализованном потенциале розничного кредитования в России, в первую очередь, в ипотеке», – полагает генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин, слова которого приводятся в пресс-релизе НБКИ.

Молодые заемщики чаще нарушают график платежей по кредиту

Просрочку по займу имеют 35% заемщиков в возрасте 20 лет и младше. А 20% ссуд, выданных молодым клиентам, признаны безнадежными к взысканию, поскольку платежи по ним не производились более трех месяцев подряд. По итогам ноября 2014 года среди этой категории заемщиков просрочку по кредиту имели около 30%, а более трех месяцев подряд не платили 19%. Об этом свидетельствуют результаты исследования Объединенного кредитного бюро.

Лучшую платежную дисциплину демонстрируют пенсионеры. Нарушают график платежей по кредиту 20% заемщиков пенсионного возраста, при этом более трех месяцев подряд не платит каждый десятый (11,5%).

Среди заемщиков в возрасте от 41 до 50 лет просрочку по кредиту имеют 25,2%, в возрасте от 31 до 40 лет – 28,5%, в возрасте от 21 до 30 лет – 34%.

Представители банков указывают на низкий уровень финансовой грамотности и ответственности молодых людей, и называют эту категорию заемщиков самой рискованной, пишет газета «Известия». Издание отмечает, что в настоящее время во многих кредитных организаций возрастное ограничение на получение займа составляет 21 год.


Ранее сообщалось, что все чаще в просрочку стали уходить россияне, впервые оформившие кредит. По данным ОКБ, доля кредитных новичков, нарушающих график платежей уже в первые три месяца, выросла с начала года с 6,25% до 8%.

Средний размер розничного кредита вырос на 8,5%

С начала 2015 года количество заемщиков с действующими кредитами сократилось на 10,6%, а средний размер розничного кредита вырос на 8,5%. Об этом свидетельствуют данные 3 500 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй.

По итогам 11 месяцев 2015 года общее количество заемщиков с действующими кредитами в стране снизилось на 4,2 млн человек – с 39,9 млн до 35,7 млн. Средний размер действующего розничного кредита за этот период вырос на 16,8 тыс рублей, до 213,6 тыс рублей на 1 декабря 2015 года.

В топ-5 регионов по количеству заемщиков входят Москва (1 851 569 человек), Московская область (1 522 353 человека), Свердловская область (1 317 128 человек), Краснодарский край (1 286 189 человек), Республика Башкортостан (1 283 682 человек). При этом в указанных регионах с начала года количество заемщиков сократилось на 10-13%.

По словам генерального директора Национального бюро кредитных историй Александра Викулина, в 2015 году на количество заемщиков и размер розничного кредита оказывало влияние изменение кредитных политик банков в сторону более тщательного отношения к возможным рискам при кредитовании розничных заемщиков, а также растущая инфляция и снижение реальных доходов населения, информирует пресс-служба НБКИ.

Ранее сообщалось, что в 2015 году количество граждан, имеющих 3 и более действующих кредитов, сократилось на 1,82 миллиона человек.

Ипотечными заемщиками чаще становятся продавцы и строители

В 2015 году чаще всего ипотеку оформляли работники торговли, строительной сферы и врачи. К такому выводу пришли специалисты банка «ДельтаКредит», проанализировавшие базу заемщиков.

Так, доля клиентов, работающих в торговой сфере, составила 18% от общего числа всех заемщиков в 2015 году. Эта цифра включает в себя широкий спектр профессий: от кассиров и товароведов до бухгалтеров и генеральных директоров предприятий.

На втором месте – строительство и девелопмент. Доля заемщиков, работающих в этой отрасли, составила 7%. Третье место заняли врачи и другие медицинские работники – в здравоохранении работают 5,5% заемщиков.

Четвертое и пятое места разделили сотрудники банков и сферы образования (по 5%).


«Если анализировать базу заемщиков 2015 года с точки зрения занимаемых ими позиций, то 6,5% – это руководители высшего звена, 18% – руководители среднего звена, 73% – специалисты разных уровней. Оставшаяся доля относится к собственникам своего бизнеса (индивидуальные предприниматели и акционеры)», – говорится в пресс-релизе кредитной организации.

По данным фонда «Общественное мнение», большинство жителей России (69%) не готовы воспользоваться ипотечным кредитом. Допустили возможность покупки жилья в ипотеку 20% россиян, еще 4% уже выплачивают или выплатили ипотечный кредит.

Ипотечные заемщики чаще выбирают банк по совету знакомых

Чаще всего заемщики выбирают банк для оформления ипотеки по рекомендации и советам друзей. Об этом свидетельствуют результаты опроса банка «ДельтаКредит».

Отвечая на вопрос о том, что стало решающим фактором при выборе банка для оформления ипотечного кредита, 14,2% опрошенных назвали рекомендацию знакомых. Второй по популярности ответ – низкая процентная ставка (12%). На остальные условия кредитования обращают внимание 11,5% опрошенных. Для 7,7% респондентов важным фактором является оперативность (оформление, рассмотрение). По совету риэлтора ипотечный банк выбирают 5,2% заемщиков.

«Таким образом, «сарафанное радио» и личный опыт знакомых и друзей является для многих клиентов решающим аргументом при выборе банка – этот ответ фигурирует даже чаще, чем ставка и условия кредитования», – отмечается в пресс-релизе кредитной организации.

По данным фонда «Общественное мнение», большинство жителей России (69%) не готовы воспользоваться ипотечным кредитом. Допустили возможность покупки жилья в ипотеку 20% россиян, еще 4% уже выплачивают или выплатили ипотечный кредит.

В программу помощи ипотечным заемщикам могут внести изменения

Новая редакция документа предусматривает целый ряд послаблений для задолжавших клиентов банков, однако, по мнению большинства экспертов, они вовсе не гарантируют реализацию программы.

По словам представителя пресс-службы АИЖК, сейчас совместно с банками обсуждаются возможные способы изменения условий этой программы, чтобы повысить ее эффективность и доступность для заемщиков.

Программа помощи ипотечным заемщикам, стартовавшая в мае этого года, фактически так и не заработала.

После прошедших переговоров с банками АИЖК готовит предложения по внесению изменений, которые в ближайшее время будут направлены на рассмотрение в правительство. В ее рамках банкам предлагалось реструктурировать проблемную ипотеку по ставке не выше 12% годовых. Объем финансирования программы был определен в размере 4,5 миллиардов рублей, которые могли бы помочь порядка 30 тысячам семей.

Но в программу было решено внести изменения по той причине, что она так и не смогла полностью заработать. Непомерно жесткими являются условия просрочки платежей, остатка денежных средств после уплаты кредита, метража на каждого члена семьи и т. д. За все время существования госпрограммы не было ни одного сообщения о конкретном случае помощи должникам.

В распоряжении «Ъ» оказался перечень новых условий программы, предоставленный для обсуждения участникам рынка. Также вместо нормы жилплощади на каждого члена семьи предлагается использовать стоимость одного квадратного метра. Напомним, согласно старым условиям программы рассчитывать на участие в ней можно было исключительно тем заемщикам, задолженность которых была просрочена не более чем на 30 календарных дней. Есть в предложениях АИЖК преференции и для банков. Главное из них — разрешить повышать ставки по окончании периода помощи до первоначального уровня. Данные предложения еще предстоит рассмотреть правительству, и, что в итоге от них останется, неизвестно.

Как кризис влияет на оценку качества заемщиков

На фоне активных процессов, происходящих сегодня в российской экономике, повышенное внимание банков и других кредиторов направлено на системы принятия решений в розничном кредитовании. Исходя из собственного опыта, многие риск-менеджеры знают, что при любых кризисных явлениях поведение заемщиков меняется. Зачастую стандартных решений, принимаемых в кредитной организации, в этих условиях оказывается недостаточно, требуются изменения.

В основе систем принятия кредитных решений в банках и микрофинансовых организациях лежит скоринг – математическая модель прогноза поведения заемщика, основанная на предыдущем опыте выдачи и обслуживания кредитов. Ключевым в этом определении, безусловно, следует считать глубину и качество накопленных данных: чем больший объем данных используется для построения модели, тем более стабильный и достоверный результат она выдает. При этом накопление исторических данных должно включать как нормальные стадии развития экономики, так и кризисные.