Поймай меня, если сможешь

На заемщиков давно идет охота. Причем во всех смыслах. Сначала их пытаются всеми силами привлечь, а после, наоборот, отсеять. Парадокс, но это так. Микрофинансовые компании давно не дают «всем подряд». Подбирая нежеланных банковских клиентов, они были вынуждены выстраивать свои заградительные кордоны, и преуспели в этом. Палитра скоринга ряда МФО поражает воображение, иногда достигая нескольких тысяч параметров.

Соцсети – один из них, важный материал для первого знакомства с потенциальным заемщиком. Изучают его, отталкиваясь от вкуса, стратегии и возможностей. Одни компании самостоятельно изучают профайлы пользователей, другие же используют созданные для этого профессиональные программы.

Первый автоматизированный сервис по обработке информации о заемщиках из открытых источников данных (социальных сетей) Social Attributes был разработан в 2015 году Национальным бюро кредитных историй и компанией Double Data. Сервис агрегирует полученные данные о заемщике и позволяет кредитору точнее оценивать кредитные риски на этапе рассмотрения заявки. По словам Алексея Волкова, директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй, работа сервиса полностью автоматизирована и содержит порядка 200 атрибутов.

С их помощью кредитор получает возможность точнее оценивать кредитные риски заемщика (в первую очередь, риск дефолта по кредиту) на этапе рассмотрения заявки. По сути же, сервис является программой, которая просто оцифровывает достаточно большой массив данных о заемщике из открытых источников (социальных сетей), обрабатывает их и переправляет в автоматизированную систему. И кредитор уже сам принимает решение, какие показатели оценивать и принимать во внимание при выдаче займа.

Александр Примак, директор по маркетингу "Центр Займов" (ООО МФО "Саммит"), отметил, что в их компании пока не используются программы для отслеживания заемщиков в соцсетях, но планируются в перспективе. Эксперт пояснил, что оценка портрета заёмщика в социальных сетях является неотъемлемой частью проверки заявки при первичном обращении и пока производится в ручном режиме андеррайтером. «Необходимость данного перехода связана с высокой трудоёмкостью вышеописанного процесса оценки, занимающего весомую часть времени от всех процедур проверки заёмщика по заявке». Большая часть заемщиков компании присутствует в таких социальных сетях, как ВКонтакте и Одноклассники.

Клиенты Andgo.travel чаще всего используют Facebook и ВКонтакте, отметил CEO компании Николай Кукушкин. При этом доля первой составляет 40% против 60% у Вконтакте. Подключение профиля из социальной сети – обязательное условие для получения займа. «Мы используем собственные алгоритмы, которые проверяют активность пользователя и назначают ему определенное количество баллов (в расчет идут фотографии, чекины, словом, вся активность пользователя). Эти баллы затем прибавляются к баллам, полученным после проверки паспортных данных и кредитной истории, и по их сумме мы принимаем решение выдать или не выдать кредит», - пояснил специалист.

Екатерина Казак, директор по управлению рисками сервиса онлайн-кредитования MoneyMan, отметила, что при решении о выдаче займа онлайн-компания MoneyMan использует собственную скоринговую модель, которая принимает решение о выдаче займа на основе тысяч параметров. Поведенческий анализ, психологические характеристики позволяют сделать прогноз возвратности займа.

Социальные сети – это источник довольно большого объема информации. Оценить его только на основании количественных показателей можно, однако цифры не всегда говорят о качестве, считают специалисты. Скорее в качестве дополнительного инструмента при анализе личности заемщика.


«Если говорить про идеальный аккаунт, то пользователь должен быть активным, иметь много друзей, размещать фотографии и новости, быть членом различных групп (для примера: про финансы и экономику, путешествия и спорт, культуру и дизайн и так далее). Хорошим сигналом для компании будут фотографии из заграничных поездок, размещение геотегов и др. Если страница потенциального заемщика полупустая, нет свежих фотографий и активностей, а также человек входит в группы типа “антиколлекторы”, “как не платить по кредитам” и так далее, то это негативный фактор», - поделилась опытом Екатерина Казак.



В компании "Центр Займов" при отслеживании заёмщика смотрят на его активность, оценивая количество и качество контента, который пользователь генерирует самостоятельно. Также обращается внимание на активность его подписчиков и друзей, которую можно отследить через лайки и репосты. Немаловажным элементом является список сообществ и групп, в которых состоит потенциальный заёмщик.

Скоринговая система МФО «Займер», пояснил генеральный директор сервиса Сергей Седов, также учитывает данные о заемщике, полученные в результате анализа его аккаунтов в соцсетях. Имеет значение возраст, образование, семейное положение и материалы, размещенные на странице.

Основной Займер-заемщик в соцсетях - это молодой человек (или девушка), в возрасте от 20 до 35 лет, состоящий браке или в серьезных отношениях, интересующийся происходящими в мире событиями, принимающий участие в конкурсах, в том числе и организованных самой компанией. Да, заемщиков мужского пола больше примерно на 10%, чем женщин.

Специалисты подчеркивают, что данные из социальных сетей не являются ключевым моментом при принятии решения о выдаче средств, но позволяют обогатить скоринг дополнительными данными, и какие это будут данные, зависит только от самого человека. Поэтому заемщикам однозначно следует внимательнее относиться к оставлению следов в истории.