Кредит для ИП без залога

Начинающие индивидуальные предприниматели, которые только приступили к реализации своих бизнес-идей, очень часто сталкиваются с определенными трудностями. И носят они, как правило, финансовый характер. Именно недостаток оборотных средств зачастую является препятствием для полноценного развития бизнеса.

Разумеется, можно попробовать занять денег у близких или попытаться привлечь частных инвесторов. Однако в первом случае вряд ли удастся получить необходимую сумму, а для варианта с инвесторами необходима перспективная бизнес-идея, поскольку под примитивный или сомнительный бизнес-проект денег никто не даст. Кстати, если и найдется желающий рискнуть, то деньги он предложит, скорее всего, за долю в будущем предприятии, причем, долю немалую.

Есть и другой вариант - развивать бизнес в кредит. Именно на привлечение банковских средств сегодня рассчитывают многие начинающие бизнесмены, решившие открыть свое дело. Однако к выбору подходящей банковской программы необходимо подходить с умом, стоит учитывать, что чем доступнее кредит, тем он дороже. Еще неизвестно, как скоро бизнес начнет приносить прибыль, а непосильные проценты могут загнать предпринимателя в серьезные долги.

Ликвидное обеспечение увеличит шансы на кредит

Банки охотно выдают кредиты под адекватные проценты тем ИП, чей бизнес давно налажен и успешен, но начинающим предпринимателям получить кредит в банке бывает очень сложно. Единственным вариантом, который может исправить ситуацию, является предоставление ликвидного обеспечения по кредиту - залога. Как правило, залогом может выступать недвижимость, дорогостоящий автотранспорт, спецтехника, оборудование. При этом изо всех возможных вариантов залога банки скорее предпочтут тот, который можно при необходимости быстро реализовать в счет погашения задолженности.

Шансы получить целевой кредит на развитие бизнеса ИП без обеспечения стремятся к нулю.

Как ИП получить кредит, если нет ни стартового капитала, ни имущества для залога?

Любой предприниматель или даже руководитель предприятия является физическим лицом с определенным уровнем дохода. А это означает, что он всегда может пойти в банк и попросить потребительский кредит наличными "на любые цели".

У простого потребительского кредита наличными есть свои преимущества - это минимальный пакет документов и быстрота оформления. Но есть и свои минусы — это высокие процентные ставки (такие кредиты в среднем на 5-10% годовых дороже, чем целевые займы для бизнеса), а также относительно небольшие суммы, обычно это не более 300 тысяч рублей.

Как увеличить вероятность одобрения кредита?

Индивидуальным предпринимателям, которые намерены обратиться в банк за кредитом без обеспечения (залога), следует учитывать некоторые рекомендации. Так, повысить вероятность одобрения кредита на покупку оборудования можно, если внести максимально крупный первоначальный взнос.

Положительная кредитная история тоже увеличит шансы на кредит, поэтому заранее следует задуматься о ее создании.

Не все кредиты – вредны

Кредиты можно использовать как «рычаг» в достижении целей. Например:

• при получении образования

• при покупке оборудования

• при покупке товара на перепродажу

• и тому подобное

Но брать кредит можно, если вы абсолютно уверенны, что получите финансовую выгоду от него. Подчеркиваю АБСОЛЮТНО уверенны.

Вот, например как взять в кредит квартиру используя эту схему.

Необходимо брать квартиру в кредит с таким расчетом, чтобы деньги, которые вы будете получать за сдачу ее в аренду - покрывали ваш ежемесячный платеж по кредиту. Таким образом, вы не только через определенный период станете полноправным владельцем квартиры, но получиться так, что вы затратились только на первоначальный взнос, а выкупила она себя сама.

Еще несколько очень важных плюсов от такого кредита:

• недвижимость постоянно растет в цене

• на нее постоянный спрос

• не подвержена никакой инфляции

Только кредиты взятые по такой схеме являются полезными.

Еще раз подчеркиваю, полезный кредит это то, что вам принесет финансовую прибыль, причем в течение короткого промежутка времени. И вы сможете именно этими средствами погасить кредит!

Сбербанк продолжит снижать ставки по кредитам

По словам главы Сбербанка Германа Грефа, у кредитной организации есть планы по дальнейшему снижению ставок по корпоративным кредитам, однако банк пока не видит значительного роста спроса на них.

Кроме этого Греф высказался и по ряду других вопросов. Так, считает он, рубль начнет стабильно укрепляться тогда, когда снизится геополитическая напряженность, связанная со взаимоотношениями с Украиной.

"В курсе рубля заложена геополитическая напряженность. Если будет разрешаться ситуация с Украиной, то я думаю, мы увидим укрепление курса рубля", - сказал Греф в интервью телеканалу "Россия-24".

Сбербанк дает сигнал для снижения ставок по кредитам

Крупнейший российский банк вслед за снижением ставок по депозитам снизил также и проценты по кредитам. Сбербанк идет на опережение Центробанка, тем самым подталкивая его к смягчению политики. Последуют ли другие банки за лидером отрасли и вернется ли потребкредитование к докризисному уровню?


Сбербанк с 16 мая снижает ставки по потребкредитам до докризисного уровня, сообщила директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова.

«Отдельные банки действительно могут последовать примеру Сбербанка, но массовым тренд станет только после снижения ключевой ставки Центробанком РФ»«Мы долгое время не трогали наши ставки по потребительским кредитам. Сейчас хороший момент, чтобы их снизить. Снижение достаточно существенное, оно приводит к ставке на уровень, который был до начала кризиса, то есть до конца 2014 года – начала 2015 года», – сказала Алымова.

Снижение составило по всей линейке от 1 до 4 процентных пунктов. По ее словам, по кредитам с поручительством новый диапазон ставок теперь составляет от 14,9% до 22,9% годовых против 16,5–25,5% ранее. По кредитам без обеспечения новые ставки находятся на уровне от 15,9% до 23,9%, ранее – 17,5–26,5%.

Банк наблюдает оживление спроса и рост заявок на потребкредиты в этом году по сравнению с прошлым. Так, за первый квартал 2016 года Сбербанк выдал потребительских кредитов на 156 млрд рублей. Ставки по кредитам в целом на финансовом российском рынке также корректируются, отмечает спикер.

«По нашим данным, в декабре 2014 года ставки банка стали выше сразу на 7–10 процентных пунктов, возросли до 27,5–35,5% годовых. До момента увеличения ключевой ставки Банка России до 17% годовых кредит без залога и поручительства можно было оформить под 20,5–25,5% % годовых. Сегодняшние ставки банка – даже ниже докризисных», – отмечает эксперт по кредитным продуктам «Банки.ру» Елена Сударикова.

Сбербанк сделал хороший ход, который позволит ему оставаться впереди других игроков рынка. «Банк демонстрирует, что готов быть лидером, а не плестись в хвосте процесса», – считает начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко.

Эксперты указывают, что у банков появились реальные возможности для снижения ставок по кредитам, несмотря на то, что Центробанк пока не вернул ключевую ставку на докризисный уровень.

Во-первых, значительно улучшилась ситуация с ликвидностью – снижение спроса на кредитные продукты привело к увеличению объема доступных средств у банков, указывает управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова. Во-вторых, рынок все же ждет снижения ключевой ставки Центробанком. «Несмотря на жесткую денежную политику, предпосылки для снижения ставки на рынке есть, и рано или поздно ЦБ пойдет на этот шаг», – говорит Касьянова. «Сбербанк действует на опережение, и это дает ЦБ повод еще раз подумать о смягчении монетарной политики», – говорит Ващенко.

Ключевая ставка была серьезно повышена в конце 2014 года, что сразу привело к росту ставок по банковским вкладам и снижению доступности кредитования как для населения, так и для бизнеса. С тех пор ЦБ РФ постепенно уменьшает ставку.

Кроме того, ставки денежного рынка недавно были ниже ключевой ставки, что дает банкам возможность для снижения ставок по кредитам. Плюс Сбербанк пошел на это после того, как уменьшил ставки по депозитам, и это не вызвало оттока вкладчиков, добавляет Ващенко. Ставки по депозитам были снижены с 25 апреля – на 0,9% по рублевым линейкам и на 0,5% по валютным базовым вкладам.

«Ресурс Сбербанка позволяет первым снижать ставки привлечения и первым снижать ставки размещения ликвидности. В итоге Сбербанк дешевле всех привлекает депозиты и, соответственно, имеет возможность для динамического управления своей маржой: либо увеличивать маржу, кредитуя под среднерыночные ставки, либо снижать ставки кредитования, наращивая объемы и сохраняя среднерыночную маржу», – объясняет механизм начальник отдела анализа финансовых рынков «Кит Финанс Брокер» Василий Копосов.

Поэтому еще одним стимулом для понижения кредитных ставок могло стать решение о стимулировании спроса на банковские продукты среди населения.

Сбербанк как лидер отрасли традиционно является важным индикатором для других игроков финансового рынка. Однако последуют ли сейчас другие банки за лидером отрасли? Эксперты в этом не до конца уверены.

Сбербанк стал выдавать в три раза больше потребительских кредитов

Сбербанк снизил ставки по всем потребительским кредитам, сообщила глава департамента розничных нетранзакционных продуктов крупнейшего российского банка Наталья Алымова.

"Снижение достаточно существенное, оно приводит нас к ставке на уровень, который у нас был до начала кризиса, то есть, до конца 2014-2015 годов. Снижаем всю линейку, по базовой линейке ставки снижены на диапазон от 1,1 до 4,1 процентных пункта в зависимости от категорий клиентов, наличия поручительства и срока кредита", — сказала Алымова на телеконференции для журналистов.

Диапазон ставок по кредитам под поручительство составит теперь от 14,9% до 22,9% годовых (ранее минимальная ставка была 16,5%), по кредитам без обеспечения — от 15,9% до 23,9% годовых (ранее 17,5-25,5%), уточнила она.

В Сбербанке также отметили оживление спроса в России на кредиты.

"За первый квартал 2016 года мы выдали потребительских кредитов на 156 миллиардов рублей, это почти в три раза больше, чем за аналогичный период прошлого года", — отметила Алымова.

Ставка сделана

Российская банковская система в последние годы переживает болезненную трансформацию: идет «зачистка» рынка регулятором, консолидация его участников, а параллельно — настройка бизнес‑модели под кризисные условия и высокую ключевую ставку. Достаточен ли у системы запас прочности?

Все происходящее в банковской системе немедленно «аукается» в реальном секторе экономики. В прошлом году в России было ликвидировано 105 банков, и практически за каждой ликвидацией стоят сотни, а нередко тысячи и более предпринимательских трагедий, связанных с потерей средств на расчетном или депозитном счете — частичной или полной. При банкротстве кредитной организации вкладчик банка автоматически превращается в ее кредитора. Но если физические лица защищены системой страхования вкладов (в пределах суммы до 1,4 млн рублей) и выступают кредиторами первой очереди, то юрлица — кредиторы третьей очереди, и их шансы на возврат средств весьма призрачны. Ликвидация банка обычно приводит к серии банкротств среди компаний — его клиентов.
Игроки по ранжиру

В середине 2000‑х чиновники ЦБ РФ любили рассуждать о том, что российской банковской системе будет достаточно примерно семи сотен банков. Что ж, этот план сейчас можно считать выполненным: на конец марта 2016 года в России действует 718 банков; ровно десять лет назад их было 1 244. Но реализовать принцип «Лучше меньше, да лучше» так и не получилось. При этом нет оснований полагать, что сектор уже вполне расчищен и дальше ЦБ будет довольствоваться достигнутым. Агентство «РИА Рейтинг», например, прогнозирует, что в этом году лицензии потеряет еще от 75 до 95 банков. И, судя по уже набранным темпам (за первые три месяца года отозвано 24 лицензии), этот прогноз сбудется. При этом регулятор в основном «бьет по хвостам» — отзывает лицензии, когда у организации нет достаточных активов, чтобы удовлетворить требования всех кредиторов.

Кризисные явления в российской экономике привели к значительным переменам в расстановке сил в банковском секторе. То, что происходило здесь все последние годы, укладывается в два больших тренда: крупные структуры становятся крупнее, доля и влияние банков с госучастием неуклонно возрастает. Многие наблюдатели говорят о том, что среда становится все более нерыночной и в некоторых сегментах давно сложилась олигополия — система ограниченной конкуренции, в которой доминируют несколько крупных игроков, определяющих правила игры для всех остальных. «Пять крупнейших банков контролируют более половины всех банковских активов, а Топ-20 — примерно 80%, — говорит директор департамента корпоративного бизнеса Росгосстрах Банка Наталия Блинова. — Добавим к этому продолжающуюся консолидацию системы, при которой «умирает» 8–10% финансовых организаций в год. Тренд понятный, крепкий и долгосрочный: он будет проявляться и в 2016 году».



Как и во все предыдущие кризисы, государство бросилось поддерживать банковскую систему — раньше и гораздо щед­рее, чем все остальные сектора. В конце 2014 года правительство РФ приняло решение выделить на программу докапитализации через механизм ОФЗ 1 трлн рублей; утвержденный список адресатов поддержки включает 27 крупнейших банков. (Для сравнения: сумма поддержки малого и среднего бизнеса, которую сейчас обсуждают в правительстве, планируется на уровне 41 млрд рублей на 2016–2017 годы.) Благодаря докапитализации многие «поддержанты» смогли за минувший год значительно нарастить свою рыночную долю.

Крупные частные банки в прошлом году активизировались на ниве слияний и поглощений, в том числе с использованием механизма санации проблемных банков Агентства по страхованию вкладов. Помимо этого, сегодня часть крупных частных банков получила доступ к бизнесу, который госбанки не могут вести из‑за санкций Запада, говорится в обзоре банковского сектора агентства RAEX («Эксперт РА»).

С рентабельностью у российского банковского сектора в прошлом году не все было в порядке — отрасль заработала, по данным Банка России, всего 192 млрд рублей (в 2013‑м, к примеру, этот показатель был в 5 с лишним раз выше — 994 млрд). На этом фоне не удивительно, что небольшие банки и их акционеры испытывают серьезные трудности с поддержанием необходимого уровня резервов.



Ситуация с клиентской базой в связи со всеми этими обстоятельствами складывается вполне логичная. Как полагает начальник управления корпоративных банковских продуктов банка «Глобэкс» Роман Филиппов, ключевым трендом для всего банковского сектора в 2016 году станет продолжение миграции наиболее перспективных клиентов в банки, демонстрирующие наибольшую финансовую устойчивость, то есть относящиеся к Топ-30.
Ни дать, ни взять

«Кредитное сжатие» для российской экономики было запрограммировано в конце 2014 года решением ЦБ РФ поднять ключевую процентную ставку с 10,5 до 17%. Деньги в системе стали дóроги, средневзвешенная ставка по кредитам для малого и среднего бизнеса возросла, по подсчетам регулятора, до 17,7%, а круг потенциальных заемщиков, способных обслуживать такие займы, резко сузился.

Средневзвешенная ставка по кредитам для бизнеса снизилась до 18,3%

Средневзвешенная ставка по кредитам для малого и среднего бизнеса снизилась к началу 2016 года на 1,2 п.п. до 18,3%, по сравнению с I полугодием 2015 года. Об этом сообщают Клерк.Ру аналитики МСП Банка с сылкой на опрос экспертов из финансовых, исследовательских и общественных организаций.

Таким образом, снижение ставки наблюдается второе полугодие подряд, и участники опроса прогнозируют дальнейшее ее снижение до 17,7% к середине 2016 года.

Спрос на кредиты в I полугодии 2016 года, по мнению большинства экспертов, существенно не изменится. При этом кредиты на пополнение оборотных средств по-прежнему будут более востребованы, чем кредиты на инвестиционные цели.

Кредиты вне зоны доступа малого бизнеса

Кредиты для малого и среднего бизнеса не становятся доступнее, свидетельствуют данные опроса Национального агентства финансовых исследований. Поэтому предприниматели заявляют, что в обозримом будущем они планируют работать без обращения за банковскими займами — о такой позиции заявили более 80% опрошенных.

Как следует из опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), подготовленного в партнерстве с аналитическим центром МСП-банка, только 11% представителей малого и среднего бизнеса говорят об улучшении ситуации с доступностью кредитов в четвертом квартале 2015 года. Примерно 38% предпринимателей отметили, что в конце прошлого года кредиты стали менее доступными. Половина респондентов затруднились с оценкой.

Из опроса также выяснилось, что треть представителей малого и среднего бизнеса имеют кредиты. При этом среди микропредприятий таких компаний около 24%, среди малых — около 32%, средних — около 39%. Каждый восьмой предприниматель (12%) указал на потребность в перекредитовании. 4% при этом видят необходимость в этом из-за ухудшения банком условий кредитования, а 8% — из-за снижения собственной платежеспособности.

В целом из опроса следует, что предприниматели не спешат брать ни краткосрочные (до трех лет) кредиты (87% опрошенных), ни долгосрочные (свыше трех лет) займы (92%). В НАФИ указывают, что проблема доступности финансовых услуг стабильно входит в топ-5 ключевых проблем бизнеса. На прошлой неделе на съезде Ассоциации российских банков глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что объем кредитования малого бизнеса снижается — по итогам 2015 года он сократился на 5% по отношению к 2014 году. Власти, заверила тогда глава ЦБ, обеспокоены этой ситуацией и уже приняли меры: увеличен лимит по программе поддержки льготных кредитов малому и среднему бизнесу на 25 млрд руб., снижен коэффициент риска для кредитов малому бизнесу до 75%.

«Как работает «Россельхозбанк», ни в какие ворота не лезет!»

Бугульминский производитель мебели пожаловался Путину и снял фильм про то, как его «поставил на колени» РСХБ.



Захватывающая история о том, как татарстанский филиал РСХБ почти на год растянул выдачу обещанного кредита бугульминской фабрике «Айрон» – вплоть до внезапного повышения ключевой ставки ЦБ – и, наконец, выдал под совершенно неподъемные 23,4% годовых, легла в основу сюжета видеоролика на YouTube. Главный герой видеофильма генеральный директор фабрики Альберт Кадыров пишет письма Владимиру Путину и прямо дает понять, что в самый трудный момент был банком «поставлен на колени». При этом банк заявляет, что в ситуации виноват в первую очередь сам клиент.
Бизнес-кино

Скажем сразу, авторы 15-минутного видеофильма с непритязательным названием «История одного проекта» невольно покусились показать запретное: как на самом деле вел себя банк с заемщиком в моменты острейшего банковского кризиса конца 2014 – начала 2015 года. Что происходило до повышения ключевой процентной ставки ЦБ в 17% годовых и после ее снижения до 11%. В основе фильма – почти документальная история генерального директора бугульминской фабрики «Айрон» по производству межкомнатных и металлических дверей Альберта Кадырова, взявшегося за два года до кризиса расширять производство с привлечением кредитных ресурсов в татарстанском филиале РСХБ. Хотя в самом сюжете нет ни одного упоминания об этих двух рубежных событиях, понятно, именно попадание в эту «банковскую воронку» едва не стоило ему бизнеса. Нисколько не сомневаясь, что фильм «Айрона» уже вызвал внушительную волну негодования банкиров, уверены, что о ней нельзя не рассказать – хотя бы для извлечения уроков на будущее.

Альберта Кадырова нельзя назвать неопытным и доверчивым новичком в бизнесе. Он руководит фабрикой по выпуску дверей с середины 2000 годов, основав ее в селе Ключи Бугульминского района Татарстана. Она давно переросла масштабы сельского предприятия с ручным трудом: на автоматизированном производстве выпускается продукция, которая продается по всей стране под маркой «Айрон». Но будущее развитие предприятия глава компании связывает с производством высокоглянцевых мебельных панелей под торговой маркой «Альбико». Подобного нет в России и в СНГ, утверждается в фильме. Казалось, чего проще – выбрал поставщика оборудования, взял кредит и вперед! Но в реальной жизни оказалось гораздо интереснее, чем в художественном романе.



Фабрика Кадырова давно переросла масштабы сельского предприятия с ручным трудом.

— Первая линия по выпуску высокоглянцевых панелей под торговой маркой «Альбико», запущенная в марте 2013 года, не могла закрыть потребностей российских мебельщиков, – рассказывает голос за кадром в фильме. – Поэтому было принято решение о строительстве второй – более производительной.

Европейские партнеры выразили желание оказать всевозможную помощь в строительстве завода, а «Россельхозбанк» (РСХБ) – кредитовать этот проект. Как пояснил «Реальному времени» сам Кадыров, инвестпроект стоимостью 370 млн руб. должен быть реализован на условиях проектного финансирования: на 30% за счет собственных средств и на 70% за счет привлечения кредитов.

— Прежде чем начать вкладывать собственные средства в строительство нового корпуса, мы встречались со специалистами РСХБ. «Мы идем в этот проект?». «Да, идем», – последовал от них ответ. Так всегда проходит согласование инвестпроекта. Если бы у нас сначала доходило до одобрения кредитного комитета, тогда ни один проект в России просто не начался бы.

— В феврале мы начали собирать документы, показали РСХБ – получили устное одобрение, после чего проплатили свои деньги в стройку, – рассказывает Альберт Кадыров. – Договор был такой, что деньги от банка мы сможем получить в конце июня. Поставку оборудования запланировали на август. Для нас это четвертый проект, и, зная наши банки, четвертый проект шел с задержками – мы оставили на форс-мажор 2 месяца. Думали, если в июне обещали, значит, в августе получим.

Как следует из документов, показанных в сюжете, «Айрон» подал заявку на получение кредита в сумме 360 млн рублей сроком на 5 лет с отсрочкой платежа на 24 месяца по ставке 14% годовых.

Но, что называется, держи карман шире. Оглядываясь назад, можно вспомнить, что уже осенью 2014 года банки фактически заморозили выдачу даже одобренных кредитов. Именно в этот момент и попал «Айрон». «Ни в августе, ни в сентябре, ни в октябре банк обещанные деньги не перечислил. На еженедельные запросы следовал однотипный ответ – подождите бюджетной комиссии, вопрос вот-вот решиться. Информация будет завтра! Ждите на следующей неделе! – эти слова в фильме сопровождаются кадрами из деловой переписки с банком.

— Мы ездили в Москву, были в банке 2-3 раза. Ну просто филькина грамота. То, как работает «Россельхозбанк», ни в какие ворота не лезет! – с негодованием рассказывает в фильме Альберт Кадыров.



«Мы ездили в Москву, были в банке 2-3 раза. Ну просто филькина грамота!» — говорит Кадыров.
— Тем временем европейские партнеры «Айрон» уже подготовили необходимое оборудование к отправке в Татарстан. Вся производственная линия – а это оборудование площадью 1,5 тыс. кв. м – уже стояла упакованной на складах. Но денег не было, и партнеры начали сначала мягко, а потом настойчиво интересоваться – когда поступит оплата, – рассказывается в фильме. – Все попытки разобраться, почему обещанных кредитов нет, ни к чему конкретному не привели. Банк деликатно отбивался от заемщика.
Деньги от Путина

Неопределенная ситуация разрешилась после обращения гендиректора фабрики к президенту страны Владимиру Путину (из кадра видна дата – 27 февраля 2015 года). В апреле 2015 года компания получила кредит в сумме до 250 млн рублей на 5 лет, но уже по повышенной процентной ставке 23,4%.

— Мы уже шли ва-банк. Не знали, что делать. За 9-10 месяцев ожидания европейские партнеры не взяли с нас ни одного штрафа. РСХБ из-за одного ковенанта – не донесли один документ – сразу оштрафовал на 500 тыс. Видимо, нашли новый способ зарабатывания денег, – недоумевает Кадыров. В апреле 2015 года «Айрон» расплатился за оборудование, и 23 сентября вторая многострадальная линия была запущена в производство.

В конце фильма звучат финальные аккорды. Первый: на все согласования и ожидание кредита ушло 1 год и 3 месяца. Второй: процентная ставка по прихоти кредитующей стороны выросла с 11% до 23,4%. Третий: немалые штрафы взимаются точно в срок. И пожалуй, главный и лирический – отсутствие внимания и понимания банка к обращениям компании – письменным, устным и электронным. В самый трудный момент банк не подставил свое плечо.
«Я просил банк – не трогайте меня, убьете предприятие»

— С мая мы писали в банк письма с просьбой о снижении процентной ставки по кредиту в 240 млн руб., а также о финансировании оборотного капитала на 120 млн руб., – рассказал в качестве послесловия «Реальному времени» Альберт Кадыров. – Рефинансировать кредит под более низкую процентную ставку не удалось, а вместо 120 млн получили 50 млн руб. Мы до сих пор платим кредит под 23,4%. В результате за 2 года с меня вытащили огромное количество денег. Я просил банк – не трогайте меня, убьете предприятие. Не встретил понимания. Даже в январе – феврале выплатил 76 млн рублей процентов и тело кредита.

По его словам, из-за отсутствия оборотного капитала на закупку сырья у предприятия нет развития. «Безжалостное поведение банков привело к тому, что даже сильное предприятие можно поставить «на колени».

— Изначально мы задумывали фильм, как красивую картину того, как можно построить новый завод с нуля. Но получилось обратное – как нельзя делать. Но мы не готовили фильм для широкого просмотра, – признается Кадыров, удивляясь, что сюжет набирает популярность. – Мы хотели, чтобы нас услышали, и, прежде всего, в правительстве…
«Россельхозбанк» – это не займы до получки»

Как рассказали «Реальному времени» собственные источники в «Россельхозбанке», сотрудничество казанского филиала банка и Альберта Кадырова началось в конце 2013 года с рефинансирования задолженности в другой кредитной организации в сумме 351 млн руб. на более льготных условиях. За кредитом якобы обратилось ООО «Айрон», а мебельный бизнес Кадырова велся через ИП, оформленное на его супругу. При этом обозначенные при оформлении заявки на кредит доходы и прибыль этого самого ИП оказались сильно больше, чем отраженные в налоговой декларации. Поэтому банк попросил документальное подтверждение заявленных доходов.

Но это не единственная проблема: помещения, в которых планировалось размещение оборудования, по данным банка, использовались заемщиком без получения актов ввода в эксплуатацию, что потребовало проведения технического аудита для подтверждения возможности безопасного размещения в них оборудования. Якобы именно подготовка этих документов и заняла у заемщика так много времени и в такой неподходящий момент, что к моменту их подготовки банк уже не мог выдать кредит на заявленных изначально условиях из-за роста стоимости денег. Более того, почти вдвое вырос и курс евро, что вызвало удорожание оборудования на фоне негативной экономической ситуации.

Собеседник «Реального времени» в банке отмечает, что сумма кредита на пополнение оборотных средств была сокращена относительно первоначально планируемой суммы в связи с тем, что ООО «Айрон» не смогло предоставить обеспечение в необходимом объеме. «Россельхозбанк» – это не займы до получки, как думают некоторые предприниматели», – подчеркнул источник нашего издания.




«В период рассмотрения проекта процентные ставки по кредитам во всех банках увеличились, стоимость кредита естественным образом увеличилась», — говорит Василя Муллина
«Заемщик может либо отказаться от заключения договора, либо принять предлагаемую ставку…»

Тем временем в РСХБ подчеркивают вину самого клиента. Заместитель директора татарстанского РФ АО «Россельхозбанк» Василя Муллина сообщила «Реальному времени», что «задержка в рассмотрении проекта связана с отсутствием на начальном этапе у клиента прозрачной бухгалтерской отчетности, отсутствием полного пакета документов, отсутствием необходимого объема обеспечения».

— В период рассмотрения проекта процентные ставки по кредитам во всех банках увеличились (в связи с тем, что Центробанк поднял ставку рефинансирования с 8,25% до 17%), стоимость кредита, естественным образом, увеличилась относительно первоначально обсуждаемых ставок, – отмечает она. – Что касается приостановления банком выдачи кредитов МСБ, то данная информация не соответствует действительности. Банк выдачу кредитов МСБ не приостанавливал.

По словам юриста адвокатского бюро «Линия права» Марины Литвиновой, кредитный договор является консенсуальным договором, поэтому он считается заключенным и обязательным для сторон с момента его подписания после согласования всех существенных условий.



— В данном случае заемщик направил оферту о заключении кредитного договора, которую кредитор мог акцептировать либо нет, до момента акцепта никаких обязанностей у сторон не имеется. А согласно ст. 441 ГК, оферент может либо указать в своей оферте срок для акцепта, либо такой срок может быть указан в НПА, либо разумный срок, – пояснила она «Реальному времени». – В данном случае нет нормативно-правовых актов, которые бы регулировали срок рассмотрения кредита (это связано с необходимостью банка проверить кредитора на платежеспособность). А нарушение разумного срока дает право оференту отказаться от заключения договора, но не изменить его условия. Более того, до момента согласования условий «предложения банка по ставкам» не являются офертой, поэтому не связывают стороны. К сожалению, в данном случае заемщик может либо отказаться от заключения договора на изменившихся условиях, либо принять предлагаемую ставку.

Месячная просрочка по ипотеке выросла на 70%

В феврале в России произошел сильный рост просроченной задолженности по ипотеке, который в сегменте ранней просрочки — до 30 дней — составил 70% и достиг 129,6 млрд рублей,сообщила в пятницу газета «Коммерсантъ» со ссылкой на данные ЦБ России.


Просрочка по ипотеке выросла и в других категориях задолженности. В категории ипотеки с просроченными платежами от 31 до 90 дней объем просрочки вырос на 5,3% (до 34,9 млрд рублей), от 91 до 180 дней — на 5,6% (до 21,9 млрд рублей), свыше 180 дней — на 3,6% (до 108,5 млрд рублей).

Доля непросроченной ипотеки в феврале снизилась на 1,4 процентного пункта — до 92,7% и составила 3,77 трлн рублей. Это минимальный уровень с 2011 года.

Участники рынка объясняют рост просрочки в феврале рядом факторов. В первую очередь — ухудшением экономической ситуации в стране. «Из-за роста курса в течение 2015 года многие такие заемщики к началу 2016 года фактически исчерпали свои сбережения, из которых раньше могли погашать ипотеку без задержек», — рассказал изданию глава департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц.

Банкиры предвидят, что в ближайшие два-три месяца рост просрочки продолжится и восстановление не наступит раньше второй половины 2016 года.

ЦБ: население РФ все еще предпочитает кредиты вкладам

Россияне пока чаще используют кредитные банковские продукты, чем вклады, что создает риски для устойчивости финансовой системы в долгосрочном плане. Об этом на пресс-конференции в ТАСС заявил начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаил Мамута.


"У нас количество сберегателей на сегодня ниже, чем количество получателей кредитов. С точки зрения долгосрочной устойчивости финансовой системы должно быть как минимум одинаково, а лучше - наоборот", - сказал он.



Мамута также подчеркнул, что в сравнении с 2008-2009 годами ситуация значительно улучшилась. "Сегодняшний рост сберегательных настроений россиян говорит о понимании, что нужно сберегать и откладывать на "черный день", и это действительно очень здорово, потому что в период 2008-2009 годов были цифры, которые говорили о том, что уровень сбережений был совсем низкий", - добавил глава Управления ЦБ.

"Необходимо стремиться к тому, чтобы росло число сберегателей, чтобы сбережения были доступны для разных групп населения, и граждане могли сберегать, даже если они начинают с очень маленькой суммы", - уверен Мамута. По его словам, хотя в мировой практике создание специальных депозитных продуктов для малообеспеченных групп населения является дорогим для банков, такая практика полезна.

Как отмечается в докладе "Уровень доступности финансовых услуг в РФ 2016", только 18% опрошенных россиян имеют вклад в банке при 29%, имеющих кредит.

Банки готовы снизить ставки по потребкредитам

Российские банки готовы в первой половине 2016 года продолжать снижать ставки по потребкредитам населению. Об этом свидетельствуют данные очередного информационно-аналитического бюллетеня «Изменение условий банковского кредитования». Бюллетень подготовлен по результатам ежеквартального общероссийского обследования около 60 крупных банков, на которые суммарно приходится более 85% российского кредитного рынка.

Также банки готовы повышать максимальный размер кредита для некоторых категорий клиентов.


«Нетто-доля респондентов, ожидающих смягчения условий банковского кредитования в рассматриваемой перспективе по потребительским кредитам, составила 17 п.п., по ипотечным кредитам – 5 процентных пунктов», – говорится в бюллетене, опубликованном на сайте ЦБ РФ.

Банки рассчитывают на рост спроса населения на кредиты и восстановление кредитного спроса со стороны малого и среднего предпринимательства во втором квартале 2016 года.

Ранее сообщалось, что скоро российские банки могут получить законные основания для повышения ставокпо кредитам населению.



По последним данным ВЦИОМ, россияне стали более категорично относиться к кредитованию: 87% опрошенных полагают, что брать «взаймы» у банков сегодня не целесообразно.

Просрочка в сегменте кредитования МСБ бьет рекорды

По итогам 2015 года объем просроченной задолженности в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса вырос на 69%, до 667 млрд рублей. Об этом свидетельствуют данные рейтингового агентства RAEX (Эксперт РА).

На 1 января 2016 года доля просрочки в кредитном портфеле МСБ достигла рекордных 14% против 8% на 1 января 2015 года.



За год портфель кредитов МСБ сократился почти на 6% и составил 4,8 трлн рублей. Совокупный объем кредитов, выданных за 2015 год малому и среднему бизнесу, сократился на 28% и составил 5,5 трлн рублей.

Большинство россиян считают, что кредиты ведут к разорению

За последние 9 лет количество россиян, одобряющих кредиты, снизилось втрое. Об этом свидетельствуют результаты опроса исследовательского центра портала Superjob.

По мнению 62% опрошенных, кредиты – это прямой путь к разорению. И лишь 17% респондентов назвали кредиты прекрасной возможностью приобрести желаемое.

Лояльнее относятся к кредитам россияне с зарплатой от 45 тысяч рублей в месяц (21%) и женщины (19%) – эти группы респондентов дали больше всего позитивных оценок кредитам, но при этом рекомендовали правильно рассчитывать свои силы. Респонденты с зарплатой от 25 тысяч до 35 тысяч рублей (66%) и мужчины (65%) чаще называли кредиты дорогой в долговую яму.


«Еще более лояльно относятся к кредитам те, кто брал их в течение последнего полугода: для 33% из них кредит – это прекрасная возможность получить желаемое. Самые большие противники кредитов те, кому не доводилось брать их в течение последнего полугода: негативные отзывы оставили 73% из них против 49% среди россиян, которые брали кредит в последние 6 месяцев», – говорится в пресс-релизе портала Superjob.


Исследователи указывают, что отношение россиян к кредитам становится все хуже. В 2007 году 47% опрошенных называли кредит прекрасной возможностью приобрести желаемое, через два года количество отрицательных оценок перевесило (46% против 30% положительных) и затем только увеличивалось.



Отметим, по данным Объединенного кредитного бюро, всего в 2015 году банки выдали 21,7 млн новых кредитов общим объемом более 2,4 трлн рублей. По сравнению с предыдущим годом количество выданных кредитов снизилось на 29%, а объемы выдач – на 46%. Спад кредитования стал рекордным за последние 17 лет.

Россияне стали чаще брать новые кредиты для погашения старых

В России растет количество граждан, занимающих у банков для выполнения предыдущих финансовых обязательств. Об этом свидетельствуют данные исследования Объединенного кредитного бюро.

В 2015 году 50% заемщиков использовали новые кредиты для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся обязательствам. За первые два месяца 2016 года показатель вырос до 51%. В 2014 году доля таких заемщиков оценивалась в 43%.

В 2014 году на оплату старых долгов заемщики тратили чуть более 40% нового кредита, а сейчас уже половину.

В настоящее время 7,7 млн человек (18% от общего числа активных заемщиков) одновременно обслуживают три кредита и более, пишет газета «Известия».



Отметим, по данным исследовательского центра портала Superjob, за последние 9 лет количество россиян, одобряющих кредиты, снизилось втрое. По мнению 62% опрошенных граждан, кредиты – это прямой путь к разорению.

Число кредитов с признаками мошенничества возросло на 12,6%

В 2015 году было зафиксировано 596 тысяч кредитов с признаками мошенничества, что на 12,6% больше, чем в 2014 году. Об этом свидетельствуют данные 3 500 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй.

НБКИ уточняет, что речь идет о кредитах, обслуживание которых не осуществлялось заемщиками с первого месяца действия кредитного договора.

По итогам 2014 года доля кредитов с признаками мошенничества от общего количества выданных кредитов составляла 2,07%. По итогам 2015 года показатель увеличился до 2,38%.


По словам Александра Викулина, гендиректора НБИ ежегодно кредиторы теряют от действий кредитных мошенников 50-70 млрд рублей.


«Эти потери уменьшают прибыль кредиторов и, так или иначе, перекладываются на плечи добросовестных заемщиков. Борьба с кредитным мошенничеством – дело всей кредитной отрасли и мы уже сейчас видим, что кредиторы, использующие комплексный подход к противодействию мошенничеству на этапе анализа кредитных анкет, сокращают убытки в разы», – приводит его слова пресс-служба Национального бюро кредитных историй.



Отметим, по данным Объединенного кредитного бюро, всего в 2015 году банки выдали 21,7 млн новых кредитов общим объемом более 2,4 трлн рублей. По сравнению с предыдущим годом количество выданных кредитов снизилось на 29%, а объемы выдач – на 46%. Спад кредитования стал рекордным за последние 17 лет.

Банки получат возможность поднять ставки по потребкредитам

Российские банки скоро получат законные основания для повышения ставок по кредитам населению.

Это связано с тем, что Центробанк намерен ограничить долю крупнейшего кредитора – Сбербанка – в расчете среднерыночного значения полной стоимости кредита. В ближайшее время соответствующие поправки в закон «О потребительском кредите» будут обсуждаться с Минфином.



Банкиры указывают, что позиция ЦБ позволит увеличить ставки по потребкредитам. Так, согласно расчетам финансистов, ПСК по займам до 100 тысяч рублей с учетом госбанков составляет 31,783% годовых, а при ограничении доли Сбербанка в расчете может достичь 38,267%. По ссудам на 100-300 тысяч рублей – 29,944% и 34,767% соответственно. По займам свыше 300 тысяч рублей – 26,752% и 28,589% годовых, пишет газета «Известия».

Moody's прогнозирует рост доли проблемных кредитов до 14-16%

Эксперты международного рейтингового агентства Moody's прогнозируют, что в 2016 году доля проблемных кредитов российских банков вырастет до 14-16% от общего объема выданных кредитов.

На конец 2015 года, по оценкам Moody's, этот показатель находился на уровне 11%.


«Экономическая рецессия в России продолжит негативно влиять на операционную среду российских банков в 2016 году, в то время как влияние низких цен на нефть и сильное обесценение рубля продолжается. Все это, вероятно, негативно повлияет на качество активов и достаточность капитала российских банков», – приводит ТАСС сообщение агентства Moody's.



Отметим, в январе совокупный объем кредитов экономике увеличился на 1,6% (на 0,7% с поправкой на валютную переоценку), в том числе кредиты нефинансовым организациям выросли на 2,4% (+1,1%), а кредиты физлицам уменьшились на 0,6% (-0,7%). За январь объем просроченной задолженности по розничному портфелю вырос на 2,1% (на 1,9% с поправкой на валютную переоценку). Объем просрочки по корпоративному портфелю вырос за месяц на 12,1% (с исключением эффекта валютной переоценки прирост составил 11,2%).

Эксперты ОНФ назвали самые закредитованные российские регионы

Эксперты проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» актуализировали кредитную карту России.

По их оценкам, в среднем по России отношение кредитной задолженности к годовому доходу (закредитованность) составило 22%. Лидирует по этому показателю Калмыкия, где долги перед банками в расчете на домохозяйство составляют половину годового дохода семьи (51%). Высокие показатели зафиксированы также в Иркутской области (38%), Курганской области (36%) и Республике Тыва (36%).

В абсолютном выражении наибольшая кредитная задолженность в расчете на домохозяйство наблюдается в Ямало-Ненецком автономном округе (493 тысячи рублей), в Ханты-Мансийском автономном округе (458 тысяч рублей) и в Якутии (337 тысяч рублей).

По доле просроченной задолженности лидерами стали Ингушетия (32,8%), Карачаево-Черкесия (14,7%), Кабардино-Балкария (12,7%), Бурятия (11,7%) и Кемеровская область (11,7%).


Эксперты проекта «За права заемщиков» выделили две главные тенденции на рынке розничного кредитования: в минувшем году россияне стали брать меньше банковских кредитов, при этом просрочка по имеющимся займам возросла. По данным ЦБ и Росстата, совокупная кредитная задолженность за минувший год сократилась на 5,8%, до 10,63 трлн рублей. А просрочка выросла на 29,4%, до 861,4 млрд рублей, отмечается в пресс-релизе ОНФ.

Отметим, по данным Объединенного кредитного бюро, на десять кредитно-активных регионов России приходится порядка 40% всех выданных кредитов и почти 50% выдач в денежном объеме. По количеству выданных кредитов лидируют Москва, Подмосковье и Краснодарский край.

Не в «госах» счастье

На данный момент представители многих кредитных организаций не замечают сильного оттока средств клиентов и, напротив, говорят о приросте объема вкладов. Эксперты связывают эту тенденцию с выгодными условиями размещения, которые предлагают своим клиентам финансово-кредитные организации. К тому же достаточно высокий размер страховой суммы АСВ позволяет физическим лицам хранить все деньги в одном банке, а не дробить их по нескольким вкладам.
Главные критерии — размер и надежность

В связи с событиями в банковской сфере многие вкладчики стали закрывать свои счета в небольших банках, предпочитая им организации с государственным участием. Особенно это касается владельцев крупных депозитов. «Действительно, в настоящее время вкладчики отдают предпочтение банкам с государственным участием, особенно после резкого сокращения числа банков – участников системы страхования вкладов. В первую очередь это относится к крупным вкладчикам, у которых суммы вкладов превышают страховую выплату», – оценивает текущую ситуацию начальник отдела банковских продуктов Банка «ГЛОБЭКС» (Группа Внешэкономбанка) Ирина Волис. Старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу «Ренессанс Кредит» Евгений Лапин считает, что не стоит говорить о резких изменениях на рынке депозитов. Количество действующих банков за последние несколько лет действительно заметно сократилось, но, по словам эксперта, с рынка в основном уходят небольшие кредитные организации, правда, бывают и крупные страховые случаи.

Что касается клиентов банков, не имеющих достаточно крупных депозитов, то они предпочитают негосударственные банки в первую очередь из-за возможности получать больший процент со своих вкладов. Конечно, сейчас ситуация не такая, как в 2014 году, когда у вкладчиков была возможность значительно нарастить доверенные банку суммы за счет процентов. Текушую ситуацию комментирует Евгений Лапин (Ренессанс Кредит): «Нынешняя ситуация существенно отличается от той, которую мы наблюдали в конце 2014 года, когда вслед за резким увеличением ключевой ставки ЦБ доходность по вкладам взлетела на небывалый за последние годы уровень в 20–22% годовых. Сейчас банки предлагают клиентам разместить средства под гораздо более скромные 10–12% годовых. С другой стороны, ситуация конца 2014 года уникальна, и вероятность повторения такого роста ставок не очень велика. При этом банковский вклад занимает лидирующие позиции среди всех доступных массовому инвестору инструментов по соотношению «доходность-риск-ликвидность».

К тому же с учетом достаточно высокой для среднего потребителя суммы страхования вкладов физические лица могут позволить себе не задумываться о положении банка и угрозе отзыва лицензии. «У клиентов нет весомых причин сосредотачивать свой выбор только на банках с государственным участием. Многие крупные банки страны, в числе которых и ОТП Банк, могут предложить своим клиентам более высокий уровень сервиса, более интересные продукты и более высокую доходность, не выходящую при этом за рамки разумного и безопасного уровня», – отмечает начальник сектора депозитных продуктов ОТП Банка Наталья Евдокимова.

Вторая причина, по которой вкладчики продолжают обслуживаться в банках без государственного участия, заключается в том, что клиенты оставляют деньги в той организации, в которую были переведены их счета. Такую тенденцию выделяет начальник управления депозитных и расчетных продуктов банка Хоум Кредит Надежда Куликова. «Часть вкладчиков после закрытия того или иного банка оставляет свои деньги в том банке, в который были переведены их накопления», – поясняет эксперт. Часто такими банками-агентами АСВ становятся организации с госучастием, но достаточно часто бывает и так, что счета вкладчиков из банков-банкротов передаются частным банкам.

По мнению вице-президента, директора департамента пассивных и страховых продуктов Банка «Открытие» Александра Ефремова, вкладчики сейчас предпочитают переводить свои вклады скорее не в государственные, а в более крупные и надежные банки. При этом, говорит эксперт, у большинства крупных розничных банков существенную долю в пассивах занимают вклады с чеком выше суммы страховки от АСВ. В небольших организациях ситуация противоположная.
Как удержать клиента?

На фоне того, что многие клиенты забирают деньги из небольших коммерческих банков, организации ищут новые способы для удержания пассивов. Самый очевидный из этих способов – повышение процентной ставки, но это как раз тот случай, когда простейшее решение не является правильным, предупреждают эксперты. Рост доходности вкладов может свидетельствовать и восприниматься как косвенное указание на низкий уровень надежности банковской организации. Дыма без огня не бывает, рассуждают наблюдатели, если банк вдруг начинает взвинчивать ставки по вкладам, значит, он остро нуждается в ликвидности, а это тревожный звоночек.

«Люди чисто интуитивно могут закрывать вклады и переводить их в госбанки или просто забирать свои сбережения, только услышав хотя бы одну негативную новость или слух. Поэтому удержать существующих вкладчиков сегодня сложнее, чем несколько лет назад, и, бесспорно, информационный фон здесь должен быть очень аккуратным. Просто повышение ставок по вкладам – это отнюдь не лучший вариант, так как это грозит дополнительными рисками таким банкам, да и клиенты должны настороженно относиться к таким предложениям. В итоге основной упор должен делаться на подробное консультирование, разъяснение каждому клиенту пункта о высокой надежности банка, на соблюдение всех требований и нормативов», – говорит о способах повышения лояльности клиентов ведущий специалист отдела сопровождения клиентов Росавтобанка Алена Балашова.

Начальник управления премиального обслуживания, служба продаж розничного бизнеса БФА Банка Варвара Степанова говорит, что банку удалось не только удержать крупных клиентов, но и увеличить их количество, благодаря хорошей репутации организации, хотя и не исключает важной роли выгодных предложений по вкладам. «Если говорить про клиентов Premium-сегмента, чьи накопления существенно превышают сумму, гарантированную АСВ, то эта категория клиентов подходит к выбору банка тщательно. Выбирая банк для размещения средств, они ориентируются в первую очередь на имиджевую составляющую организации. Во второй половине 2015 года мы наблюдали прирост в этом сегменте. Это связано также с тем, что в 2015 году государственные банки постепенно снижали ставки, и сейчас в ряде банков доходность по вкладам находится на уровне даже ниже, чем было до кризиса, особенно это касается ставок в валюте. Поэтому интерес к размещению вкладов в частных банках, которые предлагают ставки выше, чем банки ТОП-10, безусловно, присутствует», – констатирует специалист.

Регулятор, в свою очередь, борется с завышенными ставками банков. «ЦБ поменял порядок уплаты страховых взносов в АСВ, повысив плату для банков, привлекающих вклады под завышенные процентные ставки, чем стимулировал их проводить более взвешенную политику привлечения денежных средств. Также система стала более прозрачной, поскольку банки теперь обязаны размещать информацию о максимальных ставках на своих сайтах, а клиенты могут самостоятельно убедиться, что банк не превышает рекомендованный ЦБ уровень и не уплачивает дополнительных взносов в АСВ», – рассказывает о нововведении Наталья Евдокимова (ОТП Банк). Но вероятность того, что рядовой вкладчик будет проверять информацию такого рода, все же достаточно невысока, поэтому полагаться на сознательность, а уж тем более экономическую подкованность частного лица в таких вопросах не стоит.

В качестве эффективного инструмента для того, чтобы удержать вкладчиков, Ирина Волис (Банк «ГЛОБЭКС») рекомендует предлагать специальные условия обслуживания для различных категорий вкладчиков. «Для поддержания взаимодействия с существующими клиентами банк периодически проводит акции лояльности, в том числе предлагает вклады со специальными условиями, открыть которые могут определенные категории клиентов банка. Это как действующие, так и бывшие вкладчики, а также сотрудники корпоративных клиентов банка, держатели банковских карт банка и т.д», – рассказывает Ирина Волис.

В конечном итоге ключевыми факторами, определяющими выбор клиента, являются хорошее обслуживание и удобство использования карты банка, хотя и процентная ставка занимает далеко не последнее место. «Срочные вклады по-прежнему служат самым простым и надежным способом сохранения и приумножения денег. А качественный сервис и конкурентные ставки по вкладам позволяют удовлетворять запросы клиентов, что и является основным инструментом сохранения существующих вкладчиков», – считает Надежда Куликова (Хоум Кредит Банк).

Магическое число 1,4

Клиенты зачастую стараются быть осторожными и не открывают вклады на сумму, превышающую 1,4 млн рублей – именно эта сумма на сегодняшний день является «потолком» при выплате государственной страховки по вкладам частных лиц. «Люди понимают, что в коммерческих банках ставка по вкладам, как правило, выше, а значит, выше и доход. Поэтому более распространенной становится ситуация, когда крупные суммы клиенты размещают в государственных банках, а суммы в пределах страховой суммы, т.е. до 1,4 млн рублей, кладут в частные банки под более высокий процент. Мы видим, что доля таких вкладов, которые условно можно выделить по признаку страховой суммы (т.е. вклады не с суммой 10–100 тыс. рублей, а в пределах 1–1,3 млн рублей), заметно выросла. И, соответственно, получив в конце срока доход, клиент чаще оставляет в банке такую же сумму, а дополнительные средства кладет в другой банк или забирает», – рассказывает Анна Балашова (Росавтобанк).

Варвара Степанова (БФА Банк) также отмечает прирост вкладов в массовом сегменте, где средняя сумма не превышает размера страховой выплаты. «Во втором полугодии 2015 года мы наблюдаем ощутимый приток новых вкладчиков в сегменте open market. Сумма, которую они размещают в банке, находится в пределах 1,4 млн рублей, то есть суммы, гарантированной АСВ. Средняя сумма вкладов сегмента open market составляет 700 тыс. рублей».

Директор департамента розничного бизнеса АК БАРС Банка Владимир Орбов также говорит о том, что часть клиентов, как и прежде, придерживается тактики размещения в банках суммы вкладов, не превышающих 1,4 млн рублей. Евгений Лапин (Ренессанс Кредит) видит тому две причины, во-первых, в случае отзыва у банка лицензии клиент получит назад средства в пределах установленного страхового покрытия. А во-вторых, у большинства клиентов просто нет сбережений, превышающих эту сумму, которые можно было бы разместить на депозите.

По мнению Надежды Куликовой (Хоум Кредит), вклады, превышающие страховую сумму, – доказательство прочной репутации банка и его стабильного положения на рынке. «Я бы сказала, что клиенты делятся на два типа: те, которые располагают временем и желанием разложить свои деньги по разным банкам (при этом надежность банка у них часто может находиться не на первом месте при выборе вклада – приоритет в этом случае в том, чтобы банк входил в систему страхования вкладов), и те, кто доверяет и уверен в выбранном банке, и держит на его счетах, как правило, все свои сбережения, даже если их сумма превышает 1,4 млн рублей», – делится своими наблюдениями и экспертными выводами Надежда Куликова.

При условии давней положительной истории отношений и при условии восприятия банка клиентами в качестве надежного партнера финансово-кредитные организации в значительной мере защищены от внезапного бегства вкладов. В том числе и тех, которые заведомо не покрываются полностью обещанной государством страховой суммой. «Среди наших вкладчиков есть довольно большое количество клиентов, чьи вклады априори превышают сумму страховых выплат АСВ», – рассказывает о положении в банке Олег Сафонов (АТБ).



Понятно, что ситуация на рынке вкладов физических лиц никогда не являлась и никогда не будет статичной, застывшей раз и навсегда. И поскольку речь идет преимущественно о клиентах, далеких от «экономических изысков», то нет ничего удивительного в кратковременных вспышках паники, в стремлении людей увести сбережения со счетов «под подушку», например, в случае резкого падения курса рубля по отношению к доллару и евро. Но также верно и другое наблюдение – российские банки накопили уже достаточный опыт в противодействии таким явлениям, и они знают, что с бегством вкладчиков надо бороться не столько с помощью повышения ставок, сколько путем укрепления своей репутации и повышения доверия к себе. А это не разовые действия, а кропотливая постоянная работа.