На данный момент представители многих кредитных организаций не замечают сильного оттока средств клиентов и, напротив, говорят о приросте объема вкладов. Эксперты связывают эту тенденцию с выгодными условиями размещения, которые предлагают своим клиентам финансово-кредитные организации. К тому же достаточно высокий размер страховой суммы АСВ позволяет физическим лицам хранить все деньги в одном банке, а не дробить их по нескольким вкладам.
Главные критерии — размер и надежность
В связи с событиями в банковской сфере многие вкладчики стали закрывать свои счета в небольших банках, предпочитая им организации с государственным участием. Особенно это касается владельцев крупных депозитов. «Действительно, в настоящее время вкладчики отдают предпочтение банкам с государственным участием, особенно после резкого сокращения числа банков – участников системы страхования вкладов. В первую очередь это относится к крупным вкладчикам, у которых суммы вкладов превышают страховую выплату», – оценивает текущую ситуацию начальник отдела банковских продуктов Банка «ГЛОБЭКС» (Группа Внешэкономбанка) Ирина Волис. Старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу «Ренессанс Кредит» Евгений Лапин считает, что не стоит говорить о резких изменениях на рынке депозитов. Количество действующих банков за последние несколько лет действительно заметно сократилось, но, по словам эксперта, с рынка в основном уходят небольшие кредитные организации, правда, бывают и крупные страховые случаи.
Что касается клиентов банков, не имеющих достаточно крупных депозитов, то они предпочитают негосударственные банки в первую очередь из-за возможности получать больший процент со своих вкладов. Конечно, сейчас ситуация не такая, как в 2014 году, когда у вкладчиков была возможность значительно нарастить доверенные банку суммы за счет процентов. Текушую ситуацию комментирует Евгений Лапин (Ренессанс Кредит): «Нынешняя ситуация существенно отличается от той, которую мы наблюдали в конце 2014 года, когда вслед за резким увеличением ключевой ставки ЦБ доходность по вкладам взлетела на небывалый за последние годы уровень в 20–22% годовых. Сейчас банки предлагают клиентам разместить средства под гораздо более скромные 10–12% годовых. С другой стороны, ситуация конца 2014 года уникальна, и вероятность повторения такого роста ставок не очень велика. При этом банковский вклад занимает лидирующие позиции среди всех доступных массовому инвестору инструментов по соотношению «доходность-риск-ликвидность».
К тому же с учетом достаточно высокой для среднего потребителя суммы страхования вкладов физические лица могут позволить себе не задумываться о положении банка и угрозе отзыва лицензии. «У клиентов нет весомых причин сосредотачивать свой выбор только на банках с государственным участием. Многие крупные банки страны, в числе которых и ОТП Банк, могут предложить своим клиентам более высокий уровень сервиса, более интересные продукты и более высокую доходность, не выходящую при этом за рамки разумного и безопасного уровня», – отмечает начальник сектора депозитных продуктов ОТП Банка Наталья Евдокимова.
Вторая причина, по которой вкладчики продолжают обслуживаться в банках без государственного участия, заключается в том, что клиенты оставляют деньги в той организации, в которую были переведены их счета. Такую тенденцию выделяет начальник управления депозитных и расчетных продуктов банка Хоум Кредит Надежда Куликова. «Часть вкладчиков после закрытия того или иного банка оставляет свои деньги в том банке, в который были переведены их накопления», – поясняет эксперт. Часто такими банками-агентами АСВ становятся организации с госучастием, но достаточно часто бывает и так, что счета вкладчиков из банков-банкротов передаются частным банкам.
По мнению вице-президента, директора департамента пассивных и страховых продуктов Банка «Открытие» Александра Ефремова, вкладчики сейчас предпочитают переводить свои вклады скорее не в государственные, а в более крупные и надежные банки. При этом, говорит эксперт, у большинства крупных розничных банков существенную долю в пассивах занимают вклады с чеком выше суммы страховки от АСВ. В небольших организациях ситуация противоположная.
Как удержать клиента?
На фоне того, что многие клиенты забирают деньги из небольших коммерческих банков, организации ищут новые способы для удержания пассивов. Самый очевидный из этих способов – повышение процентной ставки, но это как раз тот случай, когда простейшее решение не является правильным, предупреждают эксперты. Рост доходности вкладов может свидетельствовать и восприниматься как косвенное указание на низкий уровень надежности банковской организации. Дыма без огня не бывает, рассуждают наблюдатели, если банк вдруг начинает взвинчивать ставки по вкладам, значит, он остро нуждается в ликвидности, а это тревожный звоночек.
«Люди чисто интуитивно могут закрывать вклады и переводить их в госбанки или просто забирать свои сбережения, только услышав хотя бы одну негативную новость или слух. Поэтому удержать существующих вкладчиков сегодня сложнее, чем несколько лет назад, и, бесспорно, информационный фон здесь должен быть очень аккуратным. Просто повышение ставок по вкладам – это отнюдь не лучший вариант, так как это грозит дополнительными рисками таким банкам, да и клиенты должны настороженно относиться к таким предложениям. В итоге основной упор должен делаться на подробное консультирование, разъяснение каждому клиенту пункта о высокой надежности банка, на соблюдение всех требований и нормативов», – говорит о способах повышения лояльности клиентов ведущий специалист отдела сопровождения клиентов Росавтобанка Алена Балашова.
Начальник управления премиального обслуживания, служба продаж розничного бизнеса БФА Банка Варвара Степанова говорит, что банку удалось не только удержать крупных клиентов, но и увеличить их количество, благодаря хорошей репутации организации, хотя и не исключает важной роли выгодных предложений по вкладам. «Если говорить про клиентов Premium-сегмента, чьи накопления существенно превышают сумму, гарантированную АСВ, то эта категория клиентов подходит к выбору банка тщательно. Выбирая банк для размещения средств, они ориентируются в первую очередь на имиджевую составляющую организации. Во второй половине 2015 года мы наблюдали прирост в этом сегменте. Это связано также с тем, что в 2015 году государственные банки постепенно снижали ставки, и сейчас в ряде банков доходность по вкладам находится на уровне даже ниже, чем было до кризиса, особенно это касается ставок в валюте. Поэтому интерес к размещению вкладов в частных банках, которые предлагают ставки выше, чем банки ТОП-10, безусловно, присутствует», – констатирует специалист.
Регулятор, в свою очередь, борется с завышенными ставками банков. «ЦБ поменял порядок уплаты страховых взносов в АСВ, повысив плату для банков, привлекающих вклады под завышенные процентные ставки, чем стимулировал их проводить более взвешенную политику привлечения денежных средств. Также система стала более прозрачной, поскольку банки теперь обязаны размещать информацию о максимальных ставках на своих сайтах, а клиенты могут самостоятельно убедиться, что банк не превышает рекомендованный ЦБ уровень и не уплачивает дополнительных взносов в АСВ», – рассказывает о нововведении Наталья Евдокимова (ОТП Банк). Но вероятность того, что рядовой вкладчик будет проверять информацию такого рода, все же достаточно невысока, поэтому полагаться на сознательность, а уж тем более экономическую подкованность частного лица в таких вопросах не стоит.
В качестве эффективного инструмента для того, чтобы удержать вкладчиков, Ирина Волис (Банк «ГЛОБЭКС») рекомендует предлагать специальные условия обслуживания для различных категорий вкладчиков. «Для поддержания взаимодействия с существующими клиентами банк периодически проводит акции лояльности, в том числе предлагает вклады со специальными условиями, открыть которые могут определенные категории клиентов банка. Это как действующие, так и бывшие вкладчики, а также сотрудники корпоративных клиентов банка, держатели банковских карт банка и т.д», – рассказывает Ирина Волис.
В конечном итоге ключевыми факторами, определяющими выбор клиента, являются хорошее обслуживание и удобство использования карты банка, хотя и процентная ставка занимает далеко не последнее место. «Срочные вклады по-прежнему служат самым простым и надежным способом сохранения и приумножения денег. А качественный сервис и конкурентные ставки по вкладам позволяют удовлетворять запросы клиентов, что и является основным инструментом сохранения существующих вкладчиков», – считает Надежда Куликова (Хоум Кредит Банк).
Магическое число 1,4
Клиенты зачастую стараются быть осторожными и не открывают вклады на сумму, превышающую 1,4 млн рублей – именно эта сумма на сегодняшний день является «потолком» при выплате государственной страховки по вкладам частных лиц. «Люди понимают, что в коммерческих банках ставка по вкладам, как правило, выше, а значит, выше и доход. Поэтому более распространенной становится ситуация, когда крупные суммы клиенты размещают в государственных банках, а суммы в пределах страховой суммы, т.е. до 1,4 млн рублей, кладут в частные банки под более высокий процент. Мы видим, что доля таких вкладов, которые условно можно выделить по признаку страховой суммы (т.е. вклады не с суммой 10–100 тыс. рублей, а в пределах 1–1,3 млн рублей), заметно выросла. И, соответственно, получив в конце срока доход, клиент чаще оставляет в банке такую же сумму, а дополнительные средства кладет в другой банк или забирает», – рассказывает Анна Балашова (Росавтобанк).
Варвара Степанова (БФА Банк) также отмечает прирост вкладов в массовом сегменте, где средняя сумма не превышает размера страховой выплаты. «Во втором полугодии 2015 года мы наблюдаем ощутимый приток новых вкладчиков в сегменте open market. Сумма, которую они размещают в банке, находится в пределах 1,4 млн рублей, то есть суммы, гарантированной АСВ. Средняя сумма вкладов сегмента open market составляет 700 тыс. рублей».
Директор департамента розничного бизнеса АК БАРС Банка Владимир Орбов также говорит о том, что часть клиентов, как и прежде, придерживается тактики размещения в банках суммы вкладов, не превышающих 1,4 млн рублей. Евгений Лапин (Ренессанс Кредит) видит тому две причины, во-первых, в случае отзыва у банка лицензии клиент получит назад средства в пределах установленного страхового покрытия. А во-вторых, у большинства клиентов просто нет сбережений, превышающих эту сумму, которые можно было бы разместить на депозите.
По мнению Надежды Куликовой (Хоум Кредит), вклады, превышающие страховую сумму, – доказательство прочной репутации банка и его стабильного положения на рынке. «Я бы сказала, что клиенты делятся на два типа: те, которые располагают временем и желанием разложить свои деньги по разным банкам (при этом надежность банка у них часто может находиться не на первом месте при выборе вклада – приоритет в этом случае в том, чтобы банк входил в систему страхования вкладов), и те, кто доверяет и уверен в выбранном банке, и держит на его счетах, как правило, все свои сбережения, даже если их сумма превышает 1,4 млн рублей», – делится своими наблюдениями и экспертными выводами Надежда Куликова.
При условии давней положительной истории отношений и при условии восприятия банка клиентами в качестве надежного партнера финансово-кредитные организации в значительной мере защищены от внезапного бегства вкладов. В том числе и тех, которые заведомо не покрываются полностью обещанной государством страховой суммой. «Среди наших вкладчиков есть довольно большое количество клиентов, чьи вклады априори превышают сумму страховых выплат АСВ», – рассказывает о положении в банке Олег Сафонов (АТБ).
Понятно, что ситуация на рынке вкладов физических лиц никогда не являлась и никогда не будет статичной, застывшей раз и навсегда. И поскольку речь идет преимущественно о клиентах, далеких от «экономических изысков», то нет ничего удивительного в кратковременных вспышках паники, в стремлении людей увести сбережения со счетов «под подушку», например, в случае резкого падения курса рубля по отношению к доллару и евро. Но также верно и другое наблюдение – российские банки накопили уже достаточный опыт в противодействии таким явлениям, и они знают, что с бегством вкладчиков надо бороться не столько с помощью повышения ставок, сколько путем укрепления своей репутации и повышения доверия к себе. А это не разовые действия, а кропотливая постоянная работа.
Комментариев нет:
Отправить комментарий