Эксперты дают советы, как снизить стоимость страхового полиса
Несмотря на кризис, спрос россиян на КАСКО не падает, как показывает статистика. Согласно опросам агентства «Автосат», в среднем 62% россиян хотят приобрести полис КАСКО при покупке новой машины. И это при том, что стоимость страховки заметно выросла за последнее время — причиной послужил рост цен на запчасти. От чего же на самом деле зависит стоимость страхового полиса и как можно ее снизить, рассказали эксперты страхового рынка.
В настоящее время на отечественном рынке услуги добровольного страхования автотранспорта предлагают десятки страховых компаний (СК), каждая из которых имеет свои тарифы, условия и программы. Узнать приблизительную стоимость договора КАСКО можно на сайте компании с помощью онлайн-калькулятора. Но чтобы вникнуть во все тонкости страхования и минимизировать стоимость полиса, не потеряв при этом в качестве, придется разбираться с автокаско более детально.
Илья Григорьев, руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование», называет 8 факторов, влияющих на стоимость КАСКО:
1. Марка автомобиля — на основе этого определяется вероятность угона данной марки или модели.
2. Стоимость автомобиля на момент страхования.
3. Год выпуска транспортного средства.
4. Возраст водителя.5. Его водительский стаж.
6. Наличие страховых случаев с данным автомобилем в прошлом страховом периоде (в прошлом году страхования).
7. Наличие тех или иных противоугонных средств. Чем надежней противоугонные системы, тем ниже процент по страхованию (например, спутниковая система слежения значительно снижает цену по КАСКО).
8. Наполнение программы — страховое покрытие.
К этому списку можно также добавить размер страховой суммы (установленная договором денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты): агрегатной (уменьшаемой) или неагрегатной (увеличиваемой). Выбор агрегатной страховой суммы приводит к тому, что с каждой очередной выплатой страховая сумма (в % от которой выплачивается возмещение) уменьшается. Соответственно, агрегатная страховка КАСКО обойдется дешевле, чем неагрегатная. На стоимость также может повлиять способ возмещения ущерба: станция технического обслуживания (СТО) страховщика, по выбору страхователя или же денежная выплата. Самым недорогим вариантом в этом случае становится СТО страховщика. В некоторых СК можно сэкономить на выплатах без учета износа автомобиля: хотя это увеличит стоимость страховки в среднем на 15–20%, но при этом выплаты будут производиться по принципу «новое за старое». К тому же, лучше следить за спецпредложениями и акциями СК — таким образом можно получить хорошую скидку.
Однако, Виталий Княгиничев, директор Дирекции розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах», предупреждает, что это опасный путь — искать скидку в 40–50%, поскольку здесь велик риск остаться без выплаты по страховому случаю. «Нужно понимать, что сейчас сектор автострахования находится в кризисе, цены на запчасти выросли, тарифы КАСКО тоже увеличились —у профессиональных страховщиков сейчас просто нет инструментов для снижения цены страхования, — говорит эксперт. — Если речь идет о больших дисконтах, то их, как правило, предлагают недобросовестные компании, которые заинтересованы только продать полис, а не отвечать по своим обязательствам».
Альтернативные пути
По данным руководителя управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование», увеличение тарифов на автокаско происходило еще с начала 2014 года, и с тех пор составило от 5% до 50%, в зависимости от модели автомобиля и территории покупки полиса. Официальная статистика показывает рост средней премии на 7% за девять месяцев 2014 года. Именно настолько увеличилась средняя стоимость полиса КАСКО в топ-12российских компаниях на рынке автострахования в целом. «Средний тариф при этом возрос с 4,71% до 5,12%», — говорит Илья Григорьев.
В текущих условиях перед страховыми компаниями и их клиентами встает задача по поиску альтернатив подорожавшим полисам КАСКО. Первой альтернативой может стать «умное страхование», которое только начинает развиваться в России, но уже очень популярно в западных странах. «Специальное оборудование, установленное в машине, отслеживает параметры использования авто, а также манеру вождения», — рассказывает спикер ОСАО «Ингосстрах». В итоге спокойные и опытные водители будут получать более низкий тариф. «Ингосстрах» уже запустил такие программы для клиентов.
Второй альтернативой является страхование с франшизой, то есть клиент принимает часть риска на себя, но значительно экономит на конечной стоимости полиса. По словам Григорьева, ее присутствие сейчас особенно заметно в сегменте страхования дорогих автомобилей. Франшиза — это не выплачиваемая часть страхового возмещения. В свою очередь, она бывает условная и безусловная, может выражаться в процентах от страховой суммы или в конкретной величине.
Условная франшиза предполагает, что если размер ущерба оказывается меньше размера франшизы, страхователь не получает ничего. Но в случаях, когда ущерб превышает размер зафиксированной в договоре франшизы, страхователь получает возмещение по КАСКО в полном объеме. Безусловная франшиза действует независимо от суммы ущерба, т. е. любая выплата уменьшается на размер франшизы.
Вид и размер франшизы напрямую влияют на стоимость полиса и последующие выплаты по автокаско, поэтому подойти к ее использованию следует серьезно. Такой вид страхования, опять же, подходит только опытным водителям, не склонным попадать в мелкие ДТП. «Использование франшизы в 10 тыс. рублей может снизить стоимость КАСКО на 20–30%, — объясняет Григорьев. — Владелец автомобиля принимает в расчет, что ему будет проще и удобнее не тратить время на заявление, например, царапины и при этом сэкономить на стоимости полиса».
Эксперт также говорит о повышении спроса на страховые продукты, покрывающий определенный набор опций — крупные риски: угон, полная гибель автомобиля. Если авто не относится к категории угоняемых, а место его хранения не является рисковым, — логично сэкономить и застраховаться по КАСКО только от ущерба.
Еще одним инструментом оптимизации стоимости, по мнению представителя «Ингосстраха», является безубыточность с точки зрения страховой компании. «У автомобиля в течение страхового период могут быть небольшие повреждения, но владелец не заявляет их на урегулирование в страховую компанию, устраняя последствия самостоятельно, — поясняет эксперт. — Но зато в следующем периоде он приобретает полис с весомой скидкой. Полис по-прежнему защищает его от крупных убытков».
Что ждет КАСКО
«Анализ ситуации на рынке КАСКО позволяет сделать вывод, что в настоящий момент рынок находится в некой точке перелома с точки зрения потребительского поведения», — считает Илья Григорьев. Вполне возможно, предполагает он, что в скором времени российский страхователь может прийти к пониманию того, что полис КАСКО нужен не для того, чтобы ремонтировать свой автомобиль за счет страховой компании, а для того, чтобы защитить себя от катастрофических расходов в случае серьезного повреждения автомобиля, заплатив за это небольшую сумму.
Эксперт считает, что к этому российских автовладельцев подталкивает несколько факторов — во-первых, как уже отметил выше, стоимость стандартного продукта стала относительно больше, во-вторых, все больше водителей понимают, что «полный» полис им не нужен — они водят аккуратно, не попадают в аварии и, соответственно, не хотят платить за «лихих» водителей, мошеннические действия и другое. Поэтому и нужны инструменты оптимизации, позволяющие выбрать наилучший для каждого водителя тариф.
Комментариев нет:
Отправить комментарий