Пять врагов личных сбережений

Враг № 1 - инфляция. 100 рублей сейчас и пять лет назад - разные деньги. Спасти заначку от роста цен поможет банковский депозит. Если инфляцию не покроет, то хотя бы снизит потери.

Враг № 2 - девальвация. Курс рубля зависит от того, что происходит в мировой экономике. Точнее, от одного фактора - цены на нефть. Чтобы защититься от падения курса, нужно часть денег разместить в долларах и евро. Все они обесцениться не могут. Если накопления хранятся в разных валютах, вы сохраняете статус-кво.

Враг № 3 -

спекуляция. А именно желание получить сверхприбыль. Не стоит пытаться заработать на колебаниях курса доллара, золота или акций крупных компаний. Это почти всегда лотерея, будущее мы предсказать не можем. Хранить деньги в разных финансовых инструментах правильно. Но именно хранить, а не играть.

Враг № 4 - воры. Держать сбережения под подушкой или в бачке унитаза - слишком дедовский способ. Процентов не приносит, да еще и ограбить могут. Дома лучше держать не больше одной-двух месячных зарплат. Все остальное - в банк.

Враг № 5 - вы сами. Бесценных рубликов транжир и мот. Кто-то ленится дойти до банка и открыть вклад. У кого-то деньги утекают сквозь пальцы. А кто-то считает скучным откладывать несколько тысяч в месяц и мечтает о миллионах, падающих с неба. Хватит лениться, транжирить и мечтать. Есть цель? Пора создавать финансовый план и выполнять его!

«Финансовая растерянность». Россияне опять понесли деньги в банки и стали интересоваться ипотечными кредитами

Сберегать или не сберегать?

Доля сберегающих россиян практически не меняется с 2005 г. На нее слабо влияет депозитная политика банков. Хотя опросы показывают, что наши сограждане не считают, что сейчас хорошее время для сбережений.

В большей степени склонны сберегать высокообразованные сограждане (35% против 20% не имеющих высшее образование), а также опрошенные, которые оценивают свое материальное положение выше среднего (41%).

Каждый десятый считает, что сейчас хорошее время, для того чтобы откладывать деньги (11%), и чаще это высказывают те, кто уже имеет сбережения (17%). В 2010 г. так отвечали 17% россиян. Каждый третий, напротив, полагает, что сейчас для сбережений не время (35%), а 42% не могут однозначно сказать, хороший или плохой в настоящее время период для этого.

Каждый пятый опрошенный, имеющий работу, откладывает деньги на случай увольнения (24%), и столько же — не делают этого, но планируют начать (24%). Половина работающих сограждан не намерены создавать «подушку безопасности» на случай потери источника средств (52%). Наиболее уязвимая группа — люди в возрасте 45–54 лет (среди них только 16% формируют накопления) и те, кто оценивают свое материальное положение как плохое (10% сберегают на случай потери работы).

«Сегодня мы наблюдаем „финансовую растерянность“ населения в связи с общеэкономической ситуацией, — поясняет генеральный директор НАФИ Гузелия Имаева. — На фоне снижения реальных доходов, роста инфляционных ожиданий, в комплексе с невысоким уровнем финансовой грамотности граждане предпочитают придерживаться выжидательной позиции и ничего не предпринимать по отношению к своим финансам. Так, преимущественное большинство россиян не имеют „подушки безопасности“ на случай потери работы или здоровья, а треть не видят смысла в ее формировании. Подобная ситуация может привести к критичному падению уровня жизни в случае непредвиденных обстоятельств».

Как показывает история, любая экономика циклично сталкивается с кризисом, добавляет Имаева. И насколько безболезненно он пройдет для каждого отдельного человека, во многом зависит от уровня его финансовой грамотности и готовности адаптироваться под новые условия. Поэтому основой для поддержания соответствующего качества жизни населения на сегодняшний день является повсеместное финансовое просвещение.
Депозиты все равно надежнее

Несмотря на некоторую растерянность, те, у кого до сих пор есть, что откладывать, предпочитают банковские депозиты. Российским банкам удалось сохранить доверие вкладчиков, несмотря на трудности в экономике: в феврале рост вкладов восстановился после январского оттока — банки привлекли 170 млрд руб. средств населения, заявил зампред ЦБ Михаил Сухов, которого цитирует РИА «Новости».

«Мы увидели быстрые темпы роста вкладов в прошлом году — почти рекордные 25% за год, — пояснил Сухов, выступая на российском экономическом и финансовом форуме в Швейцарии. — В начале года (в феврале) рост вкладов в банковском секторе восстановился — почти 170 млрд руб. привлекли наши банки в феврале дополнительно и двигаются с темпом свыше 20% в годовом исчислении».

Сухов полагает, что такие темпы роста вкладов продлятся недолго — они снизятся по объективным показателям: «Вклады могут вырасти на 15% в 2016 г., хотя это может зависеть не только и не столько от банков, но и от реального состояния располагаемых доходов наших граждан, которые в ближайшее время вряд ли увеличатся в позитивную сторону. Мы будем внимательно наблюдать за распределением вкладов по банкам разной величины».

В январе наблюдался сезонный отток вкладов населения, они сократились на 1,8%, без валютного курса — на 2,7%. Как пояснял ранее первый зампред ЦБ Алексей Симановский, для января такая ситуация традиционная. Вместе с тем депозиты организаций за январь выросли на 1,5%, без учета курса снижение составило 0,1%.Напомним результаты мониторинга в марте 2016 г. максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) 10 кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц. В первой декаде марта эта ставка находилась на уровне 9,79% годовых. Для сравнения: инфляция в России в марте в годовом выражении составит 7,5–7,6%, в апреле останется примерно в этом же диапазоне, ожидает Минэкономразвития.

По итогам февраля инфляция в РФ замедлилась до 0,6% с 1%, в январе в годовом выражении — до 8,1% с январских 9,8%. В предыдущий раз инфляция в годовом выражении ниже 9% была зафиксирована в РФ в октябре 2014 г. Текущий базовый прогноз Минэкономразвития рассчитан исходя из инфляции в 6,4% по итогам 2016 г., и министерство планирует уточнить его в апреле. В результате если ориентироваться на максимальную ставку в крупнейших банках, то годовой доход в рублях от депозитов за вычетом инфляции составит примерно 2,5%.
Россияне снова готовы брать ипотеку

Помимо банковских депозитов еще одним традиционным способом сбережения денег у граждан является приобретение недвижимости. Это, в некотором роде совмещение приятного с полезным, позволяет сохранить средства и улучшить жилищные условия.

В Москве в феврале стало расти участие граждан в долевом строительстве жилья и ипотеке. Как сообщили ТАСС в управлении Росреестра по Москве, число зарегистрированных договоров участия в долевом строительстве жилья в феврале составило 2135 единиц, что выше, чем за аналогичный период 2015 г. — 1316 (в январе этого года — 1801 единица).

Число зарегистрированных договоров ипотеки в силу закона выросло на 11% — до 2048 за февраль (в феврале 2015 г. — 1828, в январе этого года — 1255). С 450 до 503 выросло и число зарегистрированной ипотеки в силу договора, когда, например, ипотечный кредит берется под залог уже имеющегося жилья или двумя лицами. Общее число зарегистрированных в Москве сделок с жильем по сравнению с январем выросло с 6 тыс. до 8,8 тыс. (в феврале 2015 г. — 10,6 тыс.) сделок.

Прошедший 2015 г. принес спад сделок с жильем в Москве почти на четверть по сравнению с 2014 г. Число договоров участия в долевом строительстве и по ипотеке сократилось примерно на 20%.

Согласно данным НАФИ, большинство наших сограждан в ближайшие три года не намерены улучшать жилищные условия. Однако среди тех, кто собирается это сделать, значительно выросла доля планирующих взять ипотеку. Таковы результаты всероссийского опроса, проведенного НАФИ в декабре 2015 г.

Доля россиян, не планирующих что-то предпринимать для улучшения жилищных условий, растет с 2013 г.: 67% в 2013 г., 78% — в феврале 2015 г., 83% — в декабре 2015 г. В основном выросло число тех, кто определенно ответил на этот вопрос — нет (с 53 до 59%). Тем не менее 14% опрошенных продолжают строить такие планы, и о них сообщают в основном молодые люди до 34 лет (23%).

Больше половины россиян хранят свои сбережения в рублях

В феврале доля россиян, хранящих сбережения в национальной валюте, составила 57%. Об этом свидетельствуют результаты очередного опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения.

В декабре 2015 года в рублях предпочитали хранить свои сбережения 52% респондентов. В целом на протяжении прошлого года показатель колебался в пределах 50-58%.


«Хранящих накопления в долларах и евро немного – по 3% и 2%, соответственно. При этом можно отметить, что американскую валюту несколько чаще, чем россияне в среднем, выбирают москвичи и петербуржцы (8%)», – говорится в пресс-релизе ВЦИОМ.

В ходе опроса 39% россиян сообщили, что не имеют финансовых сбережений. В декабре 2015 года сбережений не имели 43% наших сограждан.



Отметим, россияне ожидают, что через три месяца доллар будет стоить 84 рубля, а через год – 83 рубля.

Финансовых сбережений не имеют 43% россиян

В декабре 2015 года доля россиян, хранящих свои сбережения в рублях, составила 52%. Накопления в долларах имеют 5% наших сограждан, 3% хранят сбережения в евро, а 43% респондентов вообще не имеют финансовых сбережений. Об этом свидетельствуют результаты очередного опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения.

В течение прошлого года доля россиян, хранящих сбережения в рублях, колебалась в пределах 50-58%. Доля граждан, не имеющих финансовых сбережений, составляла в январе 38% и выросла до 43% к декабрю.

За год россияне не стали активнее следить за курсом доллара. В январе 33% опрошенных сообщили, что не наблюдают за ситуацией на валютном рынке, а в декабре показатель вырос до 48%.

«Примерно до сентября 2015 года общественное сознание не имело определенных ориентиров в отношении динамики курса. Это выражалось в том, что, отвечая на вопрос «сколько будет стоить доллар через 3 месяца и через год?», респонденты чаще всего просто называли текущий курс. Начиная с сентября, в общественном сознании сформировался внятный консенсус в отношении того, что рубль будет и дальше ослабляться», – отметил Олег Чернозуб, руководитель отдела мониторинговых исследований Всероссийского центра изучения общественного мнения, слова которого приводятся в пресс-релизе ВЦИОМ.

По данным ФОМ, 63% россиян считают, что рост курса рубля выгоднее и полезнее для экономики России, по мнению 11% респондентов выгодным для страны является снижение курса рубля.

10 финансовых правил на каждый день

Есть эмпирические правила, которые дают отличные примерные схемы для решений, и среди них есть масса правил о деньгах, которые помогают привести финансы в порядок. У каждого своя ситуация, но эти правила служат хорошей отправной точкой.

1. Личный бюджет. Правило 50/30/20

Это популярное правило для составления бюджетов: 50% — на необходимое — жилье, оплату счетов и т.д. 20% — на финансовые цели, выплату долгов или пополнение сбережений. Наконец, 30% — на текущие желания, например, обеды в ресторанах или развлечения. Есть и другие вариации этого правила, например, 80-20: вы тратите 20% на финансовые цели, а 80% на все остальное. Это помогает сбалансировать обязательства, цели и мотовство.

Когда это не работает: когда вам трудно отделить потребности от желаний. Если вы живете в городе, где все недорого, то 50% на жилье и коммуналку — это слишком много. А если вы зарабатываете мало, вы, возможно, и не можете себе позволить такую роскошь — тратить лишь половину дохода на самое необходимое

2. Покупка машины. Правило 20/4/10

Покупая машину в кредит, нужно сделать первый взнос хотя бы 20%, выплачивать кредит не дольше 4 лет и тратить не больше 10% своего общего дохода на транспортные издержки. Это правило помогает избежать покупки машины, которую вы на самом деле не можете себе позволить. Издержки, кстати, включают не только выплаты по кредиту, но и бензин и страховку.

Когда это не работает: в какой-то ситуации эти цифры могут быть нереалистичными. Например, у вас низкооплачиваемая работа, а добираться до нее долго и неудобно — тогда ваши транспортные издержки могут быть выше 10%. А если у вас есть свободные деньги, то возможно, выгоднее сразу оплатить всю стоимость машины.

Правило 10 лет

Это касается выбора между новой и подержанной машиной. Если вы хотите извлечь из машины максимальную выгоду, надо или покупать подержанную, или покупать новую и пользоваться ею 10 лет. Это минимизирует ваши затраты на амортизацию, которые из стоимости подержанной машины уже вычтены.

Когда это не работает: некоторые люди предпочитают пользоваться машиной, пока она на ходу, будь она новая или подержанная. К тому же некоторые машины могут выдержать и больше десяти лет, а другие и после шести становятся головной болью. Учитывайте стоимость техобслуживания.

3. Покупка жилья. Правило 20%

Покупая жилье в кредит, следует внести первый взнос хотя бы 20%. Это позволяет не купить дом или квартиру, которую вы себе не можете позволить, снижает ежемесячные выплаты и повышает шансы выдачи кредита.

Когда это не работает: это довольно традиционный совет, но некоторые люди считают, что это слишком большая сумма, чтобы ее копить. Другие полагают, что хотя дом — это актив, не стоит расставаться и с более ликвидными сбережениями.

Правило 3 лет

Не покупайте жилье, которое стоит больше трех ваших годовых доходов. По некоторым версиям — не больше двух, по некоторым — не больше двух с половиной. Это опять-таки дает понять, какой дом вы можете себе позволить.

Когда это не работает: возможно, у вас нестабильный доход. Это правило также не учитывает, сколько у вас денег накоплено на случай проблем. В некоторых случаях стоит ориентироваться не на доход, а на сумму ваших накоплений.

4. Пенсии. Правило 10%

Это, наверное, самое традиционное правило: откладывайте 10% на будущую пенсию.

Когда это не работает: правило простое, но оно не учитывает, сколько вам реально понадобится на пенсии и сколько вы уже отложили. Если у вас нет сбережений или вы хотите уйти на пенсию раньше, то вам, вероятно, придется откладывать значительно больше.

Правило 20 лет

И еще одно эмпирическое правило про пенсию: ваши сбережения должны составлять 20 ваших годовых доходов.

Когда это не работает: ваши затраты на пенсии могут отличаться от нынешних в зависимости от стиля жизни, который вы предпочитаете.

5. Студенческие займы. Правило первого года

Не нужно брать образовательный кредит на сумму большую, чем вы ожидаете заработать за первый год работы. Это позволяет вам быть уверенным в том, что вы выплатите кредит.

Когда это не работает: повышение платы за образование и рост безработицы осложняют ситуацию.

6. Сбережения и инвестиции. Правило 6 месяцев

Нужно иметь сбережения на 6 месяцев на случай чрезвычайной ситуации. Это поможет не принимать в такой ситуации отчаянных решений, которые отбросят вас назад.

Когда это не работает. Есть много разных мнений, каков должен быть резервный фонд. Одни считают, что на 3-6 месяцев, другие — что бывают случаи, когда такие сбережения вовсе не нужны. Также есть мнение, что если вы держите столько денег на депозите, вы упускаете возможности заработать. Учитывайте ваш общий доход, возможные риски, ежемесячные издержки и ту сумму, на которую их можно сократить.

Правило возраста

Обычно облигации считаются консервативной инвестицией, а акции — более рискованной. Так что эксперты считают, что чем старше вы, тем меньше следует инвестировать в акции. Чтобы определить нужную долю акций в вашем портфеле, есть правило: вычесть свой возраст из 120.

Когда это не работает: это правило не учитывает ситуацию чрезвычайно низких дивидендных ставок, а также случаи, когда вы хотите уйти на пенсию раньше или позже.

Опрос: почти две трети россиян не имеют денежных сбережений

Большинство россиян (59%) рассказали, что не имеют денежных накоплений, при этом 45% считают, что сейчас не лучшее время для того, чтобы их делать, следует из результатов опроса Фонда "Общественное мнение" (ФОМ).

По данным опроса, у большинства россиян (59%) в настоящий момент нет сбережений. Рекордное количество положительных ответов на вопрос об их наличии был зафиксирован в 2013 году (40%), а отрицательных — в 1999, тогда сбережения имели лишь 10% респондентов.

Больше половины россиян (53%) рассказали, что тратят все деньги на текущие нужды, а отложить ничего уже не удается, 33% — тратят деньги на текущие нужды, а что остается — откладывают. При этом лишь 9% опрошенных полагают, что сейчас хорошее время для того, чтобы делать сбережения, 45% с этим утверждением не согласны.

За последний месяц 71% опрошенных не смогли ничего отложить после расходов на текущие нужды, 13% это сделать удалось, но меньше, чем обычно, а 9% отметили, что отложили такую же сумму, как и всегда. Только 1% респондентов смогли отложить больше, чем обычно.

По результатам опроса, абсолютное большинство россиян (92%) держат свои накопления в рублях, 7% — в долларах и 4% — в евро. Также 38% указали, что сейчас лучше хранить сбережения на счете в банке.

Опрос проведен 21 июня 2015 года, среди граждан РФ от 18 лет и старше в 53 субъекта РФ, 104 населенных пункта, участие приняли 1,5 тысяч респондентов. Погрешность не превышает 3,6%.

Чтобы накопить денег, надо платить себе первому.

1. Платите себе первому

В этом отношении пример надо брать у государства. Крупнейшие в мире денежные машины думают так: “Сначала заплати мне налоги, а с тем что осталось, делай что хочешь”.

Чтобы накопить денег, надо платить себе первому.

Проведем параллели с тем, что вы уже знаете. Мы говорим “время – деньги”.
Главный принцип тайм менеджмента — это делать главные вещи первыми. Не те которые просятся громче, а те которые важнее. То же самое правило, применимо и к деньгам – главное, первым делом – платите себе первому. Вы должны быть для себя главнее.

Все ваши счета, оплаты услуг и покупки сами собой урегулируются, если вы сначала отложили деньги, а потом приступили к растрате того, что осталось. Вам даже не придется вести сложную бухгалтерию и заниматься мелочевкой типа “копейка рубль бережет” (эту поговорку, я особенно не люблю, потому, что она даже в расчет не берет самый ценный ресурс – время).

Население вынимает деньги из ячеек и возвращает в банки

Рублевые вклады населения в банках за апрель выросли более чем на 3%, а валютные – на 4,3%, сообщил вчера зампред ЦБ Михаил Сухов: «Банки восстанавливают свой основной ресурс – вклады населения. Высокие процентные ставки привели, может быть, к чуть большему, чем ожидалось, росту вкладов» (цитата по «Интерфаксу»).

«Только обычными факторами такого не объяснишь, – говорит финансовый директор Сбербанка Александр Морозов об апрельском росте вкладов в банке на 350 млрд руб., или 4,4% (с учетом валютной переоценки – 1,9%). – Предполагаю, что по крайней мере часть прироста связана с тем, что население пополняет вклады за счет средств, ранее размещенных в ячейки и сохранившихся вне банковской системы».

Тенденцию «к переразмещению средств клиентов из сейфовых ячеек в депозиты» наблюдает и Ашот Симонян, вице-президент «ВТБ 24», второго розничного банка страны. В апреле банк привлек 21 млрд руб. депозитов физлиц, уточнил его представитель, рост – 1,34% (без валютной переоценки). Симонян видит несколько причин: стабилизация экономической ситуации, стремление к выгоде – размещение денег в ячейках не приносит дохода в отличие от депозитов.

Деньги кончились

Обрушение рубля и запредельная инфляция заставили более половины россиян, имевшихсбережения, потратить их в течение последнего полугода частично или полностью. При этом опустошили "кубышку" до дна 17%, тогда как 10% удалось хоть что-то сохранить, несмотря на существенные траты, свидетельствуют данные опроса, проведенного в марте исследовательским холдингом Ромир.

На данный момент располагает какими-либо сбережениями, в общей сложности, почти треть респондентов - 31%. Более половины граждан заявили, что накоплений в их семьях и раньше не было, и сейчас не появилось.

Самыми популярными способами вложения накоплений закономерно оказались покупки крупной бытовой техники и электроники - ее приобрели 29% респондентов. Решили потратить сбережения на новые впечатления и отправились в путешествия 13%. Наибольшую активность в данных категориях проявили жители Москвы и Санкт-Петербурга. Это также косвенно говорит о том, что именно в столицах проживают большинство граждан, располагающих какими-либо накоплениями.

Россияне начали проедать сбережения

Продовольственную инфляцию в России по итогам 2014 г. удалось сдержать за счет сбалансированных действий властей и бизнеса, прежде всего - предпринимательского сообщества, заявил замминистра промышленности и торговли Виктор Евтухов, курирующий эту отрасль. "Честно говоря, ожидали худшего", - признался чиновник.

Согласно данным Росстата, инфляция в целом в 2014 г. составила 11,4%, продукты подорожали на 15,4%. По оценкам Минпромторга, цены за год выросли на 15 - 17%. При этом у ведомства есть претензии по поводу обоснованности роста цен на ряд продуктов питания, в частности, гречку, огурцы, томаты, сахар. "Сахар не по-честному себя ведет. Сейчас мы с этим разбираемся, почему, с чем связано. Причины могут быть абсолютно разные", - сказал Евтухов. При этом он предупредил, что рост цен еще будет, "инфляция догонит рубль".

Между тем россияне уже вынуждены проедать сбережения, такой вывод сделали аналитики "Сбербанк CIB" на результатах своего исследования. К началу 2015 г. доля "ивановых" (так в компании обобщенно называют среднего потребителя), без сбережений выросла до 42% с 37% в середине 2014 года. К тому же они стали меньше откладывать на черный день: 8,3% от своего ежемесячного дохода в четвертом квартале 2014 г. против 8,9% в третьем квартале того же года.