понедельник, 29 февраля 2016 г.

Ценообразование в «облаках»: 3 работающих правила использования скидок





Когда дело доходит до ценообразования в отрасли облачных решений, скидки как маркетинговый прием выглядят одновременно и привлекательно, и отталкивающе. К сожалению (или к счастью), мы не живем в мире абсолютных истин, и у каждого явления есть оборотная сторона.

В целом, что касается скидок, то к их применению на практике следует относиться с разумной осторожностью: способы, которыми обычно производятся скидки, могут обесценить ваше уникальное торговое предложение (УТП, оффер).

В большинстве случаев скидки — это отговорки, потому что маркетологам и предпринимателям легче снизить цену, чем проделать необходимую работу, чтобы продать продукт за полную стоимость (или даже выше).

Этот пост будет для вас бесполезен, если вы хотите не просто демпинговать цены на какие-то товары или услуги, а по-настоящему бороться с возражениями клиентов.

1. Это не возражения против цены — это возражения против ценности оффера

Если кто-то оспаривает цену вашего оффера, хотя у него есть средства, чтобы оплатить покупку, то он возражает не против собственно цены. Скорее всего, этот «кто-то» думает, что ценность (value) вашего торгового предложения не соответствует запрашиваемой цене (price).

Понятно, что воспринимаемая ценность — переменная величина, зависящая от множества параметров (паттерны восприятия и поведенческие стереотипы клиента, его финансовое положение, его подверженность воздействию эмоциональных триггеров и т. д.).

Вы можете снижать цену УТП на постоянной основе или в виде разовой скидки (праздничной, сезонной и т. д.), и возможно, что вы получите клиентов, изначально возражавших против того, чтобы платить за ваше предложение. Впрочем, маркетологу не стоит особо гордиться таким расширением клиентской базы: новые пользователи будут очень склонны к оттоку, они, скорее всего, будут искать более ценное решение у ваших конкурентов — и все потому, что ваш оффер в их глазах обладает низкой ценностью, с которой их не примиряет даже сниженная цена.

Но есть второй способ: вы можете работать над повышением воспринимаемой ценности вашего сервиса, чтобы он соответствовал запрашиваемой вами цене.

«Любители» маркетинга поступают первым способом, профессионалы, разумеется, вторым.

И вот еще какой нюанс нужно учитывать: может быть, что вы просто привлекаете неправильных клиентов. Возможно, что вам придется идентифицировать своего «идеального клиента», для которого воспринимаемая ценность вашего предложения сразу совпадет с установленной на оффер ценой.

Как уже было сказано выше, в мире маркетинга нет абсолютных истин. В некоторых ситуациях вы сможете приобрести клиентов, которые будут платить вам больше, чем они первоначально собирались. Как это сделать? Предложить скидки!

Теперь объясним подробнее.

Если клиент, начиная пробное использование вашего SaaS-решения (trial), самостоятельно выбирает тарифный план по цене 50 долларов в месяц, причем испытательный период не ограничен по времени, или trial-версия услуги не привязана строго к 50-долларовому ежемесячному тарифу, то что можно сделать, чтобы конвертировать пользователя из потребителя дешевого trial-решения в потребителя более дорогой услуги?

Самое простое решение — назначить цену на следующий по стоимости тариф, предположим, 100 долларов в месяц и предложить его trial-клиентам по акции всего за $75. Действие этого предложения можно не ограничивать во времени (пока клиенты не перейдут на повышенный тариф/пониженный тариф/не откажутся от услуги; впрочем, можно дать пользователям отличный повод не отказываться от специального ценового предложения, дополнительно подняв цену на данный тариф вне рамок проводимой акции — допустим, со 100 до 125 долларов в месяц) или ограничить его каким-то определенным периодом.

В любом случае, подобное маркетинговое предложение может произвести нужное воздействие на клиентов, особенно если оно базируется на анализе их поведения на протяжении пробного периода: если клиент часто пользовался какой-то опцией сервиса, доступной при более дорогом тарифе, он скорее всего, предпочтет сохранить и эту опцию, и этот тариф.

Для мотивации клиентов к выбору дорогостоящего пакета услуг хорошо подходит метод, известный как One Time Offer («Предложение, действующее только один раз»), или же сокращение срока действия бесплатной пробной версии. Эффективность второго метода была доказана на практике: сокращение trial-периода с 30 до 3 дней вызвало увеличение среднего значения подписки (Average Subscription Value, ASV), т. е. конверсии в лиды на 33%.

Вот отличный повод, чтобы связать пробный период с заранее предустановленным ценовым уровнем. Разумеется, возможности бесплатной пробной версии не должны быть ограничены по сравнению с полной, чтобы пользователи получили все возможности, предоставляемые SaaS в рамках этого ценового тарифа — как говорится, «к хорошему привыкают быстро».

Описанная выше техника работает очень хорошо, если ваше тарифные планы сегментируются по финансовым показателям (прибыль), а не по техническим параметрам (объем дискового пространства, пропускная способность и т. д.).

Подведем итог: если вы сможете получать от пользователя $75 в месяц вместо $50, то даже при условии, что он никогда не приобретет более дорогой пакет услуг, вы всегда сможете гордиться тем, что повысили потребительскую ценность клиента (LTV) на 50%, просто предложив умную скидку в нужное время.

2. Скидки должны быть дефицитными

Неважно, что за фактор дефицита будет сопутствовать вашим скидкам — ограниченное время действия предложения, лимитированное количество дисконтных подписок — но дефицит должен быть обязательно.

Дефицит как маркетинговый фактор обращен как на мотивацию клиента, так и на повышение ценности вашего предложения.

Если вы не сопровождаете ваше предложение некоторыми ограничениями, то со стороны это выглядит, что вы применяете дисконтирование вашего продукта без всякой причины (ну или вследствие нескольких причин — ваш продукт никуда не годится; вы не цените его; вы в отчаянии; вы не знаете, как предложить целевому рынку ваш продукт; вы неудачник и т. д.)

Дефицит заставляет потенциальных клиентов действовать: нет дефицита — нет необходимости срочно воспользоваться оффером. Пример использования принципа дефицита мы описали в пункте 2.

3. Особенности скидок для облачного бизнеса

Скидки — обычное явление в корпоративном секторе, однако начальные суммы сделок здесь куда выше, чем в розничной торговле, например.

Кроме того, дисконтирование в корпоративной сделке — процесс, закрытый от посторонних глаз договорами о неразглашении (Non-disclosure agreement, NDA) и проходящий на «одноразовых» уникальных условиях для каждого клиента.

Для SaaS-отрасли долгосрочные контракты являются нормой, сделки в этой сфере, как правило, высокодоходны — за счет покупки корпорациями дополнительных опций, высоких уровней цен и т. д.

Маленькая хитрость для веб-ресурса: разместите на своей «розничной» странице ценообразования ссылку на лидогенерирующий лендинг для корпоративных клиентов и снабдите прайс-лист и целевую страницу для B2B-тарифов примечанием «Стоимость корпоративных офферов начинается с ХХХХХ рублей, USD и т. д.».

Это сразу задаст маркетинговой интеракции нужный тон: тот, кто будет заполнять лид-форму или звонить в отдел продаж, будет знать, что разговор начнется с цифры ХХХХХ, а только потом речь пойдет о скидках.

9 ТИПИЧНЫХ SMM-ОШИБОК. КАК ИХ ИЗБЕЖАТЬ





1. Не постите слишком часто
Брендам рекомендуется размещать 1-2 поста в день. СМИ и прочим медийным проектам – 5-10 постов в день. Ужасно раздражает, когда в ленту сыпется поток коммерческих постов.
Совет: утвердите график публикаций, который не раздражает вашу целевую аудиторию.

2. Взаимодействуйте с людьми в комментариях
Маркетологи часто забывают, что они имеют дело с живыми людьми. Если к вам обратились, пусть даже с глупым вопросом – ответьте. Отсутствие взаимодействия – показатель неуважения к своим подписчикам.
Совет: утвердите политику коммуникации – кто на какие вопросы и в какие сроки должен отвечать вашим подписчикам.

3. Не ругайтесь с подписчиками
Если у вас есть раздраженные подписчики, которые изливают потоки желчи и недовольства – успокойтесь, отвечайте в официальном тоне, без эмоций. Возможно, это происки конкурентов – нужно сохранять лицо. Возможно, вам попался действительно недовольный клиент – решите его проблему. Но делайте это спокойно и с улыбочкой.
Совет: внесите в политику коммуникации регламент решения «острых» ситуаций. Кто в какие сроки и в каком тоне должен дать ответ.

4. Не удаляйте негативные комментарии
Даже если вам оставили супер негативный комментарий – не удаляйте его. Вообще никогда не удаляйте негативные комментарии. Никогда!
Совет: внесите в политику коммуникаций регламент работы с негативными комментариями. Необходимо комментарии классифицировать и отдавать их конкретным людям на проработку.

5. Соблюдайте правила, соглашения и законы
Если вы проводите конкурсы и различные мероприятия в социальных медиа, убедитесь, что вы соблюли все формальности. Регламент конкурса и правила участия не должны противоречить политике конфиденциальности, иным регулирующим документам конкретной площадки и федеральным законам.
Совет: утвердите регламент подготовки и проведения специальных мероприятий.

6. Больше разнообразного контента
Не используйте один тип контента для публикаций. Например, только фотографии или только комиксы. Публикуйте разношерстный контент, чтобы привлечь людей с разными моделями восприятия информации - звук, видео, графика, текст.
Совет: в графике публикаций сделайте разбивку на различные типы контента, исходя из предпочтений вашей целевой аудитории.

7. Используйте все возможности площадки
Социальные медиа предлагают богатые возможности для привлечения и удержания лояльных подписчиков. Например, приложения или вики-разметку для верстки «цепляющих» страниц. Не бойтесь экспериментировать, используйте все, что предлагают площадки.
Совет: провести исследование маркетинговых возможностей различных социальных медиа. Разработать стратегический план развития брендированных аккаунтов.

8. Отвечайте всем
Пользователи социальных медиа, не будучи подписчиками вашего аккаунта, могут упоминать ваш бренд. Эти упоминания могут содержать вопрос к бренду, нерешенную проблему или похвалу. Своевременный ответ от официального аккаунта бренда может значительно повысить лояльность и привлечь новых подписчиков. Среднее время ответа должно составлять не более 6 часов в рабочие часы.

Совет: необходимо наладить мониторинг упоминаний бренда в социальных медиа. И на регулярной основе вести работу с упоминаниями бренда.

9. Не уводите подписчиков из сообщества
Многие бренды считают, что присутствовать в социальных медиа необходимо лишь для привлечения клиентов на корпоративный сайт. Это не совсем так. Если вы будете все время посылать ваших подписчиков на свой сайт – они очень быстро разбегутся. Давать ссылку на сайт или отдельные страницы на нем необходимо только в том случае, когда это соответствует контексту ситуации. Например, подписчик попросил ссылку на каталог вашей продукции. Или вы подтверждаете свой ответ ссылкой на раздел «Вопросы и ответы» на вашем сайте.
Совет: внесите в политику коммуникаций регламент публикации ссылок на внешние ресурсы.

7 ПРИЗНАКОВ, ЧТО ВАМ ПОРА ИСКАТЬ НОВУЮ РАБОТУ





1 - Вы сохраняете статус-кво.
Если на протяжении трех лет вы работаете в одной компании на одной должности без какого-либо продвижения по службе или увеличения заработной платы (а вы стремитесь к карьерному росту), тогда вам следует поискать другое место. Даже в крупных компаниях, где добиться повышения довольно сложно, за этот срок у вас должны быть хоть какие-то шаги вперед.

2 - Вы не получаете отдачи.
Если ваш непосредственный начальник никак не реагирует на вашу работу (или его реакция слишком расплывчата), то очень трудно понять, как вести себя, чтобы карьера пошла в гору. Хороший руководитель беспокоится о вашем карьерном развитии, дает советы и инструкции. А если нет, тогда стоит поискать другого.

3 - Вы не учитесь.
Вы не испытываете трудностей и не узнаете ничего интересного? Это может быть сигналом к действию. Возможно, на работе вы не учитесь чему-то каждый день, но вы должны совершенствовать свои навыки и осваивать новое. Конечно, вы можете взять все в свои руки: попросить новый проект, записаться на курсы или посетить семинар, например. Но если на текущей работе подобных возможностей нет, это толкает на мысль, что компания не заинтересована в вашем карьерном росте.

4 - Кто-то периодически уходит.
Кажется ли вам, что окружающие вас люди постоянно обновляют свои резюме и анкеты на LinkedIn? Вы стали замечать, что сотрудники (особенно хорошие) периодически уходят пораньше или берут отгул? Все это признаки того, что хорошая работа где-то рядом. Это не значит, что нужно слепо следовать за толпой, но примите этот факт за знак и спросите увольняющихся приятелей, почему они решили уйти. Их ответы могут прояснить вашу ситуацию.

5 - В вашей компании происходит регулярная реструктуризация.
Постоянная реорганизации или перетасовка руководителей может привести к проблемам с лидером и шаткому стратегическому направлению. (Четыре различных босса в год – это не есть хорошо). Реорганизация может дать шанс выйти вперед, но чаще всего, это приводит к неустойчивости. Что более важно, она создает сложные условия для вашего карьерного роста, приоритеты, цели и достижения могут пострадать.

6 - Вас ищут охотники за головами.
Вам приходят надоедливые электронные письма и звонят кадровые агентства, но вы не можете найти новую работу? Не стоит их полностью игнорировать. Большое количество звонков и писем может указывать на то, что ваша специальность популярна, а в компаниях есть вакансии (читай: лучше должность и больше зарплата). Уточните, кто именно требуется, что входит в обязанности и какова средняя заработная плата.

7 - У вас появилось чувство, что пора уйти.
Помимо всех внешних факторов, не пренебрегайте и вашим внутренним голосом. Никто не знает вашу рабочую среду лучше вас. И если у вас появилось чувство, что вам будет лучше где-то в другом месте, последуйте ему. Учитывая, что многие из нас проводят за работой больше 40 часов в неделю, стоит задуматься, чтобы сделать ее максимально комфортной.

Даже если вы абсолютно счастливы на работе, заведите привычку анализировать карьерную ситуацию, по крайней мере, дважды в год. Это не только хорошая возможность пересмотреть свои достижения (и обновить резюме!), но и оценить ситуацию на рынке в рамках своей отрасли. Но самое главное, вы либо еще раз осознаете, что вам нравится ваша работа, либо откроете для себя новые возможности и сделаете шаг вперед.

4 маркетинговых урока от Вилли Вонки





Рекламная кампания Вилли Вонки, распространявшего золотые билеты в качестве пропуска на свою шоколадную фабрику, имела оглушительный успех. Однако есть ли у этого успеха научное обоснование?

1. Умный подход к формированию спроса

Ограниченное количество золотых билетов — всего 5 — вкупе с тем фактом, что любым другим путем вход на фабрику закрыт, невероятно обострило спрос. Продажи шоколада выросли в одночасье.

2. Грамотное распространение

Золотые билеты вложены в упаковки с плитками шоколада, что исключает дополнительные затраты потребителя. Вонка выглядит как благодетель, плюс это создает у людей ощущение доступности. Более того, такая игра в поддавки позволяет расценивать покупку как хорошую даже самым рациональным потребителям: «Я могу и не выиграть билет, но никто ведь не отнимет у меня купленную шоколадку!»

3. Создание бренда

Вилли Вонка — мастер перформанса. У него, как и у Стива Джобса, есть собственный фирменный стиль, что делает его самого брендом. Это очень важно. Исследования 1975 года показали, что «Пепси-Кола» обыграла «Кока-Колу» в слепых дегустациях, но «Кока-Кола» неизменно выигрывала, если люди знали, что они пьют.

4. Расчетливый тайминг

Сначала Вилли Вонка породил достаточно мифов о своей фабрике, а потом уже запустил кампанию. И в ходе распространения билетов у СМИ было много возможностей подогреть ажиотаж вокруг нее. Вместе с тем шоколадный магнат не позволил кампании тянуться слишком долго и сбавить обороты. Он идеально распорядился временем.

Миллиардер без миллиарда





Он основатель Duty Free. Ему 81 год, он нажил состояние в 7,5 миллиарда долларов. При этом не имеет машины, летает эконом-классом, живет в съемной квартире. Чак Фини носит электронные часы за 15 баксов и мятую рубашку. На исторической родине, в Ирландии, его запросто примут за американского туриста. Ресторанам он предпочитает закусочные, портным — магазины ширпотреба, он пользуется метро или такси.

Можно было бы назвать его скупердяем, трясущимся над каждой копейкой, если бы не тот факт, что за последние 30 лет он отдал на благотворительность более 6 миллиардов долларов. Эти деньги были потрачены на образование, здравоохранение, науку, содержание домов престарелых в США, Вьетнаме, Австралии, Южной Африке, в Ирландии, на Бермудских островах. Он не намерен останавливаться и планирует до 2016 года отдать на благие дела все оставшиеся деньги.

Причем, этого экстравагантного богача не интересуют не только деньги, но и слава: раздавая свои миллиарды, он старался остаться в тени, и первые 15 лет проделывал это довольно успешно, т.к. никто не догадывался о его благотворительной деятельности. Потом последовало «разоблачение», хотя и после этого Фини вел себя очень скромно. Например, известно, что вплоть до 2012 года он дал не больше 5 интервью.

Чак Фини – удивительный человек. Начав свой бизнес с самых низов, он смог за несколько лет сколотить компанию из 200 сотрудников в 27 странах. Его доходы увеличивались с огромной скоростью, хотя большая их часть тут же уходила его благотворительному фонду The Atlantic Philanthropies.

«Я убедился, что куда больше удовольствия получаешь, когда отдаешь деньги и видишь, как благодаря им что-то появляется, например госпиталь. Это же логично — вкладывать деньги в добрые дела, а не класть на счет в банке и позволять накапливаться и накапливаться», — рассказывает Фини.

Билл Гейтс назвал Чака идеальным образцом для подражания, отметив, что он является лучшим примером того, как следует творить добро при жизни.

воскресенье, 28 февраля 2016 г.

Все, что вы хотели знать о деньгах





С нового учебного года российские школы смогут начать преподавать финансовую грамотность. 16 февраля стартует подготовка тьюторов. Банки.ру ознакомился с одним из учебных пособий, по которым в школах, возможно, будут преподавать курс финграмотности, и расспросил его автора о том, как писалась эта в высшей степени полезная не только для детей, но и для взрослых книга.
Финансово грамотных 10 лет ждут

15 февраля первый заместитель министра образования и науки РФ Наталья Третьяк объявила, что российские школы могут приступить к преподаванию финграмотности в 2016—2017 годах. «Примерная программа разработана, она прошла многочисленные экспертизы. В ближайшее время примем решение о включении программы в федеральный реестр. С этого момента любое образовательное учреждение сможет внедрить у себя курс финграмотности, — рассказала Третьяк. — Эти программы рассчитаны на блок знаний в разрезе предметов «обществознание» и специализованных предметов – «право» и «экономика». Но ничто не мешает школам использовать отдельные элементы предлагаемых программ для реализации в разрезе других предметов. Например, выполнять различные задачи на уроках математики – рассчитать, сколько средств получит человек на руки при получения зарплаты, изучив суть налогов».

В Министерстве образования уверены, что проект будет успешен. Минобр, Минфин и ЦБ РФ разработали программу для повышения квалификации и переподготовки учителей. В рамках нее в ближайшее времяначинается подготовка тьюторов, которые призваны обучить преподавателей школ правильно знакомить учеников с финансовой грамотностью.

«Еще в 2015 году было подготовлено 85 учителей – региональных тьюторов, в этом году запланирована подготовка еще сотни таких учителей», — сообщила первый заместитель министра образования и науки.

«Банк России вовлечен в проект по обучению тьюторов. У нас есть центры финансового просвещения, которые также могут быть задействованы, — добавляет первый зампред ЦБ РФ Швецов. — Плюс вебинары, которые мы может проводить для обучения регионов. Мы также готовимся предоставить в общее пользование довольно большую видеобиблиотеку с показательными уроками, ответами на вопросы, которые будут учителям важны перед сдачей переквалификационного экзамена».

Как указал заместитель министра финансов Сергей Сторчак, в 2016—2017 годах Министерство финансов РФ планирует подготовить не менее 13 тыс. специалистов для школ, которые займутся обучением детей финансовой грамотности. Это будут преимущественно педагоги, представляющие российские регионы. В регионах уже стартовал пилотный проект по повышению уровня финансовой грамотности.

У Минфина существует проект, в рамках которого будут созданы федеральные методологические центры повышения квалификации преподавателей вузов и школьных учителей. Цель методологических центров – создание кадрового потенциала в области финансового образования. Они будут образованы на базе экономического факультета МГУ, Финансового университета при Правительстве России и Высшей школы экономики. Деятельность центров будет осуществляться в течение двух лет. После федеральных центров со временем будут созданы региональные, локальные центры. Об этом рассказал журналистам Сторчак.

«В общей сложности в методологических центрах предполагается обучить 500 преподавателей вузов, 2,5 тысячи педагогов школ и учреждений среднего образования и 3,4 тысячи тьюторов. Вся эта работа развернута в регионах», — сообщил он.

Все мероприятия по повышению финансовой грамотности среди населения, по оценкам первого заместителя председателя ЦБ Сергея Швецова, приведут к тому, что в течение 10—15 лет в России «образуется» финансово грамотное, экономически активное население.
«У школ должен быть выбор»

По словам Сергея Швецова, Банк России начал проект по повышению финансовой грамотности много лет назад совместно с Московской биржей, которая профинансировала создание учебников и методических материалов.

«Я считаю, что должна быть конкуренция, в том числе относительно учебников. У школ, у регионов должен быть выбор, — поясняет первый зампред ЦБ. — Подготовка нескольких вариантов учебников позволит школам, которые сами по себе имеют сегодня достаточно большие права формировать учебные планы, выбрать оптимальный для себя набор учебников, специфичных для конкретного региона, для конкретного уровня жизни молодых граждан, которые учатся в школе».

Швецов уверен, что мероприятия по обучению финансовой грамотности должны быть обязательными. «У нас не должно оставаться возможности для части молодого поколения выйти из школы без навыков поиска информации, без понимания основ финансовой грамотности», — убежден он.

Планируется, что изначально финграмотность будут преподавать девятиклассникам в рамках обществознания. Треть часов, выделенных на этот предмет, будет отведена на повышение финграмотности школьников.

«30% для старта проекта — это, безусловно, хорошо, но дальше по мере углубления такого преподавания и анализа тех результатов, которые мы будем получать, нужно будет принимать решение о том, что проект будет двигаться дальше, расширяться на другие классы, не только на девятый», — предполагает Швецов.

«Мы почему девятый класс выбрали? — продолжает первый зампред ЦБ. — Потому что это люди, которые частично идут в десятый класс, но частично идут во взрослую жизнь. Но это не означает, что не надо учить финграмотности студентов. Проект будет расширяться, девятый класс — лишь стартовая точка».

Как объяснила Наталья Третьяк, по закону об образовании учебное заведение само определяет содержание своей образовательной программы. Строит оно ее на основе примерных программ, которые включены в федеральный реестр. Это означает, что школа может «запустить» финграмотность для учеников как в этом учебном году, так в следующем.

Поэтому программа по финансовой грамотности будет включена в федеральный реестр до начала учебного 2016 года.
Полезные истории прочесть вы не хотите ли?

В распоряжении портала Банки.ру оказалось учебное пособие «Основы финансовой грамотности» для девятых классов. По словам участников, задействованных в программе повышения финграмотности, это один из учебников, который может использоваться в школе, однако это совсем не обязательно. Тем не менее данный учебник может стать основой для всех последующих учебников, которые будут использоваться в школах.

«Это не учебник, это учебное пособие. Для нашего закона это разные издания, разные системы их выпуска, — комментирует Третьяк. — Думаю, в итоге речь не будет идти об отдельном учебнике, потому что такой отдельной предметной области, как финансовая грамотность, в учебном плане не существует. Курс финграмотности является составной частью предмета «обществознание».

Разгром российских банков угрожает прежде всего самой Украине




Акция «памяти Майдана» в Киеве превратилась в настоящий погром отделений российских банков. Националисты крушили цветы и стекла и требовали запретить работу банков с российским капиталом на Украине. Вряд ли они догадываются, что, если их требования будут выполнены, украинскую банковскую систему ждет катастрофа.

Участники акции «Памяти Майдана» вместе с активистами батальона ОУН в субботу в центре Киева устроили настоящий погром. Они забросали камнями офис компании СКМ бизнесмена Рината Ахметова, который отправлял гуманитарную помощь в Донецкую область, а также здание украинской «дочки» Сбербанка. Больше всех пострадало отделение Альфа-банка на Крещатике. Радикалы заявили, что выступают против работы банка на Украине.

«Прекращение функционирования российских банков на территории Украины принесет колоссальный ущерб экономике страны. Это убьет конкуренцию и всю банковскую структуру»

В Сети появилось видео о нападении на офис Ахметова. На нем видно, как из толпы в здание летят новенькие кирпичи. На защиту офиса выстроились цепью в несколько рядов сотрудники МВД. Слышны звон битого стекла, а также женский голос: «Бей врага!». Затем толпа скандирует: «Ахметова-собаку повесим на сук» – и слышны выстрелы, судя по всему, петард, как считает голос за кадром. На кадрах видно, что толпу оцепили сотрудники в камуфляжной форме.

В кадр попадает женщина, которая жалуется сотрудникам МВД, защищающим здание от толпы: «Работы нет, жить не на что, люди умирают, при мне пять или семь человек под поезд бросилось, просто не знают, как здесь жить, понимаете. И молодежь тоже». К женщине присоединяется мужчина с возгласами возмущения: «Мы тут нищие. 25 миллионов – нищие, понимаете».

В это время толпа начинает скандировать: «Революция!» – оставаясь при этом вполне спокойной.


Еще на двух видео запечатлены кадры событий на Крещатике, где активисты врываются в украинское отделение «Альфа-банка». Оператор фиксирует горы разбитых стекол от дверей, стен, перегородок, банкоматы с вырванными кабелями и побитыми экранами. Слышно, с каким остервенением активисты крушат офис. Они переворачивают мало в чем повинные «пальмы» в напольных горшках, красные кресла, столы и компьютеры сотрудников (которые, видимо, успели-таки вовремя сбежать с рабочих мест). Некоторую мебель облили зеленкой, сообщает «Интерфакс».

На видео РИА «Новости» видно, как один из активистов с палкой, похожей на монтировку, нападает на цветок, стоящий на полу, бьет и переворачивает растение. Другой остервенело прыгает по засыпанному листами бумаги полу. Один из участников акции в камуфляжной форме железной палкой пытается пробить стеклянное «окошко», вероятно, для приема клиентов банка, но стекло оказывается прочнее – сил хватает лишь на создание «узора».

В офисе не протолкнуться: вместе с активистами в камуфляже или с черными повязками на лицах по нему прогуливаются люди в обычной одежде с камерами в руках. На другом видео видны и сотрудники банка с фирменными красными галстуками. Вскоре звучит панический призыв, вероятно, одного из активистов: «Выходим. Выходим. Давай. Давай» – и руины пустеют.


Затем пикетчики перекрыли движение транспорта по Крещатику.

Разгромить офис Сбербанка в Киеве активистам не дали сотрудники украинского МВД. В самом Сбербанке сказали, что в результате погрома здание украинской «дочки» у станции метро «Арсенальная» в Киеве получило несущественный ущерб, банк продолжит работу в штатном режиме.

Полиция Киева уже возбудила уголовные дела по статье «хулиганство», напавшим грозит до четырех лет тюрьмы. В отделении Альфа-банка уже работают правоохранители, в частности снимают отпечатки пальцев с поверхностей и мебели, сообщает «112 Украина».
Требования радикалов убийственны для самой Украины

Радикально настроенные граждане Украины, требуя закрыть банки с российским капиталом, судя по всему, не очень понимают, насколько важна роль того же Сбербанка и Альфа-банка для финансовой системы их же страны.

В последнее время на Украине вообще стала активно продвигаться идея – закрыть все банки, чуть более сотни, и оставить лишь несколько госбанков. Еще осенью НБУ выпустил постановление № 778, по которому имеет возможность обвинить любой банк в нарушении законодательства, при этом доказать свою невиновность должен сам клиент. Между тем в Евросоюзе все с точностью до наоборот. «Если Центробанк имеет подозрения, то не банк, а именно НБУ должен доказать, на основании каких данных и какие конкретно нарушения делал банк», – отмечал украинский экономист Александр Охрименко.

Между тем не случайно, вводя санкции против России в сентябре 2015 года, Киев не тронул Сбербанк, ВТБ и Внешэкономбанк, хотя как раз Запад поставил их во главу санкционных списков. Проблема в том, что эти банки крупнейшие не только в России, но и на Украине. Российский капитал в банковской системе Украины составлял более 30%. Если в одночасье вывести весь этот капитал из страны, причем еще с требованием досрочного погашения всех кредитов, которые они дали украинским предприятиям, то это будет означать крах банковской системы Украины. Она уже и так дышит на ладан после «успешной» политики Нацбанка Украины, который за два года закрыл более 60 банков. Кредитование на Украине фактически остановлено, а вернуть депозит из банка – проблема из проблем. Но уход куда более крупных российских «дочек» будет несоизмеримо страшней.


Дочерний банк Сбербанка на Украине – ПАО «Сбербанк» – входит в пятерку крупнейших банков страны по размеру активов. По состоянию на 30 сентября 2015 года активы банка достигли 53,7 млрд гривен. Региональная сеть банка насчитывает 160 отделений.

«Альфа-Банк Украина» – крупный коммерческий банк с международным капиталом, который входит в частный инвестхолдинг ABH Holdings SA (ABHH) с главным офисом в Люксембурге. Он ведет операционную деятельность не только на Украине и в России, но также в Казахстане, Белоруссии и Нидерландах. В числе акционеров банка не только три гражданина РФ, но два гражданина Израиля, проживающих в Лондоне (Михаил Фридман и Герман Хан). Причем в руках последних сосредоточен основной пакет акций – около 60%.

Буквально недавно Сбербанк пошел навстречу украинскому бизнесу и согласился частично списать и перенести оплату долга на несколько лет вперед двум украинским госпредприятиям в общей сложности более чем на 600 млн долларов. Речь идет о долге Укравтодора и КБ «Южное». Именно российский капитал кредитовал эти украинские предприятия в 2006, в 2009 и 2011 годах.

При этом банки с иностранным капиталом продолжают следовать правилам НБУ. Украинский Альфа-банк буквально в декабре 2015 года увеличил уставной капитал на 3,1 млрд гривен путем размещения простых именных акций. Полученные от этого средства банк обещает направить на развитие бизнеса в стране. Иными словам, банк, офис которого разгромили националисты, нашел возможность для того, чтобы выдать столь необходимые украинскому бизнесу кредиты в условиях, когда многие банки их сейчас просто не выдают.

В свое время российской Газпромбанк всегда выручал Украину, когда ей не хватало денег, чтобы купить газ и закачать его в украинские подземные хранилища на зиму.

Конечно, теперь официальный Киев надеется больше на кредиты на закупку газа и на развитие своей промышленности со стороны международных кредитных организаций. Однако то беззаконие, которое устроили активисты в Киеве, может лишь усложнить получение Украиной иностранных кредитов. Это прекрасно понимают нынешние власти в стране. Именно поэтому на эти погромы они реагируют куда более оперативно с помощью правоохранителей, в отличие, например, от незаконных действий националистов в Закарпатье в отношении российских фур.

«Прекращение функционирования российских банков на территории Украины принесет колоссальный ущерб экономике страны. Нельзя просто взять и закрыть банки, кредиты должны быть проданы в другие банки, активы перераспределены. Украинский бизнес находится на очень тонкой грани и не готов к новым финансовым ударам. Тот факт, что российские банки до сих пор присутствуют на рынке, скорее послабление с нашей стороны, чем вынужденная мера», – говорит газете ВЗГЛЯД Даниил Кириков, управляющий партнер Kirikov Group.

Если подобные инициативы – убрать российские банки с Украины – найдут отклик, это будет равносильно суициду для банковской системы, считает он. Во-первых, отсутствие конкуренции и абсолютной зависимости от государства лишь еще больше удорожит кредиты, которые сейчас и так стали неподъемными для бизнеса и населения Украины. Кроме того, когда власти Украины пойдут на привлечение европейских банков на свой рынок, те просто испугаются того, что творится в стране с финансовым бизнесом. И даже при стабилизации политической ситуации потребуются годы для восстановления банковской сферы и возвращения доверия со стороны инвесторов.



«Проевропейская Украина, стремящаяся к искусственному регулированию банков, как это было во время СССР, не вызывает ничего иного, как ощущение фарса», – считает Кириков.

Не в «госах» счастье




На данный момент представители многих кредитных организаций не замечают сильного оттока средств клиентов и, напротив, говорят о приросте объема вкладов. Эксперты связывают эту тенденцию с выгодными условиями размещения, которые предлагают своим клиентам финансово-кредитные организации. К тому же достаточно высокий размер страховой суммы АСВ позволяет физическим лицам хранить все деньги в одном банке, а не дробить их по нескольким вкладам.
Главные критерии — размер и надежность

В связи с событиями в банковской сфере многие вкладчики стали закрывать свои счета в небольших банках, предпочитая им организации с государственным участием. Особенно это касается владельцев крупных депозитов. «Действительно, в настоящее время вкладчики отдают предпочтение банкам с государственным участием, особенно после резкого сокращения числа банков – участников системы страхования вкладов. В первую очередь это относится к крупным вкладчикам, у которых суммы вкладов превышают страховую выплату», – оценивает текущую ситуацию начальник отдела банковских продуктов Банка «ГЛОБЭКС» (Группа Внешэкономбанка) Ирина Волис. Старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу «Ренессанс Кредит» Евгений Лапин считает, что не стоит говорить о резких изменениях на рынке депозитов. Количество действующих банков за последние несколько лет действительно заметно сократилось, но, по словам эксперта, с рынка в основном уходят небольшие кредитные организации, правда, бывают и крупные страховые случаи.

Что касается клиентов банков, не имеющих достаточно крупных депозитов, то они предпочитают негосударственные банки в первую очередь из-за возможности получать больший процент со своих вкладов. Конечно, сейчас ситуация не такая, как в 2014 году, когда у вкладчиков была возможность значительно нарастить доверенные банку суммы за счет процентов. Текушую ситуацию комментирует Евгений Лапин (Ренессанс Кредит): «Нынешняя ситуация существенно отличается от той, которую мы наблюдали в конце 2014 года, когда вслед за резким увеличением ключевой ставки ЦБ доходность по вкладам взлетела на небывалый за последние годы уровень в 20–22% годовых. Сейчас банки предлагают клиентам разместить средства под гораздо более скромные 10–12% годовых. С другой стороны, ситуация конца 2014 года уникальна, и вероятность повторения такого роста ставок не очень велика. При этом банковский вклад занимает лидирующие позиции среди всех доступных массовому инвестору инструментов по соотношению «доходность-риск-ликвидность».

К тому же с учетом достаточно высокой для среднего потребителя суммы страхования вкладов физические лица могут позволить себе не задумываться о положении банка и угрозе отзыва лицензии. «У клиентов нет весомых причин сосредотачивать свой выбор только на банках с государственным участием. Многие крупные банки страны, в числе которых и ОТП Банк, могут предложить своим клиентам более высокий уровень сервиса, более интересные продукты и более высокую доходность, не выходящую при этом за рамки разумного и безопасного уровня», – отмечает начальник сектора депозитных продуктов ОТП Банка Наталья Евдокимова.

Вторая причина, по которой вкладчики продолжают обслуживаться в банках без государственного участия, заключается в том, что клиенты оставляют деньги в той организации, в которую были переведены их счета. Такую тенденцию выделяет начальник управления депозитных и расчетных продуктов банка Хоум Кредит Надежда Куликова. «Часть вкладчиков после закрытия того или иного банка оставляет свои деньги в том банке, в который были переведены их накопления», – поясняет эксперт. Часто такими банками-агентами АСВ становятся организации с госучастием, но достаточно часто бывает и так, что счета вкладчиков из банков-банкротов передаются частным банкам.

По мнению вице-президента, директора департамента пассивных и страховых продуктов Банка «Открытие» Александра Ефремова, вкладчики сейчас предпочитают переводить свои вклады скорее не в государственные, а в более крупные и надежные банки. При этом, говорит эксперт, у большинства крупных розничных банков существенную долю в пассивах занимают вклады с чеком выше суммы страховки от АСВ. В небольших организациях ситуация противоположная.
Как удержать клиента?

На фоне того, что многие клиенты забирают деньги из небольших коммерческих банков, организации ищут новые способы для удержания пассивов. Самый очевидный из этих способов – повышение процентной ставки, но это как раз тот случай, когда простейшее решение не является правильным, предупреждают эксперты. Рост доходности вкладов может свидетельствовать и восприниматься как косвенное указание на низкий уровень надежности банковской организации. Дыма без огня не бывает, рассуждают наблюдатели, если банк вдруг начинает взвинчивать ставки по вкладам, значит, он остро нуждается в ликвидности, а это тревожный звоночек.

«Люди чисто интуитивно могут закрывать вклады и переводить их в госбанки или просто забирать свои сбережения, только услышав хотя бы одну негативную новость или слух. Поэтому удержать существующих вкладчиков сегодня сложнее, чем несколько лет назад, и, бесспорно, информационный фон здесь должен быть очень аккуратным. Просто повышение ставок по вкладам – это отнюдь не лучший вариант, так как это грозит дополнительными рисками таким банкам, да и клиенты должны настороженно относиться к таким предложениям. В итоге основной упор должен делаться на подробное консультирование, разъяснение каждому клиенту пункта о высокой надежности банка, на соблюдение всех требований и нормативов», – говорит о способах повышения лояльности клиентов ведущий специалист отдела сопровождения клиентов Росавтобанка Алена Балашова.

Начальник управления премиального обслуживания, служба продаж розничного бизнеса БФА Банка Варвара Степанова говорит, что банку удалось не только удержать крупных клиентов, но и увеличить их количество, благодаря хорошей репутации организации, хотя и не исключает важной роли выгодных предложений по вкладам. «Если говорить про клиентов Premium-сегмента, чьи накопления существенно превышают сумму, гарантированную АСВ, то эта категория клиентов подходит к выбору банка тщательно. Выбирая банк для размещения средств, они ориентируются в первую очередь на имиджевую составляющую организации. Во второй половине 2015 года мы наблюдали прирост в этом сегменте. Это связано также с тем, что в 2015 году государственные банки постепенно снижали ставки, и сейчас в ряде банков доходность по вкладам находится на уровне даже ниже, чем было до кризиса, особенно это касается ставок в валюте. Поэтому интерес к размещению вкладов в частных банках, которые предлагают ставки выше, чем банки ТОП-10, безусловно, присутствует», – констатирует специалист.

Регулятор, в свою очередь, борется с завышенными ставками банков. «ЦБ поменял порядок уплаты страховых взносов в АСВ, повысив плату для банков, привлекающих вклады под завышенные процентные ставки, чем стимулировал их проводить более взвешенную политику привлечения денежных средств. Также система стала более прозрачной, поскольку банки теперь обязаны размещать информацию о максимальных ставках на своих сайтах, а клиенты могут самостоятельно убедиться, что банк не превышает рекомендованный ЦБ уровень и не уплачивает дополнительных взносов в АСВ», – рассказывает о нововведении Наталья Евдокимова (ОТП Банк). Но вероятность того, что рядовой вкладчик будет проверять информацию такого рода, все же достаточно невысока, поэтому полагаться на сознательность, а уж тем более экономическую подкованность частного лица в таких вопросах не стоит.

В качестве эффективного инструмента для того, чтобы удержать вкладчиков, Ирина Волис (Банк «ГЛОБЭКС») рекомендует предлагать специальные условия обслуживания для различных категорий вкладчиков. «Для поддержания взаимодействия с существующими клиентами банк периодически проводит акции лояльности, в том числе предлагает вклады со специальными условиями, открыть которые могут определенные категории клиентов банка. Это как действующие, так и бывшие вкладчики, а также сотрудники корпоративных клиентов банка, держатели банковских карт банка и т.д», – рассказывает Ирина Волис.

В конечном итоге ключевыми факторами, определяющими выбор клиента, являются хорошее обслуживание и удобство использования карты банка, хотя и процентная ставка занимает далеко не последнее место. «Срочные вклады по-прежнему служат самым простым и надежным способом сохранения и приумножения денег. А качественный сервис и конкурентные ставки по вкладам позволяют удовлетворять запросы клиентов, что и является основным инструментом сохранения существующих вкладчиков», – считает Надежда Куликова (Хоум Кредит Банк).

Магическое число 1,4

Клиенты зачастую стараются быть осторожными и не открывают вклады на сумму, превышающую 1,4 млн рублей – именно эта сумма на сегодняшний день является «потолком» при выплате государственной страховки по вкладам частных лиц. «Люди понимают, что в коммерческих банках ставка по вкладам, как правило, выше, а значит, выше и доход. Поэтому более распространенной становится ситуация, когда крупные суммы клиенты размещают в государственных банках, а суммы в пределах страховой суммы, т.е. до 1,4 млн рублей, кладут в частные банки под более высокий процент. Мы видим, что доля таких вкладов, которые условно можно выделить по признаку страховой суммы (т.е. вклады не с суммой 10–100 тыс. рублей, а в пределах 1–1,3 млн рублей), заметно выросла. И, соответственно, получив в конце срока доход, клиент чаще оставляет в банке такую же сумму, а дополнительные средства кладет в другой банк или забирает», – рассказывает Анна Балашова (Росавтобанк).

Варвара Степанова (БФА Банк) также отмечает прирост вкладов в массовом сегменте, где средняя сумма не превышает размера страховой выплаты. «Во втором полугодии 2015 года мы наблюдаем ощутимый приток новых вкладчиков в сегменте open market. Сумма, которую они размещают в банке, находится в пределах 1,4 млн рублей, то есть суммы, гарантированной АСВ. Средняя сумма вкладов сегмента open market составляет 700 тыс. рублей».

Директор департамента розничного бизнеса АК БАРС Банка Владимир Орбов также говорит о том, что часть клиентов, как и прежде, придерживается тактики размещения в банках суммы вкладов, не превышающих 1,4 млн рублей. Евгений Лапин (Ренессанс Кредит) видит тому две причины, во-первых, в случае отзыва у банка лицензии клиент получит назад средства в пределах установленного страхового покрытия. А во-вторых, у большинства клиентов просто нет сбережений, превышающих эту сумму, которые можно было бы разместить на депозите.

По мнению Надежды Куликовой (Хоум Кредит), вклады, превышающие страховую сумму, – доказательство прочной репутации банка и его стабильного положения на рынке. «Я бы сказала, что клиенты делятся на два типа: те, которые располагают временем и желанием разложить свои деньги по разным банкам (при этом надежность банка у них часто может находиться не на первом месте при выборе вклада – приоритет в этом случае в том, чтобы банк входил в систему страхования вкладов), и те, кто доверяет и уверен в выбранном банке, и держит на его счетах, как правило, все свои сбережения, даже если их сумма превышает 1,4 млн рублей», – делится своими наблюдениями и экспертными выводами Надежда Куликова.

При условии давней положительной истории отношений и при условии восприятия банка клиентами в качестве надежного партнера финансово-кредитные организации в значительной мере защищены от внезапного бегства вкладов. В том числе и тех, которые заведомо не покрываются полностью обещанной государством страховой суммой. «Среди наших вкладчиков есть довольно большое количество клиентов, чьи вклады априори превышают сумму страховых выплат АСВ», – рассказывает о положении в банке Олег Сафонов (АТБ).



Понятно, что ситуация на рынке вкладов физических лиц никогда не являлась и никогда не будет статичной, застывшей раз и навсегда. И поскольку речь идет преимущественно о клиентах, далеких от «экономических изысков», то нет ничего удивительного в кратковременных вспышках паники, в стремлении людей увести сбережения со счетов «под подушку», например, в случае резкого падения курса рубля по отношению к доллару и евро. Но также верно и другое наблюдение – российские банки накопили уже достаточный опыт в противодействии таким явлениям, и они знают, что с бегством вкладчиков надо бороться не столько с помощью повышения ставок, сколько путем укрепления своей репутации и повышения доверия к себе. А это не разовые действия, а кропотливая постоянная работа.

Валютная ипотека: портрет заемщика



В России нет общей базы данных по валютным ипотечным заемщикам. Продолжая цикл публикаций, посвященных валютной ипотеке, я использую данные ВТБ24. При этом, как заверили друзья из АИЖК, в целом портрет ипотечного заемщика нашего банка репрезентативен для всей страны. Исходим из допущения, что это в равной степени относится и к валютным ипотечникам.

Как я уже писал, абсолютное большинство валютных ипотечных кредитов сконцентрировано в двух столицах и соответствующих областях. 63% валютных ипотечных кредитов в ВТБ24 было выдано в Москве и Московской области, 18% — в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в пределах 3–4% приходится соответственно на Дальний Восток, Краснодарский край и Калининградскую область — регионы с высоким уровнем приграничной торговли и повышенным оборотом иностранных валют. Доля остальных регионов колеблется в пределах 1%.

Для сравнения: по данным опроса, который мы проводили в начале 2013 года среди ипотечных клиентов (валютные и рублевые ипотечные кредиты), 80% всех ипотечных кредитов было выдано вне Москвы и Московской области.

Абсолютное большинство валютных ипотечных заемщиков являются наемными работниками. Доля имеющих собственный бизнес приближается лишь к 10%. Отраслевую принадлежность установить очень сложно: самый большой удельный вес у работников оптовой и розничной торговли — около 14%. Более 10% валютных ипотечников заняты в сфере услуг, на транспорте работают около 7%. И — внимание! — следующую, достаточно многочисленную, группу составляют представители сферы финансов, банков и страхования — около 6%. За ними с долей 4% следуют работники информационных технологий и телекоммуникаций.

Доходы, конечно, у всех заемщиков разные: 26% из них имеют ежемесячный доход до 50 тыс. руб. Для сравнения: весной 2013 года 59% всех ипотечных заемщиков банка (валютные и рублевые) имели доходы до 40 тыс. руб. в месяц. У 38% валютных заемщиков доходы колеблются в пределах 50–100 тыс. руб. в месяц, у 23% — от 100 тыс. до 200 тыс. руб. в месяц, у 12% ежемесячный доход превышает 200 тыс. руб. Иными словами, доходы людей, получивших валютный ипотечный кредит, выше, чем у рублевых ипотечников.

Около 11% наших валютных заемщиков приобрели квартиры площадью до 35 кв. м. Относительное большинство составляют квартиры площадью 35–55% кв. м — 34% валютных заемщиков приобретали именно такую недвижимость. Еще 21% купили квартиры площадью 55–75 кв. м, 10% владеют недвижимостью площадью 75–100 кв. м; 8% приобрели по 100–250 кв. м. Есть сделки по покупке жилья площадью и более 250 кв. м.

67% валютных ипотечников использовали кредитные средства для покупки единственного (как правило, первого) жилья для себя, но ровно одна треть валютных ипотечников (33%) потратила заемные средства для приобретения второго либо третьего объектов недвижимости.

Мужчины оформляли валютную ипотеку чаще, чем женщины: 65% против 35%.

Для сравнения: в 2010–2011 годах в среднем 56% представителей сильного пола оформляли ипотечный кредит (в этот период уже вся ипотека выдавалась только в рублях). 39% валютных ипотечных заемщиков относятся к возрастной группе 30–40 лет.

Для сравнения: весной 2013 года доля этой возрастной категории составляла около 60% среди всех ипотечников банка. 44% валютных заемщиков находятся в возрасте 40–50 лет, еще 16% — в диапазоне от 50 до 60 лет.


Таким образом, валютные ипотечные заемщики отличаются от всех ипотечных клиентов банка высокой концентрацией в двух столицах; более высокими доходами; они старше по возрасту (следовательно, у них и иной жизненный опыт); среди них выше удельный вес мужчин.

Если мы проанализируем и усредним портрет заемщика МФО, то это будет женщина, не имеющая семейных отношений, со средним образованием, работающая в сфере услуг и имеющая доход 30 тыс. рублей.

По понятным причинам я не имею права на эмоциональные оценки. Поэтому анализировал только цифры, только доступную статистику. Бесспорными, на мой взгляд, являются два вывода:
общее решение для всех валютных ипотечных заемщиков найти невозможно, реальны только индивидуальные переговоры: слишком различны жизненные условия и обстоятельства;
необходимо от бесконечных разговоров о повышении финансовой грамотности населения переходить к реализации целостной программы (очень хочется надеяться, что коллизия с валютными ипотечниками станет последней каплей).



Рыночные отношения в России во многом уникальны и обладают целым рядом особенностей. Но вместе с тем они подчиняются общим законам рынка. Самая страшная ошибка — считать национальные особенности законами экономики. Базовое правило «брать кредит в той валюте, в которой зарабатываешь» универсально для всех рынков. И чем быстрее российские граждане научатся понимать основы рыночной экономики, тем меньше проблем возникнет в будущем.

В валютных войнах побеждает золото




Золото растет на фоне ослабления доллара после заявлений главы ФРС, и его цена уже выше 1200 долларов за тройскую унцию. Так, стоимость апрельского фьючерса на золото на нью-йоркской бирже Comex утром росла на 12,5 доллара, или на 1,05% – до 1207 долларов за тройскую унцию. Стоимость мартовского фьючерса на серебро поднималась на 0,58% – до 15,37 доллара за унцию.

«Куда несут деньги миллиарды жителей КНР, которые стали торговать на фондовом рынке? Они ездят в соседние страны Юго-Восточной Азии и скупают там золото»

Главная причина – ослабление доллара к большинству мировых валют. Это произошло после того, как накануне глава ФРС США Джанет Йеллен сообщила, что Федрезерв в случае необходимости может повышать учетную ставку медленнее, чем планировалось на фоне ряда проблем, с которыми сталкивается экономика страны.

«Более осторожный тон Йеллен и акцент на более высокие глобальные риски, в особенности на Китай, предполагает, что дальнейший темп повышения процентных ставок останется очень постепенным», – цитирует агентство «Блумберг» аналитика Societe Generale Марка Кинэна (Mark Keenan).

Более слабая американская валюта положительно влияет на стоимость золота, делая его дешевле для держателей других валют. Кроме того, рост стоимости золота вызван также спросом на безопасные активы. Инвесторы снова стали опасаться низкого роста глобальной экономики и колебаний на нефтяном рынке.

С начала 2016 года цена на драгметалл уже поднялась более чем на 14%, оставаясь выше максимальной отметки с июня 2015 года.

«Золото с начала месяца, когда началось текущее ралли, прибавило 8,5%, а с минимумов декабря прибавка в цене составляет 16%. Эти минимумы совпали с решением ЕЦБ о снижении ставки и продлением сроков программы QE (количественного смягчения). И только инвесторы в золото поняли смягчение политики ЕЦБ правильно – как потенциально повышающее инфляцию», – говорит финансовый аналитик FxPro Александр Купцикевич.

Заявление главы ФРС, с одной стороны, привело к ослаблению доллара, однако с другой – не позволило обвалиться доллару по всем фронтам. Так, если к иене доллар упал до минимальных уровней с конца октября 2014 года, когда банк Японии расширил программу количественного смягчения, то в паре с евро доллар рассматривается в качестве более «доходной» валюты. «Однако индекс доллара к евро находится на самых низких уровнях с 22 октября 2015-го. Это означает почти полный откат к уровням, когда ЕЦБ только дал понять, что готов смягчать политику в декабре», – отмечает Купцикевич.

Российский же рубль после позитива накануне в четверг продолжил слабеть, так как на него давит негативная динамика нефтяных цен. Доллар с расчетом на завтра прибавляет 1,32% и стоит 79,59 рубля, евро вырос на 1,75% – до 90,10 рубля.

В последние полтора года особую роль для рынков играет политика центробанков Европы, Японии и США. В марте (10, 15 и 16 марта) ЕЦБ, Банк Японии и ФРС должны сделать заявления, которые могут снова толкнуть рынки и активы к ралли. «Судя по всему, к этим датам валюты будут сохранять текущие тренды, в рамках которых спрос на безопасность полностью перечеркивает усилия ЕЦБ и Банка Японии по ослаблению собственных валют и формирует отток из доллара, который рос на спекуляциях вокруг дивергенции денежно-кредитной политики ФРС, приступившей к нормализации», – считает Купцикевич.

Выйти победителем в этой валютной войне может золото. Директор аналитического департамента ИК «Golden Hills – КапиталЪ АМ» Михаил Крылов считает, что сейчас самое время покупать не доллары, а золото. Для простых людей, не играющих на бирже, настоящим золотым дном могут стать инвестиционные монеты. «Механизм их покупки почти такой же, как с долларом, а прибыль может быть выше в разы. В возможность роста доллара вдвое больше не верится, а вот золото – другая история», – говорит он.

Зачем россиянам покупать золото, если можно остаться в рублях? «Дело в том, что мировой и внутренний рынок валюты – это две большие разницы. На внутреннем рынке не лучшая диспозиция, и курс рубля может снизиться для наполнения бюджета. Тем более что цены на нефть пока не планируют расти, ведь предложение черного золота сильно выше спроса. Тогда как для золота в этом году складываются все условия для того, чтобы оно не просто выросло, а выстрелило», – объясняет Михаил Крылов.

По его прогнозу, цены на золото могут вырасти вдвое выше сегодняшних, что, естественно, приведет и к подорожанию инвестиционных монет.

Почему золото выглядит сейчас крайне привлекательным для покупки? Во-первых, последние четыре с половиной года шел нисходящий тренд по золоту, отнявший более 45% от пиковой стоимости актива. А сейчас инвесторы ждут подъема.


Так, с 1970 года цены на золото прошли последовательно 5 восходящих и 5 нисходящих трендов, рассказывает Крылов. Так, первый цикл длился 81 месяц: за 61 месяц с января 1970 по 1975 год совокупная доходность инвестиций в золото составила +451,4%, а с января 1975-го по сентябрь 1976 года было 20 месяцев, за которые «желтый» металл упал в цене на 46,4%. По такому же сценарию прошли второй, третий и четвертый циклы. Пятый цикл начался с октября 1999-го, по сентябрь 2011 года золото дорожало 144 месяца, подскочив на 649,6%, но за 53 месяца с сентября 2011-го по настоящее время подешевело опять на 36,8%.

«Среднее падение цен на золото за один нисходящий тренд не превышает 42,6%, и мы уже близки к этому показателю, а средний рост за восходящий тренд достигает +385,1%», – отмечает Крылов.

Еще один фактор, который говорит в пользу победы золота. Последние данные за 2015 год показали, что центральные банки и инвесторы проявляли интерес к покупке золота, говорит Купцикевич. «Обе эти группы профессионалов видят угрозы для сохранения капитала в валютах, которые могут быть подвержены инфляции или обесцениванию за счет действий центральных банков», – говорит Купцикевич. Эти развитые страны страдают от дефляции, и их центробанки пытаются сделать все, чтобы вернуть инфляцию хотя бы к 2%. Это значит, что их валюты будут слабеть, инфляция – разгоняться, а вот золота все эти проблемы касаться не будут.

Спрос на золото растет при снижении его добычи, что также будет подталкивать к росту цен. «Куда несут деньги миллиарды жителей КНР, которые стали торговать на фондовом рынке? Не под подушку. Они ездят в соседние страны Юго-Восточной Азии и скупают там золото. При этом КНР впервые за пятилетку сократила собственную добычу. К этому добавляются ремонты шахт в ЮАР и всплеск спроса со стороны Индии, в которой в ближайшее время начнется сезон свадеб», – рассказывает Крылов.

На бирже год назад за 31,1 грамма золота давали 82 тысячи рублей, а сейчас уже сложно купить «желтый» металл дешевле, чем по 100 тысяч за унцию, добавляет он.



«Мы рекомендуем делать как китайцы и вкладывать в физическое золото ненамного меньше, чем в ликвидные ценные бумаги. Пока в Индии не начался сезон свадеб, а в ЮАР не стало меньше работающих шахт горнодобычи. Скоро цены на жёлтый металл вырастут к 1300 долларам, таким образом, потенциал роста 9,3% в долларах», – заключает эксперт ИК «Golden Hills – КапиталЪ АМ».

суббота, 27 февраля 2016 г.

Аналитики назвали самые назойливые банки




Рейтинг самых агрессивных и назойливых банков, атакующих своих клиентов звонками и SMS, составили Центр мобильной безопасности и определитель номеров NumВuster! и общественный проект «Россия без долгов».

В список самых назойливых попали банки и коллекторские агентства, действующие от их имени, которые наиболее интенсивно напоминали своим клиентам о просроченной задолженности. По итогам 2015 года первое место в этом рейтинге занял Альфа-банк. На втором месте оказался банк «Тинькофф», на третьем – «Русский стандарт». В топ-5 также попали «Хоум Кредит» и АйМаниБанк.

В рейтинг самых агрессивных попали финансовые организации, звонки и SMS от которых были наиболее раздражающим и бестактными. В этом рейтинге лидерами оказались СКБ-банк, банк «Тинькофф» и банк «Русский стандарт».

В списке «уважительных» и «тактичных» банков первое место занял Сбербанк России, пишет газета«Известия».

Издание отмечает, что за 2015 год сервис NumВuster! заблокировал более 31 млн звонков и почти 114 млн SMS с требованиями банков и угрозами коллекторских агентств. Кроме того, 2015 год стал годом пандемии звонков от коллекторских агентств и банков людям, не имеющим отношения к взыскиваемым кредитам.

24 правила успешных бизнес-лидеров





1. Никогда не ждите, что ваши клиенты будут взволнованы вашим продуктом так же, как и вы сами.

2. Давайте клиентам больше ценности, чем они оплатили, и они будут платить вам гораздо дольше разумного.

3. Улыбка или способность запомнить имя клиента — гораздо более эффективные стратегии продаж, чем скидки или акции.

4. Вы существуете лишь потому, что клиенты позволили вам существовать.

5. Лучшая стратегия удержания клиентов — это отличная программа клиентского сервиса.

6. Ваши сотрудники должны верить, что то, что они делают, важнее, чем просто обеспечение прибыли.

7. Клиенты не всегда знают, чего хотят — но всегда говорят, что знают.

8. Даже если у вас есть хорошая идея, это не значит, что люди автоматически на нее купятся. Вовсе нет.

9. Поразительный сервис — лучший клей, привязывающий клиентов к вам.

10. Если вы продаете все, ваши клиенты не покупают ничего.

11. Доверие легко потерять и трудно завоевать. Помните об этом, прежде чем пытаться быстро разбогатеть.

12. Клиентов не интересует, что вы получите от сделки. Они просто хотят чувствовать себя победителями.

13. Будьте проще. Вы не получите бонусов за сложный и путаный мессидж.

14. Трудно ошибиться, когда вы сосредоточены на том, чтобы сделать клиентов счастливыми.

15. Лучший маркетинг в мире — это просто еще один счастливый покупатель.

16. Вы не предоставляете покупателю ценности, если вы отдаете ему цифровые товары и называете их подарками или бонусами.

17. Лучшая стратегия продаж — это хороший маркетинговый план и восхитительный процесс обслуживания.

18. Клиенты помнят лишь то, что вы сделали для них сейчас. А не всю ту работу, которую вы проделали в прошлом, выстраивая с ними отношения.

19. Всегда есть новая компания или новый продукт, готовые сделать ваших покупателей счастливыми, когда для вас их счастье перестает быть приоритетом.

20. Никакие бесплатные услуги или вечеринки не могут исправить отвратительные впечатления об общении с вашей компанией.

21. Несмотря на бесконечный список оправданий, в отношениях с клиентами всегда помните принцип: «Это моя вина».

22. Внушать клиентам восторг — это не то, чем вы занимаетесь, это просто суть вашего бизнеса.

23. Восторг покупателя зависит не только от того, каких людей вы нанимаете. Также нужно, чтобы каждая встреча покупателя с ними была достойной воспоминания.

24. Ничто не ломается и не чинится мгновенно. Бизнес начинает ломаться, когда никто не следит за тем, чтобы приводить его в правильное состояние.

Дэн Вальдшмидт — маркетолог и предприниматель, популярный блоггер, который любит подвергать сомнению устоявшиеся истины.

21 простая привычка, которая поможет начать сегодня то, что поможет Вам через 5 лет



Что Вы можете сделать сегодня, чтобы помочь себе в будущем? Вот хорошие советы.

1. Работайте над своими ораторскими способностями. Это страшно. Даже Уоррена Баффетта тошнило перед произнесением речи. Но это крайне важно: по мере того, как Вы продвигаетесь по карьерной лестнице, Вам нужно будет обращаться к группам людей снова и снова. Поэтому вы должны хорошенько научиться. - Джерард Дэнфорд

2. Учитесь программировать. Компьютеры не исчезнут в будущем. Таким образом, способность обращаться с ними является очень хорошим качеством для Вашей карьеры в любом случае. — Шон Кларк

3. Слушайте подкасты. Они позволяют Вам учиться не используя дополнительного времени. Поэтому, когда Вы работаете по дому или застряли в пробке, Вы можете изучить широчайший диапазон тем. — Мохаммед Кэббэни

4. Интересуйтесь психологией. Это дисциплина, имеющая лучшие средства для того, чтобы понять наши собственные мысли, действия и побуждения. Таким образом это союзник в стремлении к самосовершенствованию. — Франсиско Саес

5. Подберите спортивное хобби, которым Вы могли бы заниматься годами. Иначе сидячий образ жизни, который Вы начали в колледже и продолжаете в офисе, сделает ужасные вещи с Вашей осанкой, спиной и пищеварительным трактом. Ваша офисная работа пытается убить Вас. Ваше дело - предотвратить это. — Дэвид Кэннон

6. Запишите ключевые пункты того, что Вы сделали в течение дня. Это может казаться тривиальным, но это покажет, как Вы провели свой день. Исследование Гарвардской школы бизнеса показывает, что всего 15 минут письменного отражения в конце дня могут дать Вам возможность стать более продуктивными на работе. — Стэн Хейворд

7. Говорите с одним незнакомцем каждый день. Незнакомцы = возможность. Возможности завести новых друзей, получить новые идеи, избавиться от страха перед общением с незнакомцами, начать бизнес и многое другое. Те, кого Вы знаете, определяют Вашу карьеру, счастье и здоровье, поэтому расширьте свои знакомства настолько, насколько сможете. — Aшраф Собли

8. Учитесь хорошо слушать. Люди любят говорить о себе, поэтому развивайте способность позволять им делать это. — Чарльз Типс

9. Старайтесь меньше времени тратить впустую. Жизнь состоит из дней, дни из часов, часы из минут. И только так Вы многого добьетесь
в жизни. — Аноним

10. Найдите счастье в процессе достижения Вашей мечты. Избегайте "отсроченного жизненного плана." Вместо того, чтобы "делать то, что должны делать" сейчас и потом "делайте то, что Вы хотите делать" в каком-то туманном будущем, найдите способ делать то, что Вам нравиться сегодня. — Дэн Лауэнтэл

11. Постройте крепкую дружбу и будьте добры к людям. Вы больше похожи на своих друзей, чем Вы думаете. — Эдина Диздэревич

12. Разнообразьте свой опыт. Чем шире Ваш жизненный опыт, тем креативнее Ваши идеи и тем лучше Ваше отношение к людям. — Дэн Лауэнтэл

13. Экономьте деньги. Откладывайте немного с каждой зарплаты и делайте это автоматически, чтобы не пропускать. — Индия Л. Дж. Митчелл

14. Пейте с пожилыми людьми. Они где-то побывали, что-то сделали и жили, чтобы рассказать об этом. - Бен Хинкс

15. Начните медитировать. Это тренирует мозг, чтобы справиться с безумием каждого дня. — Аноним

16. Учитесь справляться с позором и сомнением. Все испытывают эти эмоции, о чем свидетельствует социолог Брен Браун, но немного людей учатся, как справиться с ними, сохранив здоровье. — Диего Мехиа

17. Бывайте на свежем воздухе. Легко оставаться в помещении все время. Пойдите в поход. Когнитивные психологи доказали, что немного "окунуться в дикую природу" может быть средством против депрессии и выгорания. — Стивен Стайнберг

18. Познакомьтесь с людьми, которые отличаются от Вас. Если Вы либерал, подружитесь с консерваторами. Если Вы городская мышка, познакомьтесь с деревенской мышкой. Зачем? Много причин, одна из них в том, что мы принимаем лучшие решения в разнообразных группах. - Джуди Тайрер

19. Датируйте все. Хоть Вы встречаететсь с кем-то, делая заметки во
время встречи, хоть запихивая еду в холодильник - знание даты, когда что-то произошло, оказывается полезным в самых разных случаях, которые Вы не можете предсказать. — Ди Вининг

20. Читайте романы. Художественная литература - это "эмоциональное и познавательное моделирование"; романы обучают Вас пониманию жизненного опыта других людей. – Анунай Арунав

21. Установите минимальные цели. Читать 15 страниц в день, делать
20 отжиманий, чистить один зуб. Таким образом Вы сможете одолеть гигантские проекты, выполняя задачи одного дня. — Кристофер Вебб.

В России стало больше желающих купить жилье в ипотеку



Среди россиян, планирующих улучшать жилищные условия, значительно выросла доля желающих взять ипотеку. Об этом свидетельствуют результаты всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований в декабре 2015 года.


«Половина опрошенных, в планы которых входит улучшение условий проживания, по-прежнему рассчитывают на собственные средства (49%). Выросла доля тех, кто готов взять ипотеку (с 18% в феврале до 42% в декабре 2015 года). Еще 6% рассматривают вариант оформления потребительского кредита», – говорится в пресс-релизе НАФИ.

При этом большинство наших сограждан в ближайшее время не намерены улучшать жилищные условия. О намерении предпринять что-либо в ближайшие три года для улучшения жилищных условий заявили лишь 14% респондентов. Доля россиян, не имеющих таких планов, выросла с 67% в 2013 году до 83% в декабре 2015 года.

Чаще всего россияне среди способов улучшения жилищных условий выбирают покупку или строительство жилья (45% среди тех, у кого есть планы улучшения ситуации), капитальный ремонт или перепланировку (29%) и обмен жилья (21%).

Отметим, по оценкам специалистов, средний срок погашения ипотечного кредита составляет семь лет. При этом оформляется ипотечный кредит в среднем на срок 15 лет.

Эксперты ждут укрепления рубля на 6%




Консенсус-прогноз института «Центр развития» Высшей школы экономики предполагает укрепление курса рубля на 6% по сравнению с текущими значениями.

Специалисты ожидают, что курс укрепится до 72,7 рубля за доллар. Консенсус-прогноз курса рубля на конец 2017 года повышен с 64,6 до 68,9 рубля за доллар, на конец 2018 года – с 65,2 до 68,2 рубля за доллар, на конец 2019 года – с 64,9 до 68,9 рубля за доллар, информирует Rambler News Service.

Ранее глава «Русала» Олег Дерипаска не исключил, что цена на нефть может опуститься до 18 долларов за баррель, а курс рубля – упасть до 100 рублей за доллар.

Отметим, Bank of America Merrill Lynch Global Research прогнозирует, что в 2016 году курс рубля укрепится до 65 рублей за доллар. Эксперты Института Гайдара ожидают, что по итогам 2016 года средняя стоимость доллара составит 69,4 рубля, а в 2017 году – 65,7 рубля.

Центробанк РФ установил официальный курс доллара США с 27 февраля 2016 года в размере 75,0903 рубля за доллар, официальный курс евро установлен в размере 82,9748 рубля за евро.

пятница, 26 февраля 2016 г.

ПРОИЗВОДСТВО СВЕЧЕЙ





Где используются свечи в наше время
Как я уже сказал, производство свечей до сих пор является прибыльным бизнесом, это востребованный товар, большей частью, конечно, это можно сказать только о сувенирной продукции. В советское время свечи еще использовались для освещения на время плановых и аварийных отключений электроэнергии, сегодня на этот случай существуют различные независимые источники питания.
Основное назначение свечей сегодня – декор помещения, придание обстановке налета торжественности, романтичности, в общем усиления чувственной атмосферы. Вот лишь несколько видов свечей для самых различных целей:
1. Хозяйственные. Как правило, производятся из парафина или стеарина, применяются в домашнем быту для освещения.
2. Столовые. Эти свечи можно часто встретить в ресторанах или небольших уютных кафе. Обычно имеют длинную цилиндрическую, коническую, или витую форму.
3. Кондитерские. Такие свечи втыкают в торты на празднике, или изготавливают в виде цифр.
4. Декоративные. Эта продукция имеет самые различные формы, цвета, в том числе и цвета горения пламени, различные ароматы. Используется для украшения интерьера, как элементы декора, дополнение к подаркам.
5. Ароматические (или чайные). Используются для создания в помещении приятного аромата, могут использоваться сами по себе или в специальных аромалампах.
6. Праздничные свечи. Изготавливаются в форме элементов, присущих духу праздника. Например, на Новый год или Рождество – в форме Деда Мороза, Снеговика, и т.д.; на свадьбу или венчание – в форме свадебных ангелочков, цветов, и т.д.; на Пасху – в виде пасхального яйца.
7. Церковные свечи – это отдельная категория свечей, в их производстве используются несколько другие ингредиенты, чем при изготовлении других видов свечей. Производство церковных свечей – одно из самых выгодных направлений свечного бизнеса, так как каждый день их сжигают десятками тысяч в тысячах храмов на всей территории России.
8. Свечи, в которых в качестве осветительного прибора используются светодиоды.
9. Насыпные свечи. Для таких свечей изготавливаются мелкие гранулы из расходных материалов, которые можно насыпать абсолютно в любую емкость.

Как видите, свечи можно изготовить на любой «вкус и цвет». Если производство декоративных свечей ручной работы можно большей частью отнести к разряду «отдыха душой и телом» — хобби, на котором много не заработаешь, то масштабное изготовление свечей – дело совсем другое. Кроме востребованности продукции, есть еще несколько очевидных плюсов этого бизнеса, например:
1. Небольшой стартовый капитал для начала своего дела.
2. Возможность долгого хранения своей продукции. При создании соответствующих условий, свечи могут храниться несколько десятков, а то и сотен лет. Поэтому, даже если вам не удастся на первоначальных этапах бизнеса реализовать запланированный объем продукции – не переживайте, потери потребительских свойств товара у вас не произойдет.
3. Небольшая площадь для производства. Совсем необязательно открывать, особенно на первых порах, большой свечной завод. Вполне возможен вариант — изготовление свечей в домашних условиях, при наличии небольшого свободного помещения.

Помещение для производства

Для изготовления свечей литьевым способом будет необходимо подготовить помещение не менее 12 кв. метров, плюс к этому – помещение для складирования готовой продукции и хранения расходных материалов. Для производства свечей на станке барабанного типа потребуется большее помещение – не менее 25 кв. метров. То есть для производственного цеха вполне может подойти обыкновенный гараж.

Помещение должно иметь хорошую систему принудительной вытяжки и вентиляции, кроме того в нем должна поддерживаться в летнее время прохлада, иначе будет риск таяния вашей продукции. Изготовление в домашних условиях свечей для кондитерских целей требует также поддержания чистоты во всех помещениях.

Технология производства

Процесс производства свечей несложен, и в большинстве этапов одинаков для всех видов, различия есть только в некоторых нюансах. Общая схема выглядит примерно так:
1. Измельчение материала для изготовления (парафин, стеарин, воск, и т.д.).
2. Заливка материала по формам, куда заранее вложен фитиль.
3. Охлаждение готовой продукции.

Технология настолько проста, что с ней справится практически любой желающий.

Изготовление парафиновых свечей

Литьевые формы для изготовления свечей предварительно нужно смазать либо специальной смазкой на силиконовой основе, либо обычным подсолнечным маслом, после чего заложить в них фитиль. После этого нужно взвесить все измельченные ингредиенты в нужных пропорциях (обычно берут 1/5 часть стеарина, остальное – парафин), и засыпают в плавильную камеру. В процессе плавки массу нужно перемешивать до однородной консистенции, добавить краситель нужного цвета, и, при желании – ароматизатор.

Специальным черпаком расплавленную массу заливают в особую лейку, после чего из нее смесь разливается по формам. При охлаждении свечи будут немного терять в своем объеме, поэтому через несколько минут формы нужно будет либо долить, либо изначально заливать «с горкой». После этого формы оставляют для охлаждения. Если продукция льется на заказ, и нужно изготовить свечи как можно быстрее, то формы можно опустить в чан с холодной водой.
После окончательного застывания свечи аккуратно извлекают из форм, отправляют на упаковку, и на точки реализации, либо на склад.

Необходимое оборудование и материалы для производства свечей
При выборе необходимого оборудования для изготовления свечей в первую очередь нужно ориентироваться на его производительность, и, конечно, цену. Российские станки выпускаются только в Москве и Новосибирске (для экономии можно связаться напрямую с заводом-изготовителем), зарубежные аналоги по стоимости выше примерно в 1,5 раза, но именно им отдают предпочтение производители свечей из надежности оборудования.
Итак, вам понадобятся:
1. Литьевой станок для свечей
2. Эструдер для измельчения расходных материалов
3. Специальная печь для приготовления жидкой смеси
4. В случае, если надумаете со временем сами изготавливать свечной фитиль, нужно будет прикупить станок для плетения фитиля
5. Также можно обзавестись упаковочной машинкой. Но две последних позиции совсем не обязательны на этапе становления бизнеса, и могут приобрестись после «раскрутки».
6. Формы для изготовления свечей.

Теперь — расходные материалы для изготовления свечей:
1. Парафин, стеарин, цезерин, пчелиный и/или технический воск, глицерин, свечной гель, или любой другой подходящий материал, из которого изготавливают свечи.
2. Нитка для фитиля.
3. Красящие пигменты.
4. Ароматизаторы.
5. Материал для упаковки.

Как выделить свой товар среди других подобных
Нужно отметить, что самый лучший способ «поднять» свою продукцию – это ее качество. Проявив немного креатива, придумав оригинальные формы для свечей, и самостоятельно их изготовив, оригинальную упаковку. Можно создать собственный сайт, на котором выложить фото образцов своей продукции, прайс-лист, и разместить предложение о сотрудничестве. В общем – дерзайте, у вас обязательно все получится!

Как оценить свою бизнес-идею? Будет ли планируемый бизнес прибыльным?





Желательно ответить на эти вопросы письменно, а не просто пробежаться глазами по тексту.
И это далеко не все вопросы, которые полезно задать себе в процессе создания бизнеса. Чем больше Вы зададите вопросов и получите ответов, тем меньше вероятность ошибок и потерь.

Главная задача – ясно представлять, как будет устроен и как будет работать Ваш будущий бизнес. Поэтому ответы должны предельно честными и подробными.

Более популярный способ вхождения в бизнес: «Война план покажет».
Показывает такая война всегда одно: потерю денег и времени.

Итак, приступим.

Кратко опишите планируемый бизнес. Буквально несколькими фразами: «Моя фирма будет заниматься тем-то и тем-то…».

Подсчитывали ли Вы стоимость создания и раскрутки своего бизнеса?

Что конкретно Вы собираетесь предложить потребителям? Составьте возможный список услуг и товаров.

Ваши услуги и товары уникальны или Вы предлагаете то же, что и многие другие?

В чем именно заключается уникальность Вашего коммерческого предложения?Что Вы такое предлагаете, чего нет у других?

Существует ли действительно насущная потребность в Ваших товарах и услугах? Почему, по Вашему мнению, их станут покупать?

Является ли потенциальный спрос достаточно высоким, чтобы бизнес был прибыльным? Знаете ли Вы (хотя бы приблизительно) размер возможного спроса?

Оцените размеры рынка и его динамику (растущий, стабильный, сокращающийся)? На какие объемы (в рублях, долларах) Вы могли бы рассчитывать?

Цели на ближайший год и далее. Каких количественных показателей Вы хотите достичь? В какие сроки?

Хорошо ли Вы представляете процесс доведения своей идеи до готового бизнеса?

В какой степени готовности Ваши товары и услуги? Нужно ли что-то дорабатывать?

Хорошо ли Вы представляете схему оплаты и доставки Ваших товаров и услуг?

Каким образом потенциальные клиенты узнают о Вашем существовании и о Ваших услугах?В чем заключается Ваша стратегия продвижения?

Перечислите способы, с помощью которых Вы собираетесь раскручивать Ваш бизнес (например: билборды, объявления в газетах (каких именно), контекстная реклама в интернете, баннерная реклама, через знакомых и т.д.).

Рассчитываете ли Вы на появление постоянных клиентов или Ваши услуги (продажи) будут носить разовый характер?

Планируете ли Вы систему скидок и поощрения постоянных клиентов?

Кто потенциальный покупатель Ваших услуг и товаров? Какой его доход? Если это фирмы или госструктуры, то какой их размер и профиль?

Какова численность потенциальных покупателей (в месяц, в неделю, в год)?

Нужны ли Ваши услуги (товары) покупателю постоянно или время от времени?

Как часто он будет покупать? Будет ли спрос постоянным или сезонным?

Насколько может повлиять на решение покупателя изменение цены (повышение или понижение)?

Почему покупатель купит именно Ваш товар (услугу), а не товар Вашего конкурента?

Насколько может повлиять на решение покупателя изменение цены (повышение или понижение)?

Насколько сильна конкуренция в этой сфере? Есть для Вас место?

Знаете ли Вы своих конкурентов?

В чем их сила? Их слабость?

Как конкуренты рекламируют свои товары?

Опишите преимущества Ваших услуг и товаров в сравнении с конкурентами – цена, качество, уникальность, послепродажное обслуживание и т.д.

Нужны ли Вам сотрудники? Как Вы их будете искать? Какой уровень их квалификации Вам необходим?

Представляете ли Вы размер зарплаты будущих сотрудников? Сможете ли Вы выплачивать ее до появления первых клиентов и сколько времени Вы выдержите?

Какие формы мотивации Вы предполагаете для сотрудников (высокую зарплату, премии, процент от прибыли, продаж и т.д.)?

Понадобится ли Вам офис или рабочее помещение? Есть ли у Вас что-то на примете?

Подсчитали ли Вы общую стоимость организации и раскрутки нового бизнеса? Есть ли у Вас такие средства?

Если нет, то насколько велика вероятность получения кредита, привлечения инвестиций, партнеров?

Как ИП ведет бухгалтерию.





Давайте разберемся, как ИП ведет бухгалтерию на ОСНО, ЕНВД, ЕСХН УСН и патентной системе, в чем их отличия и преимущества.

Особенности ведения бухгалтерского учета ИП.

Многих предпринимателей прельщает быстрая и недорогая процедура регистрации ИП. Всего 800 руб. пошлины, 5 рабочих дней – и ты уже индивидуальный предприниматель, который может вести свою деятельность. И только потом они понимают, насколько важно грамотное ведение бухгалтерии в этом случае.

Ведь предприниматель отвечает не только оборотными средствами, магазином и товаром, но и личным имуществом.

Далеко не все осознают, что ошибки в ведении бухгалтерии могут привести к крупным штрафам, которые и придется оплачивать из собственного кошелька, а не только из активов бизнеса. И даже когда индивидуальный предприниматель, как форма организации деятельности прекращает свою деятельность, на самом предпринимателе, как частном лице, остается ответственность по долгам и штрафам.

Мало того, если за ним числятся в течение трех лет долги по уплате налогов общей суммы больше 600 тыс. руб., которые являются примерно 10% от необходимых выплат, предпринимателя имеют право привлечь к уголовной ответственности. Об этом идется в ст. 198 УК РФ. А если сумма свыше 1800 тысяч рублей, то санкции могут быть крайне жесткими.

Но если бы индивидуальный предприниматель предполагал только лишь обязанности, без привилегий, не было бы смысла его оформлять. Указанные выше неудобства компенсируют такие преимущества:

1. Размеры штрафов, которые обычно получает индивидуальный предприниматель, несоизмеримо меньше, чем те, которые выписывают для юридических лиц.

2. И даже эти штрафы можно уменьшить, если обратиться с соответствующей просьбой в суд.

Само по себе ведение бухгалтерии индивидуальным предпринимателем далеко от сведения балансов, проводок и прочих сложных расчетов. Но бухгалтерия все равно должна вестись. При этом она имеет свои особенности в зависимости от того, на какой системе налогообложения решил остановиться индивидуальный предприниматель.

Правда, есть два общих правила, которых предприниматели должны придерживаться в любом случае:

Как научиться быть богатым





Если вы хотите стать хозяином собственных денег и скопить состояние, попробуйте в наступившем году отказаться от этих 13 привычек — они могут обойтись вам слишком дорого.

1. Использовать банкоматы другого банка

Люди добровольно отдают деньги банкоматам — кто-то из-за лени, кто-то по незнанию, — и эти, казалось бы, незначительные расходы со временем складываются в серьезную сумму. Каждый раз, когда вы используете банкомат стороннего банка, вы выкладываете из своего кармана до 500 рублей! Возьмите за правило: если на банкомате не стоит логотип вашего банка или банка-партнера — не пользуйтесь им. Если вы живете в большом городе и держите деньги в одном из крупных банков, поблизости всегда есть несколько подходящих банкоматов — их расположение можно заранее посмотреть в Сети. Если банкоматов нужного банка рядом все же не оказалось — или если вы живете в маленьком городке, где банкоматы вообще встречаются редко, — стоит задуматься о смене эмитента.

2. Каждый день покупать кофе

Тратить деньги легко, особенно на мелочи. Где бы вы ни жили, трудно за весь день ни разу не пройти мимо заманчивого кафе. Стоит лишь ненадолго утратить бдительность — и вот уже вы недосчитались нескольких сотен. А ведь эти деньги можно было отложить. Нет ничего плохого в том, чтобы изредка перекусить в кафе или взять на вынос чашку кофе, но если вы поставили себе важные финансовые цели, отказаться от мелких расходов — один из простейших способов сократить расходы без драматических жертв.

3. Залезать в накопления

Если вы отложили деньги на что-то важное или перечислили их на пенсионный счет — не лезьте в кубышку. Не забывайте, что при выводе с накопительных счетов многие банки взимают существенную комиссию — к тому же вы своими руками сокращаете себе проценты по вкладу.

4. Не отслеживать расходы

Повседневные покупки и непредвиденные расходы имеют обыкновение складываться в серьезные суммы, уследить за которыми бывает непросто. Если вы склонны тратить слишком много или совершать импульсивные покупки, самое время начать анализировать собственные привычки. Скорее всего, вы легко обнаружите неожиданную или совершенно излишнюю статью расходов. Попробуйте установить какое-нибудь приложение, которое будет автоматически отслеживать ваши расходы. Определив, куда утекают ваши деньги, не останавливайтесь на достигнутом. Направьте освободившиеся средства на пенсионный или сберегательный счет.

5. Несерьезно относиться к страховке Пе­ре­стань­те счи­тать себя неуяз­ви­мым и рас­счи­ты­вай­те на худ­шее: непред­ви­ден­ные об­сто­я­тель­ства могут мгно­вен­но пе­ре­вер­нуть жизнь с ног на го­ло­ву. За­стра­хо­ва­но ли ваше жилье? Име­е­те ли вы стра­хов­ку на слу­чай ин­ва­лид­но­сти? Нач­ни­те с изу­че­ния видов стра­хо­ва­ния, ко­то­рое можно при­об­ре­сти в любом воз­расте. Затем най­ди­те время, чтобы ис­сле­до­вать кон­крет­ные стра­хо­вые планы или по­го­во­рить с на­деж­ным аген­том.
6. Вносить только минимальный платеж по кредитной карте Боль­шая часть кре­дит­ных карт тре­бу­ют вно­сить всего 1−3% кре­дит­но­го ли­ми­та каж­дый месяц, что может быть за­ман­чи­вой пер­спек­ти­вой, если ваш бюд­жет огра­ни­чен. Смысл этих пла­те­жей в том, что если вы не мо­же­те поз­во­лить себе опла­тить оста­ток разом, вы хотя бы под­дер­жи­те по­ло­жи­тель­ную кре­дит­ную ис­то­рию с по­мо­щью по­сто­ян­ных и свое­вре­мен­ных пла­те­жей. Но в дол­го­сроч­ной пер­спек­ти­ве это может обой­тись вам очень до­ро­го — на неопла­чен­ный оста­ток на­чис­ля­ет­ся до­воль­но боль­шой про­цент. Возь­ми­те в при­выч­ку каж­дый месяц пла­тить чуть боль­ше, чем нужно — или, что еще лучше, по­га­си­те кре­дит разом. В итоге это сэко­но­мит вам со­лид­ную сумму.
7. Неправильно расставлять приоритеты по кредитам Кре­ди­ты бы­ва­ют раз­ны­ми. Ко­неч­но, мы все хотим пла­тить как можно мень­ше, и самая эф­фек­тив­ная стра­те­гия — про­сто ран­жи­ро­вать их по про­цент­ной став­ке от мак­си­маль­ной к ми­ни­маль­ной, и в первую оче­редь вы­пла­чи­вать те, что до­ро­же вам об­хо­дят­ся. Разо­брав­шись с одним, дви­гай­тесь вниз по спис­ку. Есть и аль­тер­на­тив­ная стра­те­гия, ко­то­рую фи­нан­со­вый экс­перт Дэйв Рэмси на­звал «кре­дит­ным снеж­ком»: в первую оче­редь га­сить самый ма­лень­кий кре­дит, неза­ви­си­мо от про­цен­тов, затем пе­ре­хо­дить к сле­ду­ю­ще­му по ве­ли­чине и так далее, так что по­сте­пен­но вы бу­де­те вы­чер­ки­вать из спис­ка один пункт за дру­гим. Вы­го­да здесь ско­рее пси­хо­ло­ги­че­ская, чем фи­нан­со­вая — при­ят­но со­зна­вать, что ты пол­но­стью разо­брал­ся еще с одним дол­гом, и мно­гим такое эмо­ци­о­наль­ное под­креп­ле­ние дей­стви­тель­но по­мо­га­ет. Если идея «снеж­ка» ка­жет­ся вам при­вле­ка­тель­ной — впе­ред, но имей­те в виду, что ран­жи­ро­вать кре­ди­ты по про­цент­ной став­ке вы­год­нее в дол­го­сроч­ной пер­спек­ти­ве.
8. Считать, что неожиданные или нерегулярные расходы случаются только раз Неожи­дан­ные рас­хо­ды — по­да­рок на сва­дьбу, ко­то­рый вы за­бы­ли ку­пить, штраф или необ­хо­ди­мость вне­зап­но за­бро­ни­ро­вать билет на са­мо­лет — спо­соб­ны в два счета раз­ру­шить весь ваш бюд­жет. При­ят­но ду­мать, что такие рас­хо­ды воз­ни­ка­ют слиш­ком редко, чтобы их учи­ты­вать, но стоит всего раз за­пла­тить за пе­ре­рас­ход средств на счете, чтобы по­нять, по­че­му так важно го­то­вить­ся ко всему за­ра­нее. Нач­ни­те го­то­вить­ся и к из­вест­ным, но нере­гу­ляр­ным рас­хо­дам (ре­монт ав­то­мо­би­ля, рож­де­ствен­ские по­дар­ки, от­пуск), и к неиз­вест­ным неожи­дан­ным рас­хо­дам (по­дар­ки на сва­дьбу или непред­ска­зу­е­мые ме­ди­цин­ские рас­хо­ды), за­ра­нее от­кла­ды­вая день­ги на каж­дый кон­крет­ный слу­чай.
9. Не оплачивать кредиты вовремя Штраф­ные про­цен­ты — не худ­шее в про­сро­чен­ных кре­ди­тах: если ре­гу­ляр­но про­пус­кать пла­те­жи, это может ис­пор­тить вашу кре­дит­ную ис­то­рию, и вы силь­но по­жа­ле­е­те об этом, когда ре­ши­те взять ипо­те­ку или ку­пить ав­то­мо­биль. По­про­буй­те на­стро­ить ав­то­ма­ти­че­ские пла­те­жи для фик­си­ро­ван­ных рас­хо­дов, таких, как або­нент­ская плата за ин­тер­нет, ка­бель­ное ТВ и стра­хо­вые взно­сы. Для пла­те­жей, ко­то­рые раз от раза ме­ня­ют­ся — на­при­мер, для по­пол­не­ния кре­дит­ных карт, — можно на­стро­ить на­по­ми­на­ния в ка­лен­да­ре.
10. Неправильно выбирать тарифы Во­вре­мя пла­тить по сче­там — хо­ро­шая при­выч­ка, но пла­тить боль­ше, чем нужно — про­сто ужас­ная. Если вы умень­ши­те свои еже­ме­сяч­ные счета всего на 500 руб­лей, это при­не­сет вам лиш­ние 6 тыс. в год. К сча­стью, пе­рей­ти на более де­ше­вый тариф у ин­тер­нет-про­вай­де­ра или со­то­во­го опе­ра­то­ра уди­ви­тель­но про­сто.
11. Покупать дешевые товары ради сиюминутной экономии Мно­гих при­вле­ка­ет идея «сэко­но­мить», по­ку­пая недо­ро­гие низ­ко­ка­че­ствен­ные вещи, но в дол­го­сроч­ной пер­спек­ти­ве такая эко­но­мия часто об­хо­дит­ся до­ро­же. По­обе­щай­те себе в 2016 году по­ку­пать вещи, ори­ен­ти­ру­ясь на их под­лин­ную цен­ность — в част­но­сти, так вы сбе­ре­же­те себе день­ги на ре­гу­ляр­ных по­езд­ках в ма­га­зин по­де­шев­ле.
12. Тратить все, что зарабатываете Зар­пла­ты и бо­ну­сы неве­ро­ят­но рас­кре­по­ща­ют. Пен­сия ка­жет­ся слиш­ком да­ле­кой, чтобы о ней за­ду­мы­вать­ся, и так легко со­рить день­га­ми, от­ло­жив сбе­ре­же­ния на потом. При­дер­жи­вай­тесь ста­рин­но­го со­ве­та: в первую оче­редь пла­тить себе. До любых дру­гих трат от­ло­жи­те по мень­шей мере 10% на бу­ду­щее, убе­ди­тесь, что у вас не воз­ник­нет про­блем в на­сто­я­щем, а затем мо­же­те тра­тить все, что оста­лось.
13. Не иметь финансовых целей От­кла­ды­вать 10% до­хо­да (или боль­ше) го­раз­до проще, если вы ко­пи­те день­ги «на трех­ком­нат­ную квар­ти­ру», а не про­сто «на бу­ду­щее». Уста­но­ви­те фи­нан­со­вые цели для ос­нов­ных при­об­ре­те­ний, ко­то­рые вы на­де­е­тесь со­вер­шить в бу­ду­щем, такие как дом, ав­то­мо­биль, до­пол­ни­тель­ное об­ра­зо­ва­ние или от­пуск, — это здо­ро­во по­мо­га­ет мо­ти­ва­ции. Опре­де­ли­те, какие круп­ные по­куп­ки хо­ти­те со­вер­шить, и под­счи­тай­те, сколь­ко вы долж­ны для этого от­кла­ды­вать и как долго. Не стоит пы­тать­ся вы­кра­и­вать зна­чи­тель­ную сумму каж­дую неде­лю. Нач­ни­те с ма­ло­го — малые суммы в дол­го­сроч­ной пер­спек­ти­ве при­не­сут хо­ро­ший ре­зуль­тат. На­при­мер, если вы хо­ти­те по­тра­тить на от­пуск через год 100 тыс. руб­лей, это озна­ча­ет, что в день вам нужно от­кла­ды­вать мень­ше 300. Под­строй­те свой бюд­жет, чтобы тра­тить немно­го мень­ше, и вы обес­пе­чи­те себе от­лич­ный от­пуск.